宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，為什么說它是港險前20年的"隱藏王者"？

你好，我是大賀。

2019年我給自己買了第一份港險，當時最怕的就是錢放進去拿不出來。

后來陸續幫家人也配置了3份，踩過一些坑，也總結出一些經驗。今天想跟你聊一款我一直挺欣賞的產品——宏利「宏摯傳承」。

6.5%封頂時代，拼什么？

2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

這個消息剛出來的時候，很多人慌了，覺得港險"不香了"。但實話跟你說，我當時反而松了一口氣。

為什么？

以前各家產品演示收益五花八門，有的敢寫7%、8%甚至更高，看得人眼花繚亂。但這些數字幾十年后能不能兌現，誰也說不準。

現在好了，大家都在同一條起跑線上，反而能看清楚誰是真功夫，誰是花架子。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。你想啊，50年后多個零點幾的收益，和你明年急用錢時能不能拿出來，哪個更重要？

我后來想明白了一件事：誰回本更快、誰用起來更靈活、誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你——這才是硬功底。

這也是為什么我今天要專門聊宏摯傳承。它不是那種靠畫大餅吸引人的產品，而是實實在在地解決了我們最關心的問題：萬一中途要用錢怎么辦？

最近看到一組數據挺扎心的。

2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率只有2.12%，比去年又降了0.53個百分點。現金管理類產品更慘，收益降到1.4%左右。貴陽銀行的理財產品業績基準下限甚至跌破了2%，只有1.8%、1.9%。

錢放銀行理財，收益越來越低還不確定。錢放港險，至少有個明確的保證回本時間。這個對比，我覺得挺說明問題的。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

我當時也糾結過：港險產品這么多，到底怎么選？

后來我發現，回本速度這個指標特別實在。因為它直接決定了你的心理壓力有多大——萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單會不會成為你的負擔？

躉繳：第3年回本，市場數一數二

先看躉繳（一次性交清）的情況。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例，宏摯傳承預期第3年就能回本，保證回本時間是17年。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

我當時買的那份產品，回本要7年。現在想想，如果當時有宏摯傳承，我至少能早4年安心。

從這張對比圖可以看到，躉繳情況下，宏摯傳承的回本速度確實領先。

保單前16年雖然收益不是最亮眼的，但和其他產品的差距也不大。關鍵是保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

五年繳：第6年回本，比友邦快整整一年

再看五年繳的情況。

以0歲男孩、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例，宏摯傳承預期第6年回本，保證回本年限18年。

這個回本速度，幾乎可以說是目前市場上最快的。我之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它快了整整一年。

別小看這一年的差距。對于很多家庭來說，早一年回本意味著早一年心里有底。

萬一第6年真有什么急事需要用錢，你的保單已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，是很多產品給不了的。

這張五年繳的對比圖更直觀。你可以清楚地看到，在回本這個關鍵節點上，宏摯傳承確實跑在了前面。

這個坑我替你踩過：選港險的時候，千萬別只看幾十年后的演示收益。 那些數字再好看，如果前幾年你急用錢時虧著本，心里是很難受的。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，回本之后能漲多少，才是真正見真章的時候。

還是以五年繳、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單第10年復利IRR 4.29%，是目前香港保險產品里的最高水平。

這是什么概念？

前面提到，2025年上半年銀行理財產品平均年化收益率才2.12%，2月份純債型固收類理財平均年化收益率更是只有0.82%，創下2023年以來的最低。

一邊是2%出頭還不確定的理財收益，一邊是4.29%且保證回本時間明確的港險——這個對比，我覺得不用多解釋。

從這張三年繳的對比圖也能看出來，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活表現更好一些。所以如果你的用錢需求主要集中在前20年——比如孩子上大學、自己退休初期——宏摯傳承確實是更優的選擇。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

很多人買港險，就是沖著那筆穩定的現金流來的。比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢。

566提領：前18年余額遙遙領先

先看常見的566提領模式：5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領：前19年依然強勢

再看567提領模式：5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

買完之后心里踏實多了——這是我給家人配置完港險后的真實感受。每年固定有一筆錢進賬，不用操心股市漲跌、不用擔心理財爆雷，該干嘛干嘛。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

說到這里，你可能會問：宏摯傳承憑什么能做到回本這么快？

答案藏在產品的分紅結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從這張退保價值表可以看到，保證金額在前幾年就開始穩步增長。這不是靠演示收益撐起來的虛胖，而是實打實的保證價值。

這張保證部分占比圖更直觀。你可以看到，前幾年保證部分的占比是相當高的，這也是為什么它能做到回本這么快。

當然，因為沒有復歸紅利，提領時保司會優先提取保證價值和終期紅利等比例減少。終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現相對弱一些。

但宏利也想到了這個問題，推出了市場首創的"無憂選"提取方案：

僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間也不受影響。保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可以選擇按月或按年派發，方便又實用。

另外，宏摯傳承還開創了56789提領模式：

• 第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益、降低不確定性，這個模式就挺契合。

對比結論：前20年的王者

不得不說，宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打的，而且繳費期越短回本速度越快。

但如果咱們眼光放長遠點，現在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

所以關鍵還是看你的需求：

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安——宏利的宏摯傳承無論哪個繳費期，都能在很短的時間內看到回本增值，穩穩的很安心。

如果你想在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流——它也可以提供多種提領方案來滿足不同的需求。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你應該對宏摯傳承有了比較清晰的認識。但具體怎么買、怎么省錢，這里面還有一些信息差，是公開渠道看不到的。