宏利「宏摯家傳承」：我先說缺點(diǎn)，提領(lǐng)真不行，但留學(xué)家庭可能更需要它

你好，我是大賀。

送過兩個(gè)孩子出國(guó)的過來人，現(xiàn)在專門幫留學(xué)家庭做教育金規(guī)劃。

今天測(cè)評(píng)的這款產(chǎn)品，我必須先從缺點(diǎn)說起——因?yàn)槿绻闶菦_著"每年領(lǐng)錢"來的，這篇文章可能會(huì)讓你失望。

但如果你和我當(dāng)年一樣，孩子還小，想存一筆美金資產(chǎn)等他出去的時(shí)候用，那你得認(rèn)真看完。

先說缺點(diǎn)：提領(lǐng)表現(xiàn)不是它的強(qiáng)項(xiàng)

我測(cè)評(píng)產(chǎn)品有個(gè)習(xí)慣：先講不好的。這樣你心里有底，后面講優(yōu)點(diǎn)的時(shí)候也知道我沒在吹。

宏利「宏摯家傳承」最大的短板，就是提領(lǐng)表現(xiàn)一般。

什么意思？就是如果你買了這款產(chǎn)品，想著第6年開始每年領(lǐng)點(diǎn)錢出來用，它的表現(xiàn)不夠亮眼。

我拿最常見的"566提領(lǐng)"來說——5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%。

從圖上可以看到：

前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家老產(chǎn)品宏摯傳承。這就有點(diǎn)尷尬了——新產(chǎn)品在這一項(xiàng)上居然打不過老產(chǎn)品。

后期提領(lǐng)，更是沒法撼動(dòng)安盛盛利2和永明萬(wàn)年青星河尊享2。這兩款產(chǎn)品我之前測(cè)評(píng)過，在提領(lǐng)這件事上，它們是當(dāng)之無(wú)愧的"提領(lǐng)之王"。

再來看更極致的"567提領(lǐng)"——5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%。

友邦環(huán)宇盈活在567提取下直接"斷單"了——它根本不支持這種提取方式。

宏摯家傳承倒是能撐住，但表現(xiàn)也就那樣，還是比不過安盛和永明。

所以我的結(jié)論很明確：如果你買港險(xiǎn)的目的是為了現(xiàn)金流規(guī)劃，比如退休后每年領(lǐng)錢花，那我更推薦永明萬(wàn)年青星河尊享2或者安盛盛利2。

宏摯家傳承不是為這個(gè)場(chǎng)景設(shè)計(jì)的。

說完缺點(diǎn)，你可能會(huì)問：那它犧牲了提領(lǐng)表現(xiàn)，換來了什么？

但它犧牲提領(lǐng)，換來了什么？

答案是：極致的收益表現(xiàn)。

我當(dāng)年給兩個(gè)孩子存教育金的時(shí)候就明白一個(gè)道理：留學(xué)這筆賬，早算早省心。

孩子現(xiàn)在5歲，等他18歲出國(guó)，中間有13年時(shí)間。這13年里，我不需要每年領(lǐng)錢出來，我需要的是這筆錢能漲得夠快、夠穩(wěn)。

宏摯家傳承恰恰就是為這種需求設(shè)計(jì)的。

看這張對(duì)比圖：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠(chéng)：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明：50年

看到?jīng)]？宏摯家傳承登頂6.5%的時(shí)間，比友邦早了整整3年，比自家老產(chǎn)品宏摯傳承早了21年。

這意味著什么？如果你給0歲的孩子買，26年后孩子才26歲。這筆錢不僅能覆蓋本科和研究生的留學(xué)費(fèi)用，剩下的還能以**6.5%**的復(fù)利繼續(xù)增長(zhǎng)，成為孩子的第一桶金。

用提領(lǐng)表現(xiàn)換極致收益表現(xiàn)——這就是宏摯家傳承的產(chǎn)品邏輯。

光看收益表現(xiàn)，它確實(shí)是要優(yōu)于友邦的。

與友邦環(huán)宇盈活的正面對(duì)決

說到友邦環(huán)宇盈活，這款產(chǎn)品我之前也測(cè)評(píng)過，是目前市場(chǎng)上的頂流。

宏摯家傳承一出來，我就知道：這波完全就是沖著友邦來的。

來看詳細(xì)對(duì)比：

從圖上可以看到幾個(gè)關(guān)鍵信息：

1. 前30年，宏利領(lǐng)先

宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年。第27年的時(shí)候，宏利的收益差值還領(lǐng)先友邦17873美元。

對(duì)于留學(xué)家庭來說，孩子出國(guó)讀書通常在18-25歲之間，正好落在宏利的優(yōu)勢(shì)期內(nèi)。

2. 30年之后，友邦反超

友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后。但說實(shí)話，通過計(jì)算收益差值之后，發(fā)現(xiàn)30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒有很大——第30年的時(shí)候差值只有2美元，第100年也就差215美元。

3. 宏利支持567提取，友邦不支持

這一點(diǎn)我前面提過。雖然宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)一般，但至少它能支持567這種極致提取方式。

友邦環(huán)宇盈活在這種提取方式下直接斷單，根本撐不住。

我的判斷：這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好。

如果你更看重前30年的收益表現(xiàn)（比如留學(xué)、置業(yè)等中期規(guī)劃），宏利更適合；如果你是純粹的長(zhǎng)期傳承需求（50年以上），兩者差別不大。

四種繳費(fèi)方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持四種繳費(fèi)方式：整付、2年交、3年交和5年交。

我當(dāng)年就是因?yàn)橘Y金分散在不同地方，沒辦法一次性拿出一大筆錢，所以選了5年交。

現(xiàn)在回頭看，不同繳費(fèi)方式的收益差異其實(shí)沒有想象中那么大。

看這張圖：

• 整付（躉交）：3年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預(yù)期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經(jīng)過測(cè)算之后，可以得出一個(gè)很明顯的結(jié)論：無(wú)論是哪個(gè)繳費(fèi)期，宏摯家傳承的預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%的時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

這對(duì)于留學(xué)家庭來說特別重要。你想想，孩子現(xiàn)在5歲，你選5年交，第6年就預(yù)期回本了。

等孩子18歲出國(guó)的時(shí)候，這筆錢已經(jīng)在6.5%的復(fù)利軌道上跑了5年。

留學(xué)這筆賬，早算早省心。美金資產(chǎn)是剛需，別等孩子要出去了才著急。

產(chǎn)品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，我得解釋一下宏摯家傳承和宏摯傳承的關(guān)系。

宏利憑借「宏摯傳承」這款產(chǎn)品，躺平了將近2年。我之前一直推薦宏摯傳承，因?yàn)樵谇?strong>20年這個(gè)時(shí)間段，無(wú)論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)，它都是無(wú)可撼動(dòng)的市場(chǎng)第一。

但宏摯傳承有一個(gè)缺點(diǎn)：20年之后的長(zhǎng)期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現(xiàn)，就是為了彌補(bǔ)這一點(diǎn)。

它降低了前期收益，把重點(diǎn)放在了回本時(shí)間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年就到達(dá)6.5%的收益上限。

所以宏摯家傳承的產(chǎn)品定位是作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補(bǔ)充組合。如果你的需求是前20年就要用錢，選宏摯傳承；如果你的需求是長(zhǎng)期持有、追求極致收益，選宏摯家傳承。

我當(dāng)年踩過的坑，你就別踩了——買產(chǎn)品之前一定要想清楚自己什么時(shí)候用錢。

加分項(xiàng)：靈活取和摯易取功能

除了收益表現(xiàn)不錯(cuò)，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上，也讓我看到了保司的誠(chéng)意。

一、靈活取

這個(gè)功能對(duì)留學(xué)家庭來說太實(shí)用了。

你可以按照自己的設(shè)定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機(jī)構(gòu)都可以。更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。

我當(dāng)年給孩子匯學(xué)費(fèi)的時(shí)候，流程是這樣的：先從港險(xiǎn)賬戶提取到香港銀行卡，再轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，然后走購(gòu)匯、跨境轉(zhuǎn)賬……

一圈下來，手續(xù)費(fèi)不說，光是時(shí)間就要好幾天。

有了靈活取功能，直接從保單賬戶轉(zhuǎn)到孩子的海外賬戶，省時(shí)省力。

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關(guān)口，匯率波動(dòng)加劇。提前鎖定美元資產(chǎn)，用的時(shí)候直接海外支付，不用再擔(dān)心匯率波動(dòng)。

二、摯易取

這個(gè)功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金按照自己的意思靈活調(diào)配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過「摯易取」就能快速劃轉(zhuǎn)。

家人提領(lǐng)金額限制為不超過總現(xiàn)價(jià)的50%，既給了靈活性，也保留了控制權(quán)。

這兩個(gè)功能，讓我覺得宏利是真的在認(rèn)真研究留學(xué)家庭的需求。

結(jié)論：適合誰(shuí)？不適合誰(shuí)？

說了這么多，最后做個(gè)總結(jié)。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，追求極致收益。27年即可達(dá)到6.5%，可以說是目前市場(chǎng)的最強(qiáng)者。


2. 有留學(xué)規(guī)劃的家庭。孩子現(xiàn)在還小，等他出國(guó)的時(shí)候正好落在產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)期內(nèi)。靈活取功能支持直接轉(zhuǎn)賬至海外留學(xué)賬戶，非常實(shí)用。


3. 有移民規(guī)劃的家庭。美元資產(chǎn)是剛需，提前配置可以對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)。


4. 想做長(zhǎng)期傳承的客戶。相比主流主打長(zhǎng)期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），它的綜合收益更高，前30年優(yōu)勢(shì)明顯。

宏摯家傳承不適合這些人：

1. 有現(xiàn)金流規(guī)劃的客戶。如果你買港險(xiǎn)是為了每年領(lǐng)錢花，比如養(yǎng)老金規(guī)劃，那提領(lǐng)表現(xiàn)一般的宏摯家傳承不是最優(yōu)選擇。我更推薦永明萬(wàn)年青星河尊享2和安盛盛利2。


2. 需要短期用錢的客戶。雖然6年預(yù)期回本，但前幾年的收益表現(xiàn)不如宏摯傳承。

最后說一句大實(shí)話：2024-2025學(xué)年美國(guó)頂尖大學(xué)學(xué)費(fèi)又漲了，斯坦福漲了5.5%達(dá)到87,225美元/年，波士頓大學(xué)總費(fèi)用首次突破9萬(wàn)美元。

我算了一筆賬：現(xiàn)在不存美金資產(chǎn)，等孩子出去的時(shí)候可能要多花幾十萬(wàn)。

如果你和我當(dāng)年一樣，孩子還小，想提前規(guī)劃，宏摯家傳承值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測(cè)評(píng)到這里就結(jié)束了，但買保險(xiǎn)這件事遠(yuǎn)沒有結(jié)束。選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。