國壽「萬里優悠」：銀行利率跌破1%，這款央企保險憑什么敢寫"保證4%"？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——活期降到0.05%，5年定期只剩1.3%。

我身邊不少朋友問我：錢還能放哪兒？

說實話，吃過虧才知道，保證收益比預期收益值錢一萬倍。

P2P暴雷、股市腰斬、理財產品凈值回撤……這些年我見過太多"高收益"最后變成"本金都沒了"。

所以當我看到國壽（海外）2026年開門紅產品**「萬里優悠」**——保證派息4%寫進合同，央企背書，剛性兌付26年——我的第一反應是：這玩意兒是真的嗎？

研究了兩周，我可以負責任地說：它是真的，但它不適合所有人。

今天這篇文章，我會用三個真實的人生場景，幫你判斷這款產品到底適不適合你。

一份保單，三種人生規劃

在聊具體場景之前，先說清楚「萬里優悠」的核心邏輯。

這款產品的設計理念很簡單：短期給你確定性，長期給你增長性。

具體怎么實現？

預繳模式下，從第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%——注意，是"保證"，白紙黑字寫在合同里，不受市場波動影響。

從第31年起，周年紅利接力派發，繼續每年38,800美元（以100萬美金為例），直至終身。

換句話說，這款產品通過清晰的多賬戶結構，同時滿足了三件事：

• 中短期：確定性現金流，每年到賬


• 中長期：保單價值持續增長


• 終身：財富增值+傳承

銀行存款利率都快歸零了，還有什么能鎖住收益？

「萬里優悠」給出的答案是：用合同鎖住。

接下來，我用三個場景幫你理解這款產品到底怎么用。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說第一個場景：教育金規劃。

我有個朋友老張，孩子今年5歲。他問我：有沒有什么辦法，能確保孩子18歲上大學、22歲讀研究生的時候，學費一定到位？

注意他的核心訴求："確保"、"一定"。

這才是教育金規劃最重要的事——孩子的成長不會等你，學費是剛性支出，不能出錯。

股票可能腰斬，基金可能回撤，理財可能虧本。但孩子18歲那年，學費必須到賬。

「萬里優悠」怎么解決這個問題？

假設老張現在投入100萬美金（5年預繳，實際保費約97.1萬美元）：

• 第5年開始：孩子10歲，每年保證領取38,800美元


• 第10年：孩子15歲，已累計領取23.28萬美元


• 第18年：孩子23歲大學畢業，已累計領取超50萬美元


• 第30年：孩子35歲，累計領取超100萬美元

關鍵是什么？剛性兌現26年。

不管這26年里發生什么——美聯儲加息、全球金融危機、股市崩盤——每年那筆錢都會準時到賬。

這就是「萬里優悠」適合教育金規劃的核心原因：它把"希望孩子有錢上學"變成了"孩子一定有錢上學"。

很多人問我：市面上那些預期收益6%、7%的產品不是更劃算嗎？

我的回答是：你能接受孩子18歲那年，發現"預期"沒實現嗎？

教育金的本質是剛性支出，需要剛性收益來匹配。這不是追求高回報的地方，是追求確定性的地方。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

第二個場景，也是我最想展開講的：養老金規劃。

為什么要重點講？因為這是「萬里優悠」最契合的使用場景，也是當下最多人焦慮的問題。

先說幾個扎心的事實。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。活期0.05%，1年期0.95%跌破1%，5年定期只剩1.30%。

更扎心的是，這還沒完——2025年一季度，商業銀行凈息差降到1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。銀行自己都不賺錢了，存款利率還能往哪兒漲？

再看中小銀行，2025年有的銀行年內降息7次，部分村鎮銀行3年、5年期存款利率降到1.20%，比國有大行還低。

高息存款時代，徹底終結了。

那問題來了：35歲的你，50歲退休后靠什么生活？

社保養老金？只能覆蓋基本生活。銀行存款？利率越來越低，跑不贏通脹。股票基金？你敢把養老錢放進去嗎？

這就是「萬里優悠」的價值所在。

我們繼續用100萬美金的案例來算：

第一階段：確定性現金流（第5-30年）

假設你今年35歲投保：

• 40歲開始，每年保證領取38,800美元（約28萬人民幣）


• 55歲時，已累計領取62萬美元


• 65歲時，已累計領取超100萬美元

26年剛性兌付，不受任何市場波動影響。

第二階段：穩定性接力（第31年起）

從66歲開始，周年紅利接力派發，繼續每年38,800美元，直至終身。

這意味著什么？從40歲到終身，你每年都有一筆確定的收入到賬。

不用看股市臉色，不用擔心銀行降息，不用焦慮理財產品凈值波動。

第三階段：保單價值持續增長

領錢的同時，保單價值還在漲：

• 26年保證派發104%總保費后，保單剩余價值145萬美元


• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

換句話說，你領了100多萬美元，保單里還剩145萬美元。

這才是真正的"既要又要"——既要每年領錢，又要本金增值。

市場越動蕩，我越要抓住確定性。

我見過太多人，年輕時追求高收益，臨近退休發現本金虧了一大半。養老金規劃，最重要的不是收益率有多高，而是你能不能在需要用錢的時候，確保錢在那里。

「萬里優悠」的設計，恰恰是為這類人準備的：

• 極度厭惡波動的"現金流愛好者"：對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀


• 臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士：未來20年是退休生活過渡期，需要一份兜底收入

有人會問：那些預期IRR 6%的英式分紅儲蓄險不是更好嗎？

我的回答是：看你要什么。

如果你追求長期資產暴增，愿意承受波動，英式分紅確實可能更高。

但如果你要的是"每年一定有錢花"，那預期收益再高，也比不上合同里的"保證"。

吃過虧才知道，保證收益比預期收益值錢一萬倍。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

第三個場景：財富傳承。

這個場景可能離普通人有點遠，但對于高凈值家庭來說，卻是剛需。

先說一個數據：100年時，本金增長至130倍。

以100萬美金為例，100年后保單價值超過1.2億美元。當然，100年太遙遠了，我們看更現實的數據：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 長期回報IRR高達6.23%

這意味著什么？你今天投入的錢，不僅能養活你自己，還能養活你的孩子、孫子、曾孫子。

更重要的是，「萬里優悠」具備完整的類信托功能：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的子女


• 無限次轉換受保人：受保人可以從父親變成兒子，再變成孫子，保單永續


• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外


• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這些功能加在一起，能實現什么？

財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。

舉個例子：你今年50歲，投保100萬美金。

• 50-75歲：每年領取38,800美元，作為養老金補充


• 75歲：把受保人轉換為兒子，保單繼續


• 兒子50-75歲：繼續每年領取，作為他的養老金


• 兒子75歲：再把受保人轉換為孫子

一張保單，傳承三代。

這就是「萬里優悠」的終極價值：優悠相伴，傳承無憂。

為什么是國壽（海外）

說了這么多場景，你可能會問：這些承諾靠譜嗎？保證26年剛性兌付，保險公司能做到嗎？

這就要說到國壽（海外）的背景了。

第一，央企血統。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

財政部持股90%，社保基金持股10%——這是什么概念？國家隊親自下場。

你擔心保險公司跑路？央企跑路的概率有多大？

第二，評級頂級。

穆迪評級A1，標普評級A，償付充足率208%。

A級以上評級意味著"極強的償付能力"，208%的償付充足率意味著"就算賠付壓力翻倍，也能兜住"。

第三，分紅實現率"教科書級"。

這是最重要的一點。

很多保險產品的"預期收益"最后都打了折扣，但國壽（海外）的表現堪稱業界標桿：

• 過往所有終期紅利實現率都在100%及以上


• 發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%

什么意思？說到做到。

保險公司承諾的收益，最后真的給到了客戶。這才是"保證"二字的含金量。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

光有背景還不夠，還得看投資能力。

畢竟，保險公司的收益來自投資收益——投資做得好，才能持續給客戶分紅。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

更關鍵的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機構：

• 貝萊德（BlackRock）：全球最大的資產管理公司


• 摩根大通（J.P.Morgan）：華爾街巨頭


• 高盛（Goldman Sachs）：投行之王


• KKR：私募股權巨頭


• 黑石（Blackstone）：另類資產之王


• 景順（Invesco）：全球領先的獨立投資管理公司

國壽（海外）把錢交給他們打理，且90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

這是什么投資理念？不求暴利，只求穩贏。

在當下多變的市場環境中，這種穩健風格反而是最適配的。

你可能聽過很多"高收益"的投資故事，但我更相信這句話：活得久，比跑得快更重要。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保，還能享受預繳優惠：5年預繳，享3.5%保證優惠利率。

這意味著什么？

以5萬美金×5年為例，年總保費25萬美元。預繳模式下，實際保費只需23.3萬美元——直接省下16,346美元（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折。更少的投入，獲得相同的保障。

根據2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這說明什么？市場認可。越來越多的人選擇國壽（海外），不是沒有原因的。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強


• 短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點心里話

寫到這里，我想說：「萬里優悠」不是一款適合所有人的產品。

如果你追求短期暴增、高風險高回報，它不適合你。

但如果你和我一樣，吃過虧、踩過坑、被市場教育過——你會明白，穩穩到賬的錢，才是真正屬于你的錢。

關于怎么買更劃算、怎么配置更合理，我整理了一份省錢方案。