萬通「富饒萬家」：銀行利率跌破1%后，我找到了一個"養老+傳承"雙殺的狠角色

你好，我是大賀。

前兩天有個朋友問我：大賀，銀行存款利率又降了，1年期才0.95%，10萬塊存一年利息還不到1000塊。我爸媽的養老錢放哪兒啊？

我說，銀行的錢越存越虧，你發現沒？

2025年5月，六大行第七次下調存款利率了。活期0.05%，1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你沒看錯，存5年的利息比以前存1年還少。

利率下行是趨勢，不是意外。

所以今天我想聊聊萬通**「富饒萬家」**——一款剛升級的港險儲蓄產品。不是因為它十全十美，而是因為它恰好能解決很多人最焦慮的三件事：養老現金流、財富傳承、收益兌現。

三大焦慮：你中了幾條？

我做港險9年，見過太多人的焦慮。

第一種焦慮：養老金不夠用。

社保替代率不到50%，意味著退休后收入直接腰斬。更扎心的是，存款利率一降再降，你今天存的錢，30年后能買多少東西？

第二種焦慮：傳承太復雜。

有兩個孩子的家庭，怎么分配？萬一自己出意外，保單怎么辦？后備人選只能設一個，萬一后備人也出事呢？

第三種焦慮：分紅兌不兌現？

保險公司吹得天花亂墜，6%、7%的收益，到時候能拿到嗎？

這三個焦慮，「富饒萬家」一個一個來破。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老。

很多人買儲蓄險，是沖著"靈活提取"去的。但靈活有個問題——你不知道自己能活多久，提多了怕不夠用，提少了又委屈自己。

「富饒萬家」有個功能，全市場獨一份：12種年金轉換。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，你可以把賬戶里的錢轉成終身年金。不是讓你自己算著花，而是保險公司按月/按年給你打錢，活多久領多久。

12種年金形態，你可以選：

• 定額終身年金：每年領固定金額


• 遞增終身年金：每兩年漲5%，對抗通脹


• 聯合年金：夫妻共同領取，一方走了另一方繼續領


• 危疾雙倍年金：得了大病，年金翻倍


• 100%現金價值回奉保證：萬一領的錢沒本金多，差額退給家人

這不是讓你自己管錢，而是把**"活到老、領到老"寫進合同**。

目前全市場，只有萬通一家能做到這么多年金選擇。所以我常說，作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

銀行存款利率跌到**1%**以下，你的錢躺在賬戶里只會越來越薄。但如果把一部分資金放進「富饒萬家」，55歲之后可以鎖定一份終身現金流——這才是真正的"養老確定性"。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

很多人買保險時只想著收益，沒想過一個問題：萬一我走了，這張保單怎么辦？

以前的產品（比如「富饒千秋」），后備投保人和后備被保人只能設1個人。萬一這個人也出意外，保單就麻煩了。

「富饒萬家」升級后，第二保單持有人和第二被保人都可以設3個，按順位繼承。

舉個例子：你買了一張保單，第一順位是老婆，第二順位是大兒子，第三順位是小女兒。不管發生什么，保單都能順利傳下去。

更厲害的是保單分拆功能。

假設你有兩個孩子，一張保單可以拆成兩張，每個孩子各一份。分拆時，還能為每張新保單提名最多3名指定人士。

這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

還有一個新功能叫彈性提取權益。

以前想給父母打養老金、給孩子打生活費，每次都要自己操作。現在只需要申請一次，設定好金額和對象，保險公司自動執行。

從第1個保單周年起就能設立，可以無限次修改對象和金額。比如每月自動給父母賬戶打5000塊養老金，給上大學的孩子打2000塊生活費——省心。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

一句話總結：「富饒萬家」把傳承這件事想得比你還周全。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說收益兌現。

我知道很多人對"預期收益"這四個字有陰影。保險公司畫的餅再大，到時候兌不兌現？

先看萬通的分紅實現率。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。什么概念？就是保險公司當初承諾的非保證收益，基本都兌現了。

分紅實現率表現相當給力。

再看公司背景。萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。投資策略以債券為主，分散全球布局。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

說白了，這不是一家小公司畫大餅，而是有真金白銀撐腰的承諾。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

功能說完了，該說收益了。

這次「富饒萬家」升級，核心火力集中在美元保單的中長期收益上。收益表現堪稱"蛻變"。

以市場主流的5年繳費計劃為例（每年交5萬美元，共25萬美元本金）：

回本速度：預期7年，保證13年。

很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年就能保證回本，底氣足。

保證收益峰值0.55%。

當前市場上保證收益率能夠超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」正是其中之一。

中長期爆發力：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率6.0%


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率6.5%

對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個"登頂"速度意義重大。以前萬通的產品收益偏保守，現在直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這樣以收益見長的產品。

從這張對比表可以看出，在保證回本、預期回本、到達6.5%時間這三個維度上，「富饒萬家」已經穩居市場第一梯隊。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對比一下國內的存款利率：

• 1年期定存：0.95%


• 3年期定存：1.25%


• 5年期定存：1.30%

「富饒萬家」30年預期回報率6.5%，是5年期定存的5倍。

別跟趨勢對著干。鎖定利率這事，宜早不宜遲。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個功能，對特定人群非常實用：10種貨幣自由切換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這對誰有用？

• 孩子要去美國留學，保單從人民幣轉成美元


• 移民加拿大，保單轉成加元


• 做跨境生意，需要歐元、英鎊周轉

一張保單，跟著你的人生規劃走。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是收益最激進的產品，但它把養老、傳承、收益兌現這三件事都做得很扎實。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。

提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

存款搬家，搬對地方才是關鍵。

大賀說點心里話

利率下行的趨勢不會停，你的錢放在銀行只會越來越薄。但怎么買、買多少、怎么配置最劃算，這里面門道不少。