宏利「宏摯家傳承」：沉寂2年后放大招，友邦環宇盈活的C位要讓了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元——這個數字直接把我嚇到了。

作為一個40歲的中年人，上有老下有小，我趕緊給自己算了一筆賬：社保那點錢夠干嘛？城鄉居民基礎養老金最低標準才143元/月，就算是上海最高也就1490元/月。

不敢想退休啊，真的。

所以當宏利這個"躺平將近2年的老干部"終于推出新品**「宏摯家傳承」**時，我第一時間拿到了資料。研究完之后，我必須說：港險市場的C位，怕是真的要換人了。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

先把結論擺出來，沒耐心看長文的朋友可以直接記住這句話：

宏利「宏摯家傳承」27年即可達到6.5%復利IRR，是目前市場登頂速度最快的儲蓄險。

這意味著什么？

對比一下友邦環宇盈活——這款被市場熱捧了大半年的"頂流產品"，它需要30年才能達到6.5%。

宏利比友邦足足早了3年。

3年時間，對于我們這些中年人來說意味著什么？意味著你55歲能拿到的收益，友邦要等到58歲。

延遲退休政策都擬實施了，誰不想早點拿到錢？

我研究港險9年，說句實話：能在收益表現上全面壓制友邦的產品，真的不多見。宏利這次是認真的，完全就是沖著環宇盈活來的。

作為一個"得自己給自己攢養老錢"的中年人，我必須承認，這款產品讓我看到了希望。27年后達到6.5%復利，正好匹配我們這代人的退休時間線——現在40歲開始存，67歲退休時正好進入收益最高峰。

現在不存，以后真的要哭。

適合你嗎？三個判斷標準

產品再好，不適合你也是白搭。我總結了三個判斷標準，花30秒對照一下：

第一，你短期內沒有用錢需求。

如果你就想存一筆錢放在那里，不急著取出來，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。這兩款產品的設計邏輯很像：犧牲一部分提領靈活性，換取極致的收益增長速度。

說白了，這是"存錢型"產品，不是"取錢型"產品。

第二，你有海外升學或移民規劃。

這款產品有個很實用的功能叫"靈活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太香了。

第三，你不需要前期高頻提領。

如果你有明確的現金流規劃，比如第6年就開始每年提領7%甚至更多，那我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款是"提領之王"，更適合需要穩定現金流的朋友。

但如果你像我一樣，就是想給自己攢一筆養老錢，等到退休再說——那宏摯家傳承絕對是目前市場上的最優解。

相比主流主打長期傳承的產品（比如環宇盈活），它的綜合收益更高。對于想傳承的客戶來說，它確實是一個不錯的選擇。

論據一：收益數據全面領先

光說"最強"沒用，得拿數據說話。

我以5年交費、年交6萬美元為例，對比了市場上最熱門的幾款產品：宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看最核心的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承（老產品）：47年


• 永明：50年

宏利新品是市場最快的，比友邦早4年，比自家老產品早了整整21年。

再看保證回本期（這是保底的，最壞情況下多少年能回本）：

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

宏利家傳承16年保證回本，在"快速登頂型"產品里算是相當不錯的。

最后看預期回本期（正常情況下多少年能回本）：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年


• 友邦/安盛/永明：7年


• 保誠：8年

宏利兩款產品并列第一，6年預期回本。

我還專門做了宏利家傳承和友邦環宇盈活的逐年對比，結果很有意思。

前30年，宏利全面領先。 第27年時，宏利IRR就穩定在6.5%了，而友邦還在6.45%左右徘徊。

30年之后呢？ 兩款產品的區別其實沒有很大。通過計算收益差值之后，發現30年后兩者幾乎趨同，差距可以忽略不計。

所以光看收益表現，宏利宏摯家傳承是要優于友邦的。

這個結論，數據不會騙人。

作為一個算細賬的中年人，我必須說：前30年的優勢期，正好覆蓋了我們從40歲到70歲的關鍵階段。這個時間窗口，宏利贏了。

論據二：各繳費期都是市場最快

有朋友可能會問：我不想5年交，能不能躉交或者2年交？

好消息是，宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金情況的需求。

更好的消息是：無論哪個繳費期，它的表現都是市場最強的。

我把各個繳費期的數據整理出來：

躉交（一次性交清）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年交/3年交：

• 5年預期回本


• 13/14年保證回本


• 23/26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這說明什么？說明宏利這次是真的下了功夫，不是隨便調調參數糊弄人。

對于我們這些中年人來說，躉交可能壓力太大，5年交是比較舒服的選擇。每年6萬美元（約43萬人民幣），分5年交完，第6年就能預期回本，27年后達到6.5%復利——正好趕上退休。

中年人的覺悟就是：現在開始規劃，一點都不早。

論據三：創新功能加分

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規功能就不多說了：保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換，這些主流產品都有。

家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能，在這個基礎上，還創新了兩個我覺得非常實用的功能。

第一，靈活取。

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管是給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？就是你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了。孩子在國外讀書，每個月需要生活費，直接設置定期打款到海外賬戶，省去了一堆麻煩事。

第二，摯易取。

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

當然，為了防止亂用，有個限制：家人提領不能超過總現價的50%。 這個設計挺合理的，既給了靈活性，又保護了保單資產。

對于我們這些上有老下有小的中年人來說，這兩個功能真的很貼心。既能給自己攢養老錢，又能在關鍵時刻支援家人，一舉兩得。

唯一短板：提領表現中等

說了這么多優點，也得說說不足。畢竟我做測評，講究的是客觀。

宏摯家傳承最大的短板就是：提領表現一般。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么代價？就是犧牲了提取表現。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現還是不及自家產品宏摯傳承。后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領下的表現。

有個好消息：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以支持。

但不過總體表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。這波說不是沖著環宇盈活來的，我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點。產品定位不同，適合的人群也不同：

• 如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的


• 如果你有明確的現金流規劃，需要穩定提領，那就選安盛盛利2或永明萬年青星河尊享2

至于宏摯家傳承和環宇盈活選哪個？我覺得這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。但從純收益角度，宏利更優。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一下背景，幫大家理解宏利這次的產品策略。

宏利憑借「宏摯傳承」這款"古早網紅產品"，躺平了將近2年。去年7月港險降息之后，其他保司紛紛出新品，宏利卻遲遲沒有動靜。

直到現在，終于推出了「宏摯家傳承」。

這款新品的定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但不過宏摯傳承唯一的缺點就是：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

這意味著什么？

• 如果你是30歲的年輕人，可以選宏摯傳承，享受前20年的極致收益


• 如果你像我一樣是40歲的中年人，更關心退休后的長期收益，那宏摯家傳承更適合你

27年后達到6.5%，正好67歲退休，完美銜接。

兩款產品互為補充，覆蓋不同年齡段、不同需求的客戶。宏利這步棋，走得挺聰明的。

大賀說點心里話

全球養老金缺口51萬億美元，延遲退休政策擬實施，社保替代率越來越低……這些消息，每一條都在提醒我們：得自己給自己攢養老錢。

但光知道要存錢還不夠，怎么存、存哪里、怎么買最劃算——這里面的門道，比你想象的多得多。