保誠「信守明天」：港險三巨頭橫評，有個優勢友邦宏利都沒有

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

養老這事兒得早打算。最近安聯發布的2025全球養老金報告讓我后背發涼——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

更扎心的是，中國社保養老金替代率可能降到30%-40%，遠低于國際警戒線55%。

說人話就是：退休后，你的收入可能直接腰斬。

靠社保遠遠不夠，這筆錢得自己提前準備。今天我要聊的保誠「信守明天」，就是我研究了港險三巨頭后，發現的一匹真正的"黑馬"。

它在養老現金流這個場景上，有個優勢是友邦宏利都沒有的。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年9月，保誠保險突然放出大招，對「信守明天」進行了重磅升級。

這次升級不是小打小鬧。我翻遍了友邦「環宇盈活」、宏利「宏傳承」的最新資料，發現保誠這次是真的在"掀桌子"——收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，在港險市場上殺出了一條血路。

為什么我說它是"黑馬"？因為在此之前，很多人提到港險儲蓄險，第一反應是友邦或者宏利。

但這次升級后，保誠「信守明天」的綜合實力，已經足以和這兩家正面硬剛了。更關鍵的是，對于需要規劃養老現金流的人來說，它有幾個"殺手锏"是競品沒有的。

接下來，我就從收益、提領、功能、公司實力四個維度，把港險三巨頭拉出來正面PK，讓你看清楚這匹"黑馬"到底有多能打。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

先說大家最關心的收益。

港險儲蓄險的預期IRR（內部回報率）有個"天花板"——6.5%。這是監管允許演示的上限，所有保險公司都不能突破。

關鍵問題來了：誰能更快摸到這個天花板？

答案是保誠「信守明天」。

升級后的數據很直觀：

• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一


• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平，同類產品基本要40年才能達到


• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%天花板


• 對比升級前的保誠產品，提前17年達成6.5% IRR

別小看這"早2年"。養老這事兒，早一年和晚一年，復利滾出來的差距是很大的。

舉個例子：同樣50萬美金總保費，到第25年時，保誠「信守明天」的預期現金價值是206,735美元，IRR 6.35%。而升級前的舊版產品，同期IRR只有6.09%。

這**0.26%**的差距，放到幾十年的維度，就是幾萬甚至十幾萬美金的差距。

現在不準備，以后就晚了。這筆錢是給未來的自己，每一個百分點都要精打細算。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看收益高還不夠，養老規劃最核心的問題是：錢能不能按時、按量地領出來？

這就涉及到港險圈最熱門的"提領密碼"——5/6/7。

什么意思呢？就是5年繳費，從第6年開始，每年提領總保費的7%，一直領到終身。

我用5年繳、每年10萬美金（總保費50萬美金）的方案，把保誠、友邦、宏利三家拉出來對比：

結果很明顯：保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

這意味著什么？在關鍵用錢周期里，你領得多，剩得也多。

從第6年開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），一直領到終身。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美金，實現回本。

剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能繼續提3.5萬。

替你著想一下：如果你現在40歲開始投保，45歲開始領錢，55歲就已經回本了。之后每年領3.5萬美金（約25萬人民幣），一直領到80歲、90歲……這筆錢就是你的"第二份養老金"。

社保養老金替代率可能降到30%-40%，但有了這筆錢，你的退休生活就有了底氣。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

接下來說一個很多人會忽略的細節：貨幣轉換。

為什么這個功能重要？因為我們買港險，大多數人選的是美元保單。但未來幾十年，誰知道美元會不會貶值？人民幣會不會升值？

如果能在不同貨幣之間自由轉換，就能規避匯率風險。但問題來了：市面上很多產品的"貨幣轉換"是假的。

什么叫"假"？就是轉換后，你拿到的是一個全新的產品，回報率和條款都變了，相當于退保再買一份新保單。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是真轉換：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣


• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 關鍵點：貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

看對比表就知道了：友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換，都是"可選同一系列下最新計劃"，轉換后回報及條款與原計劃不同。

只有保誠是"可選同一計劃"，轉換后保單未來回報及條款與原計劃相同。

這意味著什么？貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。給自己留條后路，未來不管匯率怎么變，你都有選擇權。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個"市場首創"的功能，是友邦宏利都沒有的。

1. 雙重紅利結構

傳統儲蓄險只有終期紅利，波動性大。保誠「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。

好處很直接：雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

2. 市場首創「自主傳承選項」

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的「自主傳承」。

「自主傳承」可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說人話就是：你可以提前安排好，萬一自己不在了，孩子在失業、離婚、買房、搬家這些關鍵節點，能自動收到一筆錢。

3. 市場首創「自主入息」

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人，可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

這個功能對養老規劃太友好了——相當于給自己設置一個"自動發工資"的機制，每個月定時定額到賬，不用自己操心。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

說了這么多產品優勢，最后要回答一個靈魂問題：這些收益是真的能拿到，還是只是"畫餅"？

這就要看保險公司的實力了。港險的非保證收益，核心看兩點：一是公司的投資能力，二是歷史分紅兌現率。

先看保誠的財務數據：

數據很亮眼：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看歷史分紅數據：

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠的產品平均回報率高達5%-6%。

其中：

• 「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實打實的歷史數據，不是演示值。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

算細賬的話，保誠的分紅兌現能力，在港險三巨頭里是排在前列的。

結論：綜合實力保誠勝出

把港險三巨頭拉出來正面PK后，結論很清晰：

保誠「信守明天」以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

尤其對于養老規劃來說，它的5/6/7提領密碼太香了——每年領7%至終身，完美匹配養老現金流需求。

如果你想晚一點開始領，也沒問題。以5/11/10提領為例：第11年開始每年提領10%（5萬美金）至終身，100年累計提領450萬美金，剩余現金價值還有1663萬美金可以傳承給下一代。

養老這事兒得早打算。全球養老金缺口51萬億美元，中國社保替代率可能降到30%-40%，這些數字不是危言聳聽，而是我們這代人必須面對的現實。

靠社保遠遠不夠，現在不準備以后就晚了。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，保誠「信守明天」就是一個不容錯過的優秀選擇。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。