友邦「盈御3」逆勢加息：被吹成"穩健之王"，但這3個真相你必須知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式啟動——男職工延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

更扎心的是，安聯集團最新報告顯示：全球養老金缺口已達51萬億美元，中國養老保險撫養比降到2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

養老這事兒越早準備越輕松。社保只是兜底，真正能讓你退休后活得體面的，還得靠自己提前規劃。

最近很多朋友問我：友邦「盈御3」逆勢加息三次了，這產品到底靠不靠譜？

今天咱們往后看30年，把這款"穩健型選手"扒個底朝天。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說實話，買港險最大的焦慮就一個字：虛。

計劃書上寫得天花亂墜，IRR 6%、7%，但那都是"預期"。真到兌現的時候，能拿多少？這才是核心問題。

我見過太多客戶，被高收益吸引買了某款產品，結果5年后一查分紅實現率，只有70%出頭。當初說好的收益，打了七折。

所以我一直說：看港險，先看分紅實現率，再看收益演示。

友邦在這方面，確實給了市場一個交代。來看2024年最新數據：

• 熱銷產品總現金價值比率全部達100%


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 運作超過十年的分紅險高達57款


• 這些老產品的終期紅利分紅實現率高達97.6%

97.6%是什么概念？

意思是你當年買的時候，計劃書上寫的終期紅利是100萬，實際兌現了97.6萬。幾乎沒有折扣。

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。別等退休了才后悔，選產品就得選這種"說到做到"的。

對于養老規劃這種需要持有20年、30年的超長期投資，分紅實現率比收益演示更重要。因為前者是歷史成績單，后者只是承諾。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

2024年全球市場有多動蕩，大家都有體感。

美聯儲降息預期反復橫跳，美股幾次大幅回調，日元暴漲暴跌，人民幣匯率波動加劇……

在這種環境下，很多人擔心：保險公司的投資收益還能穩住嗎？我的分紅會不會縮水？

結果友邦給了一個讓市場意外的答案：逆勢加息。

2025年8月1日，友邦宣布對「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品上調預期分紅。

這已經是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益——這背后是什么在支撐？答案藏在投資策略里。

看「盈御3」的資產配置：

• 債券及固定收入工具：不低于25%


• 增長型資產：不超過75%

這個配置的精妙之處在于：既有固收打底保穩健，又有增長型資產博收益。

市場好的時候，增長型資產貢獻超額收益；市場差的時候，固收資產托底，不至于大幅回撤。

對于養老規劃來說，咱們要的不是某一年暴漲50%，而是30年下來穩穩地翻5倍。給自己留條后路，就得選這種"進可攻、退可守"的配置。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

很多人買港險還有一個擔心：保單要持有幾十年，萬一保險公司出問題怎么辦？

這個擔心合理，但對友邦來說，有點多余。來看硬數據。

截至2025年6月30日：

• 友邦集團總資產規模：3280億美元


• 總投資規模：2733億美元


• 其中69%投向固收類資產

3280億美元是什么概念？ 折合人民幣超過2.3萬億。這個體量，在亞太區保險公司里屬于絕對的頭部。

更關鍵的是投資結構：固收類資產以政府債券和公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？友邦的投資策略高度匹配保險資金的長期性特征。不追短期熱點，不玩高風險投機，老老實實賺長期復利的錢。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

咱們往后看30年，選一家"家底厚、投資穩"的公司，比選一款收益演示高0.5%的產品重要得多。

長期持有，收益到底有多少？

說完了"穩"，再來看"賺"。畢竟買儲蓄險，最終還是要看能拿回多少錢。

以5萬美金×5年交為例（總保費25萬美金），直接看「盈御3」的收益表現。

回本速度：

• 預期第8年回本


• 保證第18年回本

回本速度在市場上屬于中等水平，不算快，但也不拖后腿。

長期收益：

• 第20年：總現金價值66.8萬美金，IRR 5.6%，是本金的2.6倍


• 第30年：總現金價值130萬美金，IRR 6.05%，是本金的5.2倍


• 第47年：達到 6.5% 的收益峰值

咱們算筆賬：25萬美金本金，30年后變成130萬美金。

如果你35歲投保，65歲退休時剛好30年，相當于每年多了一筆**4.3萬美金（約31萬人民幣）**的退休金。

按目前國內城鎮職工平均養老金每月3500元計算，這筆錢相當于7年多的養老金。

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩，前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

說實話，「盈御3」不是那種前5年、前10年就讓你驚艷的產品。但如果你的投資視野是20年、30年，它的復利效應會越來越明顯。

養老規劃本來就是一場馬拉松，不是百米沖刺。前面穩扎穩打，后面才能持續發力。

對于90后來說，按現行制度，退休時養老金替代率可能不足40%。提前用「盈御3」做補充，30年5.2倍本金的收益，剛好能填上這個缺口。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有朋友問：我不想一直放著不動，中途想取錢怎么辦？

這是個好問題。畢竟養老規劃不是死存錢，中間可能有各種用錢需求。

來看「盈御3」在提領場景下的表現。

以"5/20/16"后期提領為例：

• 5萬美金×5年交


• 第20年開始，每年提取總保費的16%（即4萬美金）


• 持續提領，看賬戶余額變化

從對比圖可以看出：友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般，越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

第30年、第40年，「盈御3」的賬戶余額可能不如某些"激進型"產品。但到了第60年、第70年、第80年，它的余額反超，后勁十足。

這個特點很有意思：短跑不是冠軍，長跑穩居前列。

如果你的養老規劃是60歲退休后慢慢提領，一直領到80歲、90歲，那「盈御3」的特性剛好匹配。

但如果你希望中期（比如第10年-第20年）就開始大額提領，比如給孩子留學用，那可能需要換個思路。

這里有個搭配建議：剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。

想兼顧短期提領的，也可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

打個比方：「盈御3」是你的養老主賬戶，保證退休后有穩定現金流；「環宇盈活」是你的靈活賬戶，中途需要用錢隨時可取。兩個賬戶配合，進退自如。

已經投了「盈御3」的老客戶也別糾結要不要換新品——長期持有更劃算，沒必要折騰。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

養老規劃還有一個隱藏需求：如果我用不完，怎么傳給孩子？

畢竟咱們往后看30年，誰也不知道自己能活多久。萬一活到90歲，賬戶里還有一大筆錢，能不能順利給下一代？

這方面「盈御3」的功能設計很人性化。

1、9種貨幣轉換

支持美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元之間自由轉換。

對于有海外定居、旅行、留學需求的家庭，或者想做全球資產配置對沖匯率風險的，這個功能非常實用。

2、無限次更改受保人

支持無限次更改受保人及第二受保人。你可以把保單從自己名下轉給孩子，孩子再轉給孫輩，一張保單，富三代。

而且轉換過程中，保單價值不受影響，繼續復利增值。

3、精神無行為能力代領人

這是個很貼心的功能。萬一受保人因為阿爾茨海默癥等原因喪失行為能力，提前指定的代領人可以代為提取保單價值。確保特殊情況下，錢還能用得上。

4、保單分拆

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

舉個例子：你有一張100萬的保單，可以拆成35萬給小女兒當教育金，40萬留給自己養老，25萬給大兒子用于海外生活。一張保單，三種用途，零損耗傳承。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

對于養老規劃來說，咱們考慮的不只是自己這一代，還有下一代、下下代。給自己留條后路的同時，也給孩子們留條后路。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，最后總結一下。

「盈御3」適合什么人？

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

它不是那種讓你第一眼驚艷的產品，但它是那種你持有30年后會感謝自己當初選擇的產品。

養老這事兒越早準備越輕松。全球養老金缺口51萬億美元，國內養老基金當期缺口預計1.1萬億——這些數字不是用來嚇唬人的，是提醒我們：社保只是兜底，真正的安全感要靠自己創造。

最后提醒一句：10月1日起，友邦將取消"預繳保費保證利率優惠"。

9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。如果你已經在考慮「盈御3」，現在投保確實更劃算。

大賀說點心里話

關于「盈御3」的產品分析就到這里。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。