存款利率跌破1%，99%的人不知道：這6個港險高階玩法，能讓你的錢多賺3倍

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10萬塊存一年，利息從1100塊降到950塊，連一頓像樣的年夜飯都請不起。

我是從銀行理財轉型做港險的，親眼看著存款利率從**4%一路跌到1%**以下，典型的"溫水煮青蛙"。

很多老客戶問我：錢放銀行越來越不值錢，還有什么出路？

今天這篇文章，我把香港保險的6大核心功能扒得明明白白。這些功能不是什么"高大上"的概念，而是實實在在能幫你鎖定收益、靈活用錢、精準傳承的工具。

你是哪類投資者

在聊具體功能之前，先問自己一個問題：你買港險的核心訴求是什么？

我把客戶大致分成三類：

第一類：跨境需求者。 計劃移民、子女留學、想做海外資產配置的家庭。你們最關心的是貨幣靈活性——孩子去英國讀書，保單能不能直接換成英鎊用？

第二類：高凈值家庭。 需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的群體。你們最關心的是傳承精準度——怎么確保財富按我的意愿，一分不差地傳到下一代手里？

第三類：長線投資者。 可以接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值的人。你們最關心的是長期回報——30年IRR能到6.5%，這個收益怎么鎖??？

不同的人群，對應不同的功能組合。接下來我按人群場景，把每個功能講透。

跨境家庭：貨幣自由切換+靈活提領

如果你家孩子未來要出國留學，或者你自己有移民計劃，那"多元貨幣轉換"和"靈活提領"這兩個功能，幾乎是剛需。

貨幣自由切換

目前香港保險最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

舉個例子：你現在買的是美元保單，5年后孩子確定去英國讀書了，直接申請把保單貨幣換成英鎊。

提取的時候拿的就是英鎊，不用再去銀行換匯，也不用擔心匯率波動把收益吃掉。

靈活提領

大部分保險公司會給產品提前設立好"提取密碼"，比如255、566、567這些數字組合。

以255為例：2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。達到門檻就能按這個節奏取錢，提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

這個功能對留學家庭特別友好——孩子每年的學費、生活費，可以像發工資一樣按月或按年從保單里提取。

不用一次性把錢全取出來，剩下的繼續滾復利。

產品推薦：友邦「環宇盈活」

9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選。

預期7年回本，30年IRR已經觸及**6.5%**上限，中短期回報提速，長期增長強勁。

更厲害的是它首創了3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項——傳承精細到每一分錢。

高凈值家庭：權益變更+保單拆分+類信托傳承

如果你的核心訴求是資產隔離和多代傳承，那接下來這幾個功能要重點關注。

功能一：保單權益人變更

大部分香港保險生效滿1年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

更關鍵的是：可以設立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下，不會終止，繼續增值。

這個功能的價值在于：實現定向傳承，防止產生保單糾紛。

你指定誰接手，就是誰接手，不會因為沒提前安排而引發家庭矛盾。

從第2個保單年度開始，還可以無限次申請"轉換受保人選項"。保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止——理論上可以傳好幾代。

功能二：保單拆分

這個功能的本質是：將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。

保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。拆分后的保單還可以再進行被保人變更或投保人變更。

什么場景下會用到？比如你有3個孩子，原來買了一份大額保單，現在可以拆成3份，每個孩子一份。

家庭結構變化、財務需求調整、稅務規劃需要，都可以通過拆分來精細化操作。

功能三：類信托傳承

部分產品的身故賠付方式還有"靈活傳承選項"，可以發揮"類信托功能"。

不是一次性把錢全給受益人，而是可以預設：受益人經歷指定人生事件時，按比例賠付。

靈活傳承選項覆蓋9種人生事件：

• 大學畢業（5%）


• 結婚（10%）


• 生育或領養子女（10%）


• 達到指定年齡（5%）


• 被診斷患有嚴重病況（20%）


• 非自愿性失業（5%）


• 離婚（10%）


• 買入住宅物業（15%）


• 更改主要居住城市（10%）

這就像給孩子設了一個"人生里程碑基金"。

畢業給一筆、結婚給一筆、買房給一筆，既保證了他的生活質量，又不會因為一次性拿到大筆錢而揮霍。

產品推薦：國壽「傲瓏盛世」

貫徹穩健風格，市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

預期6年回本，10年IRR達4.02%，動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

新增的"保單暫托人"功能特別適合有未成年子女的家庭——萬一父母出意外，保單由暫托人代為管理，孩子的利益更安全。

長線投資者：紅利鎖定+復利增值

如果你是追求長期回報的投資者，那"紅利鎖定與解鎖"功能一定要搞懂。

2025年一季度，商業銀行凈息差收窄至1.43%，遠低于1.8%的警戒線。

這意味著什么？存款利率還會繼續降?，F在的**6.5%**港險，以后想買都買不到。

鎖定收益不是膽小，是聰明。

紅利鎖定與解鎖

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用。

操作很簡單：將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，利率由保險公司不時厘定。需要用錢時可隨時提取戶口內的現金。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用。解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

翻譯成人話：市場不好的時候，你可以把收益"落袋為安"，鎖進保險箱里生利息；市場好轉了，再解鎖出來繼續滾復利。

進可攻，退可守。

復利的威力

**30年IRR 6.5%**意味著什么？

100萬本金，30年后變成660萬。而銀行1%的存款利率，30年后只有135萬。

差距是5倍。

產品推薦一：永明「萬年青星河II」系列

支持6種保單貨幣，4種貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。

保證回本時間快至9年，比舊版本更早登頂**6.5%**回報。

最關鍵的是：雙重鎖定3.5%生息，管家式傳承服務。對保守型投資者來說，這就是一張"安全墊"。

產品推薦二：忠意「啟航創富」

回本最快的黑馬——疊加保費優惠后，2年繳費3年回本。

20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。

傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

全景對比：10款主流產品收益PK

說了這么多功能和產品，到底怎么選？我整理了一份10款主流產品的收益對比表，大家可以直接對照自己的需求來看。

現在**6.5%**的香港儲蓄險，在前期收益和資金靈活性上實現了突破。不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

這里額外提一款：太?！附鹑缫狻?/strong>。