忠意啟航創富（卓越版）：短期收益TOP1，但有個硬傷必須先說

你好，我是大賀。

前幾天一位客戶問我：「大賀，怎么把錢留給孫子，但不讓兒子亂花？」

這個問題讓我想起了忠意剛升級的「啟航創富（卓越版）」。

這款產品最近在圈內很火，短期收益確實漂亮。但我必須先告訴你它的硬傷——不是所有人都適合買。

先說缺點：這款產品不適合誰？

做了9年港險顧問，我見過太多人買保險只看收益表，結果10年后發現產品根本不匹配自己的需求。

所以今天我反過來講——先說這款產品不適合誰。

第一類：想靠保單提領養老的人

啟航創富（卓越版）的結構非常簡單，只有「保證收益+終期紅利」兩個賬戶，沒有復歸紅利。

這意味著什么？復歸紅利是已經鎖定的收益，你每年提領時，復歸紅利可以作為「蓄水池」持續輸出現金流。

但這款產品沒有這個賬戶，你提領的本質是在「吃本金」，會影響后續的復利滾存。

所以如果你的規劃是「交5年保費，然后每年提領補貼生活」，這款產品真的不適合你。

第二類：追求30年以上超長期收益的人

我必須坦誠地說：啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。如果你是給剛出生的孩子買，打算60年后再動用，那市面上有更適合的選擇。

第三類：需要頻繁動用資金的人

雖然這款產品回本快，但它的設計邏輯是「存進去、滾起來」，不是「存進去、隨時取」。

如果你未來3-5年有大額支出計劃（比如買房、創業），建議先解決流動性問題，再考慮長期儲蓄險。

說完了「不適合誰」，接下來聊聊它真正的殺手锏。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

如果你的投資周期是10-25年，想要一款「前期跑得快、中期收益穩」的產品，啟航創富（卓越版）幾乎沒有對手。

我直接上數據。

2年繳+現行折扣的情況下：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

你可能會問：5%的IRR很高嗎？

我給你一個參照：2024年內地年金險的預定利率已經降到2.5%，銀行大額存單3年期也就**2%**出頭。

**5.03%**的預期IRR，已經是「躺著跑贏通脹」的水平。

更關鍵的是，這個收益不是「畫餅」。忠意的分紅實現率一直比較穩定，不是那種「計劃書寫7%，實際給你3%」的公司。

5年繳的表現同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益：市場第一


• 第10年和第25年：穩居前三

說句實話，在前20年這個區間，啟航創富（卓越版）展現出了絕對的統治力。收益直接翻3倍+，這不是營銷話術，是白紙黑字的數據對比。

回本速度：3年回本破行業紀錄

很多人買儲蓄險最擔心的就是「錢被鎖住」。萬一急用錢，保單還沒回本，退保就虧了。

啟航創富（卓越版）在這一點上做到了極致：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 保證回本期：兩種繳費方式都是14年

對比一下市面上其他產品：預期回本期普遍需要6-9年，保證回本期18年起步。

啟航創富直接把回本時間壓縮了一半，資金靈活性更勝一籌。

更香的是忠意的保費優惠政策：

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著你交10萬美元，第二年就能拿回1.8萬美元的回贈，相當于變相降低了投入成本。

回本速度堪稱「閃電級」，這一點我必須給忠意點個贊。

收益背后：動態投資策略解密

你可能會好奇：憑什么這款產品的中短期收益能做到市場第一？

答案藏在忠意的投資策略里。

如果說回本快是啟航創富（卓越版）的「基礎安全感」，那中期收益就是其「核心競爭力」。

這種競爭力來自于一套動態調整的資產配置機制：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常大，意味著基金經理有足夠的騰挪空間。

具體怎么操作呢？

保單初始期：固收類資產占比達到60%，非固收類占40%。這個階段以「穩」為主，確保本金安全，快速回本。

保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%。這個階段開始「進攻」，追求更高的長期回報。

這種「前期穩、后期沖」的策略，正好匹配了產品「快回本、高中期收益」的定位。

忠意還做了一個數據回測，用過去20年的真實市場數據（2004-2024）驗證這套策略：

結果：目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情，能穿越這些周期還保持**6.43%**的回報率，說明這套策略確實有效——兼具保本和增值的能力。

傳承功能：一張保單三代受益

聊到這里，你可能覺得這就是一款「收益不錯的儲蓄險」。

但啟航創富（卓越版）真正讓我眼前一亮的，是它的傳承功能升級。

開頭那位客戶的問題——「怎么把錢留給孫子，但不讓兒子亂花」——這款產品給出了完美的解決方案。

1. 保單托管選項：防止資產被揮霍

你可以委任一名「臨時保單持有人」暫時管理保單，等受益人達到指定年齡后再交接。

舉個例子：爺爺給孫女買了這份保單，指定兒子作為臨時持有人。爺爺身故后，兒子可以管理保單，但每年最多只能提取50%。

等孫女18歲成年，保單自動完整交接給她。

這個設計太妙了——既防止了中間人「敗家」，又確保緊急情況下資金可以靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單傳三代

第3個保單周年日起，你可以把一份保單分拆成多份，分別給不同的受益人。

比如你有3個孫子，不用買3份保單，買1份大額保單，到時候直接拆成3份，避免遺產分割糾紛。

還可以設定「受保人身故時自動分拆」，真正實現一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

傳統保單的身故賠付就是一筆錢打過去，但年輕受益人拿到大額資金，很可能亂花。

啟航創富（卓越版）支持「一筆過+分期」組合支付：

比如給18歲的受益人設定「**30%**一次性支付+**70%**分10年領取」，可以匹配教育、創業等場景，避免資金被一次性揮霍。

錢留給孩子容易，留好不容易。這三個功能加在一起，真正解決了高凈值家庭最頭疼的傳承問題。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品再好，也要看背后的公司靠不靠譜。

忠意集團剛發布了2025年上半年財報，我幫你劃幾個重點：

核心財務數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）


• 償付能力比率：212%

**償付能力比率212%**是什么概念？

香港保監局的最低要求是150%，忠意超出了62個百分點。這意味著即使遇到極端市場情況，忠意也有足夠的資本儲備來履行保單承諾。

人壽凈流入增長25.2%，說明越來越多的客戶在用真金白銀投票。

行業榮譽：

香港忠意保險最近斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據和行業榮譽，共同構成了忠意「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

順便說一句，根據胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，配置保險的主要目標中，「家庭財富傳承」占比達到51%。

高凈值人群買保險的核心需求，已經從「保障」轉向「傳承」。忠意這次升級的保單托管、分拆功能，正好踩中了這個趨勢。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）適合誰？

核心數據回顧：

• 2年繳費：最快3年回本


• 10年預期IRR：5.03%


• 20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年收益：市場第一

適合這些人群：

1. 追求快速積累財富的投資者：3年回本+中期高收益，資金效率極高


2. 投資周期10-25年的穩健派：這個區間收益碾壓競品


3. 有復雜傳承需求的家庭：保單托管、分拆、組合支付三大功能，一張保單解決三代人的問題


4. 看重資金安全的保守型投資者：14年保證回本，212%償付能力比率，安全邊際足夠

不適合這些人群：

• 需要靠保單提領養老的人


• 追求30年以上超長期收益的人


• 未來3-5年有大額支出計劃的人

你現在的決定，影響的是孫子輩。選產品之前，先想清楚自己的需求是什么。

大賀說點心里話

這款產品的優缺點我都講透了，但怎么買、怎么配置、怎么拿到最優的保費折扣——這些才是真正省錢的地方。