保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，28年6.5%收益有個隱藏優勢沒人說

你好，我是大賀。

最近有個數據挺有意思——2024年內地居民赴港投保628億港元，同比增長6%，占全港新單保費近三成。

越來越多中產家庭開始把港險納入資產配置的版圖。

從資產配置角度看，這背后的邏輯很清晰：美聯儲2025年預計降息兩次，利率中樞維持3.9%，現在正是鎖定美元長期收益的窗口期。

而就在這個節點，保誠悄悄放了個大招——「信守明天」全面升級。收益提速、提領拉滿、功能首創，一口氣解決了好幾個痛點。

今天我就從資產配置的視角，幫你拆解這款被低估的"黑馬"產品。

收益拆解：中短期回報全面提速

先說大家最關心的收益。

保誠這次升級，直接把5年繳美元保單的首45年預期回報全面上調，增長幅度在**1.5%-8%**之間。

我給你算一個組合：以5萬美金×5年繳（總保費25萬美金）為例——

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）


• 28年達到6.5% IRR

這個6.35%是什么概念？目前市場上同類產品基本要40年左右才能摸到這個水平，「信守明天」25年就到了。

更關鍵的是28年達到6.5%——這是行業演示上限，也是保誠提前17年達成的里程碑。

就算和友邦「環宇盈活」比，也早2年摸到這個天花板。

長期來看，20-30年正是大多數家庭用錢的關鍵期——孩子留學、自己養老、資產傳承。

在這個"黃金優勢期"里，「信守明天」的收益曲線明顯跑在前面。

雞蛋不能放一個籃子里，但選籃子也得挑個能跑贏時間的。

提領測算：早領晚領都能贏

很多人買儲蓄險不是為了"存死錢"，而是要"邊存邊用"。

孩子教育金、自己養老金、家庭應急金，都得從這里面出。

那問題來了：提領多了，會不會把本金掏空？

我用5年繳每年10萬美金（總保費50萬）來測算兩個熱門場景：

場景一：5/6/7提領（早提領）

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美金——本金已經回來了。

但賬戶里的錢還在漲，每年還能繼續提3.5萬，一直提到100歲都不斷。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

如果你不急著用錢，可以選擇第11年再開始提，每年提5萬（總保費的10%）至終身。

100年累計提領450萬美金，保單內還剩1663萬美金可以傳給下一代。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，會發現「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的剩余價值一直保持領先。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益——在關鍵用錢周期里領得多還剩得多，才是真正的"雙贏"。

功能亮點：四大首創解決痛點

收益只是基本功，真正讓我眼前一亮的是「信守明天」的功能設計。

保誠這次在實用性上下了狠功夫，直接解決了幾個困擾港險用戶多年的痛點。

亮點一：真·貨幣轉換

第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣——美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

重點來了：轉換后，未來的回報率（包括保證和非保證部分）跟原計劃下的相同貨幣一模一樣。

很多公司的貨幣轉換，本質上是換到同系列的新產品，條款和回報都變了。

保誠這個是"真轉換"，確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

從資產配置角度看，這個功能太實用了。

孩子去英國留學，換成英鎊；移民加拿大，換成加元；回國養老，換成人民幣——一張保單適配多種人生規劃。

亮點二：雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單中，不會因為市場波動而回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

這個設計的好處是：歸原紅利守住基本盤，終期紅利博取超額收益——雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

對于追求穩健的家庭來說，這種結構比單一終期紅利更讓人安心。

亮點三：市場首創自主傳承

傳統的身故賠償只有"一筆過"或"分期支付"兩種選擇。

但現實中，很多家長擔心：孩子一下子拿到一大筆錢，會不會亂花？

「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇——一筆過、分期支付、組合支付，以及新增的**"自主傳承"**。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

人生事件包括：大學畢業、結婚、生孩子、達到指定年齡，還新增了非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設定孩子30歲時給20%，結婚時給30%，買房時給30%，剩下的按月發放。

財富傳承不只是"給多少"，更是"怎么給"。 既保證了關鍵節點的資金支持，又避免了"一次性敗光"的風險。

亮點四：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

這個功能相當于把保單變成了"自動提款機"。你可以每月固定提取一筆錢，直接打給自己、家人、甚至雇員或慈善機構。

應用場景很多：

• 給父母每月發養老金，不用每次手動操作


• 給孩子每月發生活費，培養理財意識


• 給家政阿姨發工資，保單直接扣款


• 定期捐贈慈善機構，省心省力

從資產配置角度看，這個功能把"儲蓄險"升級成了**"現金流管理工具"**。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取，實現財富的靈活支配。

公司背書：保誠的鈔能力托底

說完產品，再說說公司。

有人可能會問：收益寫得這么好看，能兌現嗎？

先看硬實力：保誠集團2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績雙位數增幅。

總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看分紅履約能力。保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看：

• 「理想人生」定期儲蓄計劃第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃第20年實際平均總IRR 6.32%

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。雞蛋不能放一個籃子里，但放進去的籃子，得經得起時間檢驗。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變：

• 收益加速：25年**6.35%市場最高，28年達到6.5%**演示上限


• 提領自由：早領晚領都能贏，關鍵周期領得多還剩得多


• 功能王炸：真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，四大首創解決痛點

從資產配置角度看，如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」確實是一個值得認真考慮的選擇。

"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿，以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。