忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷我必須說

你好，我是大賀。

3年前我給孩子買港險儲蓄的時候，也糾結過好多產品。

當時有朋友推薦我買一款"短期收益王"，我研究了一圈最后沒選，因為發現它有個隱藏的坑——中途想取錢，收益直接腰斬。

現在回頭看，選對產品太重要了。

最近很多人問我忠意**「啟航創富（卓越版）」**怎么樣，說是前20年收益全港第一。

我仔細拆解了一遍，發現這款產品確實有它的獨到之處，但也有個致命短板，買之前一定要想清楚。

今天就用我的真實經驗，幫你把這款產品的優缺點掰開揉碎了講清楚。

一、開篇定調：前20年收益之王，但別急著閉眼入

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）前20年收益確實可以做到全港第一，保單前25年預期收益市場排名第一。

但這里有個關鍵轉折——第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

當初我也糾結過這類產品，后來想明白一件事：沒有完美的產品，只有適不適合你的產品。

關鍵是搞清楚它的優勢在哪、短板在哪，然后看自己的需求匹配不匹配。

這款產品到底適合誰？往下看。

二、收益拆解：短期爆發力有多強？

說實話，忠意啟航創富（卓越版）的前期收益數據，確實讓我眼前一亮。

先看回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。這個速度在港險儲蓄險里是相當炸裂的。

再看IRR表現：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）


• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我對比了市場上其他熱門儲蓄險，忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢確實非常明顯。

從這張對比表可以看到，不管是第10年、第15年還是第20年，忠意都穩穩占據第一梯隊。

買保險最怕的就是"看起來很美，實際拉胯"。但忠意這款產品的短期收益，確實是實打實的硬數據。

三、優惠加持：保費回贈如何放大收益？

現在買還有個額外的好處——保費回贈優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費的話，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

算上保費回贈后，收益會進一步提升：5年繳（18%回贈）情況下，第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到6.38%。

我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

說實話，這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。后悔沒早知道有這個優惠政策，當初給孩子買的時候，力度沒這么大。

四、致命短板：提領即虧的真相

講完優點，必須講講這款產品的致命缺陷。

希望你別走我的彎路——我有個朋友，當初買了一款類似的產品，沒搞清楚紅利結構，中途想取錢給孩子交學費，結果發現收益直接腰斬。

忠意「啟航創富（卓越版）」的問題在于：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？終期紅利只有在退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。過早領取的話，終期紅利會被嚴重透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了個對比（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年的時候，有些產品賬戶還剩146萬美元，忠意只剩53萬美元。

買之前一定要想清楚：如果你打算短期內就開始領錢，想用作教育金、養老金，需要持續提領的話，這款產品可能不是最優選擇。

五、保司背書：忠意的硬實力

產品短板講完了，再來看看保司實力。畢竟買保險是長期持有，保司靠不靠譜很關鍵。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，距今快200年歷史了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍及全球超50個國家，2024年集團保費總收入超952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

說白了就是四個字：大而不能倒。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

當初我也糾結過保司選擇，后來發現分紅實現率這個指標特別重要。很多產品看起來預期收益很高，但實際分紅能不能達標是另一回事。忠意在這一點上確實讓人放心。

六、投資策略：收益背后的邏輯

為什么忠意啟航創富（卓越版）能做到前20年收益這么高？背后是有投資策略支撐的。

先看資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

這個范圍說明什么？有相當大的動態調整空間。

具體怎么調？保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占40%。

保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

忠意也做了一個數據回測：根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

現在是什么大環境？低利率時代，銀行存款利率一降再降——2023年增額終身壽險利率還有3.5%，2024年已經降到**2.75%**了。能鎖定高收益的產品窗口期越來越短。

存款搬家趨勢也很明顯，2025年前11個月居民存款比去年同期少增100億元，資金正在從銀行流向更高收益的理財和保險產品。

七、總結：誰適合這款產品？

說了這么多，最后幫你總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，這款產品可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

還有一點需要注意：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對多幣種有需求，這一點要考慮進去。

不適合誰？

如果你打算短期內就開始領錢，想用作教育金、養老金，需要持續提領的話，可能永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

買之前一定要想清楚自己的需求：這筆錢是10-20年不動等增值，還是中途要用來提領？

想清楚這個問題，再做決定。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有信息差。