忠意啟航創富卓越版：前20年收益全港第一，但有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

前兩天一個家長找我咨詢，孩子剛上小學，想存一筆錢15年后送孩子出國讀書。

我給他算了一筆賬：按現在美國私立大學的費用，本科四年至少要準備300萬人民幣。留學費用每年都在漲，耶魯大學2025-26學年的總費用已經飆到90,550美元，約65萬人民幣一年。

孩子的教育費等不起，早規劃早省心。

最近很多人問我忠意「啟航創富（卓越版）」能不能用來存教育金，畢竟這款產品號稱"前20年收益全港第一"。

但作為幫100多個家庭規劃過教育金的從業者，我必須先告訴你一個99%的人不知道的致命缺陷。

警告：這款產品有個致命缺陷

先說結論：忠意啟航創富（卓越版）的紅利結構是"殘缺"的。

什么意思？

市面上主流的港險儲蓄產品，通常有三個賬戶：保證收益、復歸紅利（歸入保單的非保證收益）、終期紅利（退保時才能拿的非保證收益）。

但忠意這款產品，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

復歸紅利的作用是"鎖定收益"，一旦派發就歸入保單，你提領一部分，剩余的復歸紅利還在繼續滾存。

但終期紅利不一樣，它是按比例計算的，你提領本金，終期紅利也會等比例減少。

過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

這對想用這款產品做教育金、養老金的家長來說，是個必須知道的真相。

提領對比：差距有多大？

光說概念可能不夠直觀，我用數據給你看看差距到底有多大。

以經典的"566提領密碼"為例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15,000美元），一直提到終身。

看表格里的數據：

• 第30年賬戶余額：永明萬年青星河尊享II剩578,694美元，忠意啟航創富只剩330,520美元，差了近25萬美元


• 第50年賬戶余額：永明剩1,462,665美元，忠意只剩537,789美元，差距擴大到近100萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比，差距不是一般的大。

還有一點需要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你未來想換成英鎊、人民幣，這款產品做不到。

所以我的建議是：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，想用作教育金分期提領或養老金的朋友，永明、萬通等適合提領的產品更適合你。

反轉：但如果你不提領呢？

說到這里，你可能覺得這款產品不值得考慮了。

但等等，我要說個關鍵的轉折：如果你不提領呢？

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

它的設計邏輯不是讓你邊存邊取，而是存滿一定年限后一次性取出。

數據說話：

• 保單前25年，預期收益市場第一


• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

這說明什么？這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

教育金要算長遠賬。如果你家孩子現在5歲，你存一筆錢，15年后孩子20歲出國讀書，正好趕上這款產品收益最強的階段。

到時候一次性取出，不存在提領后收益下跌的問題。

收益實測：前20年到底有多強？

既然說前20年收益全港第一，到底有多強？我用實測數據給你看。

以2年繳為例：

• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一


• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一


• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

更直觀地說：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

對比市場上其他熱門產品：

• 第5年預期IRR：忠意1.82%，而安盛是**-26.46%，保誠是-12.84%**


• 第10年預期IRR：忠意5.03%，比第二名高出0.4個百分點以上


• 第20年預期IRR：忠意6.24%，穩居第一

再看5年繳的表現：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，這不是營銷話術，是實打實的數據。

我自己也是這么給孩子存的：選一款中短期收益強的產品，存滿15-20年，正好趕上孩子出國讀書用錢的時候。別到用錢時才后悔當初沒選對產品。

限時優惠：現在入手更劃算

收益已經夠強了，但現在入手還有額外優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 2年繳：保費回贈2%-5%（根據保費區間）


• 5年繳：無門檻優惠18%起步，保費次年回贈，最高可達25%

算上保費優惠后的真實收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意：10月起，2/5年期預繳利率已經從4.6%調整為4.3%。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨，但窗口期不知道還能維持多久。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

你可能會問：收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫大餅？

這就要說說忠意的保司背景了。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，距今快200年歷史，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年集團保費總收入超過952億歐元


• 常年上榜全球九大保險公司


• 償付能力達到210%-212%

用一句話概括：大而不能倒的保險公司。

但光有錢還不夠，關鍵是分紅能不能兌現。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

注意，是"所有在售分紅產品"，不是挑幾個表現好的說。這個含金量非常高。

高收益的底氣還來自于投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主，有相當大的動態調整空間。

保單初始期，固收類資產的占比達到60%，保證本金安全。

保單后期，動態調整策略下，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這套策略效果如何？忠意做了一個歷史數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

這也是為什么我敢說，這款產品前20年的高收益不是空中樓閣，而是有保司實力和投資策略支撐的。

結論：適合你嗎？

最后幫你做個總結。

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 想給孩子存教育金，孩子現在年齡小，15-20年后才用錢

不適合誰？

• 想邊存邊取、做養老金分期提領的朋友


• 需要貨幣轉換功能的朋友


• 打算持有30年以上追求極致長期收益的朋友

長期持有不推薦，這款產品的甜蜜點就在前20年。

我自己給兩個孩子規劃教育金時，也會把這款產品納入考慮。孩子的教育費等不起，留學費用年年漲，提前10-15年用港險儲備，利用復利增值應對未來支出，才是真正的未雨綢繆。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道入手，成本可能差出一大截。