存款利率跌破2%，立橋智選儲蓄保保證5年單利4.48%寫進合同，吊打銀行定存三倍

你好，我是大賀。

養老這件事，越早越輕松。

我35歲那年開始認真規劃養老，現在回頭看，慶幸自己沒有等到退休才發愁。

今天想跟你聊一個殘酷的現實：2025年1月起，漸進式延遲退休正式啟動。

這意味著什么？你領養老金的時間被推遲了，而養老金池子的水，正在被越來越多人分。

根據安聯全球養老金報告，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。35歲以下的年輕人，需要至少163萬元儲蓄才能過上舒適的養老生活。

現在不存，以后靠誰？

今天這篇文章，我想給你一個實實在在的解決方案。

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

我當年就是這么想的：錢放銀行最安全，利息雖然不高，但勝在穩當。

可現在呢？

內地銀行存款利率持續下調，想找一個2%以上穩健回報的渠道，越來越難了。大額存單、國債、貨幣基金，收益率一個比一個低。

更關鍵的是，全球主要經濟體已經步入降息周期。美聯儲降息、歐洲央行降息、日本央行也開始松動——全球都在放水。

這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

你今天覺得3%不夠高，等明年可能連2%都難找。給未來的自己一個交代，現在就得開始行動。

中國養老金替代率遠低于國際標準——基本養老保險加上企業年金，合計替代率僅40%-50%，顯著低于國際通行的**70%**基準線。這個缺口，只能靠自己補。

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

說到補缺口，很多人第一反應是買銀行理財、存定期。

但你算過賬沒有？

我給你看一組真實數據：

立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這是什么概念？目前內地5年期定存利率普遍在**1.5%-2%**之間，港險儲蓄的保證收益，直接翻了一倍多。

更重要的是——第2年就保證回本。

不是"預期"，不是"可能"，是白紙黑字寫進合同的"保證"。

再看另一款產品，立橋「息享年年3」：

第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。雖然比智選儲蓄保略低一點，但同樣是2年回本，5年鎖定高收益。

這兩款產品都主打2年回本，定存5年，保證利益全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距大概是3倍。

別等退休了才發愁，現在能鎖定的利率，就是你未來的底氣。

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

很多人問我：港險的收益真的靠譜嗎？會不會像內地某些理財產品一樣，說好的收益最后縮水？

這個問題問得好。

立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的。

不是預期，不是浮動，是保險公司必須兌付的法定責任。

具體數字：整付10萬美元（享5%折扣后實繳9.5萬），第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」同樣給力：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

我當年就是這么想的：與其追逐那些看起來收益更高但波動巨大的投資，不如先把一部分錢放在確定性最高的地方。

養老這件事，賭不起。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

每次聊港險，總有人問：這保險公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？

這個擔心可以理解，畢竟是真金白銀。

讓我給你扒一扒立橋的底細。

百年金融集團背書

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。這個集團成立于1913年，到今天已經112年了。

比中華人民共和國成立還早36年，歷經兩次世界大戰、多次金融危機，依然穩健運營。

立橋金融集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的全牌照金融平臺。

分紅實現率100%

這個數據最能說明問題：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

什么意思？就是保險公司當初承諾的預期收益，全部兌現了，一分不少。

財務實力過硬

立橋人壽財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。

更重要的是，資本比率超過200%（截至2024年12月31日）。即使發生極端情況，公司也有足夠的資本金應對。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明越來越多人用腳投票，選擇信任立橋。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

給未來的自己一個交代，選一家靠譜的公司，比什么都重要。

資金能放更久？這兩款收益更猛

立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」適合5年左右的中短期資金規劃。

但如果你的資金能放更久呢？

養老這件事，越早越輕松。如果你現在35歲，距離退休還有25-30年，完全可以考慮持有周期更長、收益更高的產品。

我給你推薦兩款"進階之選"：

• 宏利「宏摯傳承」——前10年王者："短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。保證回本時間18年，預期回本時間6年。長期持有到47年，能達到6.5% IRR。


• 忠意「啟航創富（卓越版）」——中期趕超者：中期增速實現反超，后勁十足。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

簡單說：若計劃在10年內有用款需求，首選宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

提前布局，算長遠賬，這才是養老規劃的正確姿勢。

窗口期有限，現在是最佳上車時機

說了這么多，最后聊聊時機。

我必須提醒你一個事實：12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

什么意思？優惠在縮水。

現在整付10萬美元還能享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。但1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

隨著利率環境變化，保險公司也在調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"。

我當年就是這么想的：好產品不等人，等你想明白的時候，可能已經買不到了。

全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。這不是危言聳聽，是真實的數據。

現在不存，以后靠誰？

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，這兩款產品都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，我研究了9年，幫過上千個家庭做方案。說實話，產品只是工具，關鍵是怎么買、從哪個渠道買。同樣的產品，不同渠道的成本差距，可能讓你省下一大筆錢。