忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一的"黑馬"，為什么我勸你先看清這個致命短板？

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問的都是同一個問題：手里有一筆閑錢，10-20年不用，放哪里收益最高又穩妥？

說實話，這個問題放在2025年，比以往任何時候都更讓人頭疼。

存款利率跌破1%，銀行理財收益**2%**出頭還得擔心凈值波動，房產不漲反跌，股市更別提了。

中產家庭的錢，到底該往哪放？

今年1月1日延遲退休政策正式落地，養老規劃周期被拉長。

很多人開始認真思考：有沒有一款產品，能在10-20年這個周期內，既穩又能跑贏通脹？

還真有。

今天要聊的忠意**「啟航創富（卓越版）」**，就是港險市場殺出來的一匹黑馬——保單前25年預期收益市場第一，20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但先別急著心動，這款產品有個致命短板，很多人壓根不知道。

今天我就把它扒個底朝天，幫你搞清楚：它到底適不適合你。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓我眼前一亮的地方——保費優惠力度，真的是誠意滿滿。

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，這兩種繳費方式的保費回贈政策差別很大。

2年繳保費回贈：

• 年交保費＜20萬美元：**2%**回贈


• ≥20萬-＜50萬美元：**3%**回贈


• ≥50萬-＜100萬美元：**4%**回贈


• ≥100萬美元：**5%**回贈

5年繳保費回贈：

• 年交保費＜5萬美元：**18%**回贈


• ≥5萬-＜10萬美元：**20%**回贈


• ≥10萬-＜20萬美元：**22%**回贈


• ≥20萬美元：**25%**回贈

看到沒？5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈——不是什么虛頭巴腦的"滿期返還"，是實打實第二年就給你。

這個回贈力度，在我接觸過的港險產品里，確實算頭部水平。

算上回贈后的收益表現如何？

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年 6.38%

我的建議是：推薦大家選擇5年繳。

原因很簡單——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

5年繳第20年IRR能到6.38%，比2年繳還高出0.2個百分點。

別小看這0.2%，復利滾20年，差距可不小。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光看自家數據還不夠，關鍵要跟市場上的競品比一比。

我拉了目前市場上主流的儲蓄險產品，做了個橫向對比。

2年繳+現行折扣：

• 第10年預期IRR 5.03%——支持2年繳產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍


• 保單前25年預期收益市場第一

5年繳+現行折扣：

• 保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一


• 第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名

前期收益優勢非常明顯，這一點沒什么可爭議的。

但我必須提醒一句：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這不是黑它，而是產品設計邏輯決定的。

它就是為10-20年這個周期設計的，超過這個時間段，優勢就不明顯了。

資產配置沒有標準答案，關鍵是匹配你的需求。如果你的錢是打算放30年以上，那這款產品可能不是最優選擇。

致命短板：提領即虧的真相

聊完優勢，必須說說這款產品的"阿喀琉斯之踵"。

只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

這句話什么意思？我給你翻譯一下。

忠意啟航創富（卓越版）的收益結構比較特殊——終期紅利只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

換句話說，你每提領一次，終期紅利就被透支一次。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看到沒？同樣的提領方式：

• 第30年，永明萬年青星河尊享II剩余價值578,694美元，忠意啟航創富只剩330,520美元


• 第50年，差距更是拉大到1,462,665美元 vs 537,789美元

差距不是一般的大。

所以我的判斷是：如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

對于想要多幣種配置、對沖匯率風險的客戶來說，這也是個限制。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也得看背后是誰在兜底。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠利集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%


• 業務版圖：遍布全球超50個國家


• 員工規模：約87,000名員工，服務7,100萬客戶

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，這個背景放在任何一個理財產品里，都是加分項。

但更讓我看重的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐S稅悅保延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現率：102%


• 2022年生效保單分紅實現率：104%

分紅實現率是什么？簡單說就是保險公司當初承諾的非保證收益，最后兌現了多少。

100%以上意味著不僅兌現了，還超額完成。

這個指標比任何營銷話術都更有說服力。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人可能會好奇：憑什么忠意啟航創富（卓越版）能在前20年做到市場第一？

答案藏在它的投資策略里。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

這個區間相當大，給了基金經理充足的動態調整空間。

具體怎么操作？

保單初始期：固收類資產占比達到60%，非固收類資產40%——先穩住，把保證收益做扎實。

保單后期：動態調整策略下，非固收類資產占比從40%逐漸增長到80%——開始追求更高的增值潛力。

這套策略的核心邏輯是：前期穩健積累，后期激進增值。

忠意也做了一個數據回測：

按照這個目標投資組合，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，回測數據不代表未來表現，但至少說明這套策略在歷史上是經得起檢驗的。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值，這也是我看好這款產品中期表現的底層原因。

別把雞蛋放一個籃子，但這類產品適合放在哪個籃子里？

我的答案是：10-20年不動的那個籃子。

結論：誰該買？誰該繞道？

最后，幫你做個總結。

適合買的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 不需要頻繁提領，只想享受短期收益紅利


• 對美元資產有配置需求，不介意單一貨幣

對這類人來說，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

建議繞道的人：

• 打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友


• 需要多幣種配置、對沖匯率風險的客戶


• 投資周期超過30年，追求超長期復利增值的客戶

如果你是后面這類需求，永明、萬通等適合提領的產品可能更適合你。

先搞清楚你要解決什么問題，再選產品。

這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具——前提是你的使用場景匹配它的產品特性。

大賀說點心里話

港險產品越來越多，但真正能幫你省錢的"信息差"，市面上很少有人講透。

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