周大福匠心傳承2：存款利率跌破1%，這款港險憑什么鎖定6.5%收益30年？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——一年期定存利率跌至0.95%，活期存款只剩0.05%。

說實話，作為一個曾經在銀行做過理財經理的人，我看著這個數字挺心寒的。

存款利率破1了，你的錢還躺著？

很多人問我：錢放銀行不安全嗎？安全是安全。

不過每年被通脹吃掉2%-3%，你覺得這叫安全嗎？

今天我想聊一款產品——周大福**「匠心傳承2」**。不是因為它完美無缺，而是因為在當下這個低利率時代，它確實解決了很多人的核心焦慮：錢放哪兒，才能既穩又能增值？

你的錢，需要一個「多功能賬戶」

我見過太多客戶，手里有幾十萬甚至上百萬現金，卻不知道該怎么配置。

存銀行？利率一降再降。買股票？風險太大。買房？現在誰敢說穩賺？

其實大多數人需要的，不是什么高收益神器，而是一個多功能賬戶——孩子上學能取錢，自己養老能領錢，將來傳給下一代還能繼續增值。

周大?！附承膫鞒?」是一款英式分紅險。我研究港險這么多年，能同時做到"收益領先、提領靈活、保障實用"的產品，真的不多。

它不是萬能的。但對于有明確中長期規劃的家庭來說，確實是個值得認真看看的選擇。

場景一：孩子的教育金怎么存？

這是我被問得最多的問題。

很多家長的困惑是：錢存著不動，利息越來越少；錢拿去投資，又怕虧了影響孩子上學。

周大?！附承膫鞒?」有個設計叫"567提領"，說白了就是：5年繳費，第6年開始領錢，每年領總保費的7%。

我給你算筆賬：

假設你每年存5萬美元，存5年，總共25萬美元。從第6年末開始，每年可以提取1.75萬美金。

• 第7年：累計領了3.5萬，賬戶里還有22.1萬，加起來25.6萬，第一次回本


• 第15年：累計領了17.5萬，賬戶里還有24.3萬，第二次回本


• 第20年：累計領了26.2萬，賬戶里還有27.4萬，雙雙回本

什么意思？就是你一邊領錢，一邊賬戶還在漲。

孩子高中、大學、留學的錢，都能從這里出，而且領完之后賬戶里的錢比你當初投進去的還多。

利率還在降，你的錢還躺著？

現在鎖定一個能持續增值的教育金賬戶，比什么都踏實。

場景二：養老金要穩，還要能增值

養老規劃和教育金不一樣，教育金是"短期要用"，養老金是"長期要穩"。

很多人50歲左右開始認真考慮養老，最怕兩件事：一是錢不夠花，二是錢貶值太快。

周大?！附承膫鞒?」有個功能叫"財富調配選項"，我覺得特別適合養老規劃。

從第10個保單年度開始，你可以自己選擇資產配置方向：

• 「增進」：100%放在紅利賬戶，追求更高收益


• 「均衡」：60%紅利+40%穩健，攻守兼備


• 「保守」：80%穩健+20%紅利，落袋為安

這個"穩健資產戶口"是什么？它100%投資固收類資產，連續13年收益率都是4.25%。

說實話，現在國內銀行5年期定存才1.30%，中小銀行更慘，有的村鎮銀行5年期利率已經低于大行。

而周大福這個穩健賬戶，13年如一日地給你4.25%，你說香不香？

更絕的是，這款產品還首創了「56789」提領方案：

• 第6-20年：每年提取總保費的7%


• 第21-40年：每年提取8%


• 第41-128年：每年提取9%

越老領得越多，而且一直領到128歲。

我跟很多客戶說，養老規劃最怕的不是收益低，而是"活得太長錢不夠花"。

這個56789方案，就是給你一個**"越活越值錢"**的現金流設計。

別讓通脹吃掉你的錢?，F在國內商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，低于1.8%的警戒水平，銀行經營壓力會倒逼存款利率繼續下調。

鎖定收益要趁早，現在不鎖，以后更難。

場景三：財富傳承的「防揮霍」設計

有錢人的煩惱，普通人可能不太理解：怕的不是沒錢給孩子，而是怕孩子拿到錢就敗光了。

我見過不少案例，父母辛苦一輩子攢下幾百萬，孩子一拿到手，三五年就花沒了。

周大?！附承膫鞒?」在傳承設計上下了功夫。

身故賠償有5種支付方式：

1. 一筆過：直接全給


2. 固定分期支付：分10年、20年或30年慢慢給


3. 遞增分期支付：第2年起每年遞增3%，越領越多


4. 自訂支付：你自己定規則


5. 指定百分比+分期：先給一部分，剩下的慢慢給

這意味著什么？你可以設定：孩子每個月只能領5000美金，領30年。

這樣就算他想揮霍，也沒那么多現金可花。

另外，第5個保單年度后可以進行保單拆分。比如你有兩個孩子，可以把一張保單拆成兩張，各自獨立運作。

還有一點很重要：無限次轉換受保人，保障至新受保人128歲。

什么意思？這張保單可以從你傳給孩子，孩子再傳給孫子，一代一代傳下去，保單一直有效。這才是真正的"傳承"。

場景四：海外規劃的貨幣自由

如果你的孩子將來要出國留學，或者你自己有海外資產配置的需求，貨幣靈活性就很重要了。

周大?！附承膫鞒?」支持8種貨幣：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉換貨幣。

比如你現在買的是美元保單，孩子將來去英國讀書，你可以把保單貨幣轉成英鎊，直接用來交學費?；蛘吣阃诵莺笙肴グ闹摒B老，轉成澳元也行。

這種靈活性，是國內理財產品很難給你的。

底層支撐：收益+分紅雙保障

說了這么多場景，你可能會問：這產品收益到底怎么樣？分紅能兌現嗎？

先看收益。

以5萬美元×5年繳為例，周大?！附承膫鞒?」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

中長期收益更亮眼：

• 普通版30年IRR：6.30%


• 躍進版30年IRR：6.50%

如果你行使"財富躍進選項"，相當于把投資策略調得更激進一些——固收資產從25%-50%降到15%-40%，股權資產從50%-75%升到60%-85%。

簡單說就是：保證收益少一點，但預期收益更高更快。進可攻退可守，選擇權在你手上。

再看分紅實現率。

這是我最看重的指標。畢竟演示收益再高，兌現不了都是空談。

周大福的歷史表現：

• 三大皇牌產品系列，連續10年分紅實現率100%達標


• 「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%


• 周大福人壽償付能力充足率約266%，遠高于監管要求

很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，說明這家公司的投資管理能力是真的過硬。

對比一下國內：2025年一季度商業銀行凈息差收窄至1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。銀行自己都不好過，你還指望存款利率能漲回去？

周大福穩健資產戶口**4.25%**的收益率，在這個大環境下，真的是稀缺資源。

總結：一張保單，覆蓋人生多個階段

說實話，沒有完美的產品，只有適合的選擇。

周大?！附承膫鞒?」的核心優勢很清晰：

• 收益領先：30年IRR 6.30%-6.50%，遠超國內存款利率


• 提領自由：567、56789等多種方案，按需取用


• 保障全面：貨幣轉換、保單分拆、身故賠償定制


• 分紅穩健：連續10年100%達標，償付能力充足率266%

如果你正在為孩子的教育金發愁，或者開始認真規劃養老，又或者想給家族財富做個長期安排——這款產品值得你花時間研究一下。

現在不鎖，以后更難。

大賀說點心里話

利率下行是大趨勢，這不是我說的，是央行用7次降息告訴你的。

與其焦慮，不如行動。怎么買、怎么省錢、怎么避坑——這些信息差，可能比產品本身更重要。