忠意啟航創富短期收益TOP1？港險老客戶說說沒人告訴你的坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問我：「大賀，忠意那個**啟航創富（卓越版）**到底怎么樣？看宣傳說短期收益第一，是真的嗎？」

說實話，這款產品我研究透了才敢推薦。

作為2019年就配置了第一份港險的老客戶，我太清楚選產品的坑在哪里了——別光看收益，要看適不適合你。

今天咱們聊點實在的，結論放在最前面，沒耐心的朋友看完這段就能決定要不要繼續往下看。

結論先行：這款產品到底適合誰？

先說我的判斷：忠意「啟航創富（卓越版）」是目前市場上短期收益最能打的儲蓄險，但它不是萬能的。

具體來說：

• 保單前25年預期收益市場第一（2年繳的情況下）


• 回本速度驚人：2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本


• 產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益

但我也要提醒你一個重要的點：這款產品結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？就是如果你買港險是想每年取點錢出來用，那這款產品不是你的菜。

它更適合「存進去、讓它滾」的人。

適合誰？

• 追求快速積累財富，同時期待中長期高收益的投資者


• 有復雜財富傳承需求和稅務優化需求的高凈值家庭


• 投資期限10-20年，風險偏好穩健，看重資金安全的人

如果你符合上面的畫像，繼續往下看，我給你拆解這款產品憑什么敢說「短期收益TOP1」。

論據一：收益數據實測，前20年確實是「統治級」

我當年也踩過坑，就是只看保險公司給的演示收益，沒做橫向對比。

現在學聰明了，每款產品我都會拉出來和競品對比。

先看2年繳的情況（疊加現行折扣）：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳的情況：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

在前20年，這款產品展現出了絕對的統治力，前期收益優勢非常明顯。

但我也要說句公道話：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以如果你的投資期限是30年以上，沖著超長期復利去的，這款產品不是最優選。

但如果你的目標是10-20年，那它確實是目前最能打的。

論據二：回本速度「閃電級」，保費優惠力度驚人

很多人買港險最擔心的就是：「萬一中途急用錢怎么辦？」

這款產品在回本速度上確實給足了安全感：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比一下市場上其他產品，很多需要6-9年才能預期回本、18年保證回本。

忠意這個回本速度，確實堪稱「閃電級」。

更讓我驚喜的是保費優惠政策。忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳：

• 無門檻優惠18%起步


• 保費是次年回贈

具體優惠如下：

5年繳20萬美元以上，直接回贈25%，相當于打了75折。

這個力度在市場上確實少見。

論據三：投資策略穩健，20年回測數據說話

收益高是一回事，能不能穩定實現又是另一回事。

我當年也踩過坑，買了一款收益演示很高的產品，結果分紅實現率只有70%多。

所以現在我看產品，一定會看投資策略和歷史回測數據。

忠意「啟航創富（卓越版）」的投資策略有個特點：動態調整空間大。

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么調整呢？

• 保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%


• 保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%

這個策略的邏輯很清晰：前期求穩，后期求增長。

更有說服力的是歷史回測數據。

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了2008年金融危機、2020年新冠疫情、2022年全球加息周期……

能穿越這些周期還保持6.43%的內部回報率，說明有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

論據四：傳承功能升級，這才是高凈值家庭最該關注的

說點掏心窩子的話，很多人買港險只盯著收益看。

其實對于高凈值家庭來說，傳承功能才是核心價值。

我見過太多案例：父母辛苦攢下的財富，因為沒做好傳承規劃，最后要么被揮霍一空，要么引發家庭糾紛。

忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承功能上做了三個重要升級，以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 新增保單托管選項：資產保護「雙保險」

這個功能解決的是一個很現實的問題：如果我走了，孩子還沒成年，這筆錢誰來管？

現在可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

關鍵細節：臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

這個設計很巧妙——既能防止資產過早被揮霍，又確保緊急情況下資金可以靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

這樣既保護了資產，又不會因為「人不在了」導致保單失控。

2. 新增保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

這個功能特別適合多子女家庭或跨代傳承。

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

就是你買一份大保單，將來可以拆成幾份小保單分給不同的孩子。

這樣做的好處是：避免遺產分割糾紛，實現「一代投保，三代受益」。

比如將1份保單拆給3個兒孫，每人一份，清清楚楚，不用爭不用搶。

還可以預先設定受保人身故時自動分拆，完全不用擔心后續操作問題。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

傳統的身故賠付就是一筆過給受益人。

但很多家長擔心：一下子給孩子這么多錢，會不會被揮霍？

現在身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定「30%一次性支付+70%分10年領取」，正好匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

說實話，這三個功能升級，才是我覺得這款產品最值得關注的地方。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

背景補充：忠意集團2025半年報，業績與獎項雙豐收

最后補充一下忠意集團的背景，畢竟買保險，公司實力是基礎。

忠意集團2025年上半年的表現確實令人印象深刻，幾個核心數據：

特別要說一下償付能力比率212%。

這個指標代表保險公司的賠付能力，一般100%以上就算合格，212%屬于非常穩健的水平。

另外，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

業績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

順便說一句，2025年7月香港保監局實施了分紅演示利率上限（港元保單上限6%，非港元上限6.5%），監管趨嚴反而是好事，說明市場更規范。

忠意作為老牌險企，償付能力比率212%，更值得信賴。

而且根據香港保監局數據，2024年內地訪客赴港投保全年貢獻628億港元，同比增長6.5%，其中儲蓄型保險占比超93%。

內地客戶用真金白銀投票，說明港險儲蓄型產品的吸引力確實強。

大賀說點心里話

配了5年港險，我越來越覺得：選產品不是選收益最高的，而是選最適合自己節奏的。

忠意這款產品，短期收益確實能打，但關鍵是你得想清楚自己的需求。

如果你還在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有幫助。