保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，3個痛點全解決，但10月優惠要砍了

你好，我是大賀。

2025年開年，人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位。很多客戶來問我：大賀，手里的人民幣資產怎么辦？要不要配點美元？

這個問題我回答過無數遍了——雞蛋不能放一個籃子里，美元資產確實是個對沖。

但問題來了：配什么美元資產？

今天要聊的保誠**「信守明天」**，就是我最近重點關注的一個選項。9月剛升級完，收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險之前，我建議你先問自己三個問題：

第一，收益夠不夠高？ 存20年、30年，最后能翻幾倍？能不能跑贏通脹？

第二，錢能不能靈活用？ 孩子上學要用錢、自己養老要用錢，存進去能不能拿出來？

第三，公司靠不靠譜？ 演示收益寫得漂亮，20年后真能兌現嗎？

這三個問題，是我幫客戶篩選產品的核心標準。很多產品收益高但提領難，有的提領靈活但收益拉胯，還有的兩樣都行但公司分紅歷史一塌糊涂。

保誠「信守明天」升級后，這三個問題的答案都讓我眼前一亮。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

很多人買儲蓄險最大的焦慮是：錢存進去，等個二三十年，收益還不如銀行理財，那圖什么？

我幫你算過，升級后的「信守明天」，中短期回報確實超亮眼。

以5年繳美元保單為例：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升了0.32個百分點）


• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升了0.26個百分點）


• 28年達到6.5% IRR

這個數據什么概念？

對比升級前的保誠產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。以前要等45年才能摸到的天花板，現在28年就到了。

很多高凈值客戶都這么配：35歲買，50歲剛好15年，收益5%，正好覆蓋孩子留學的關鍵期；60歲25年，收益6.35%，養老金安排上。

對于追求資金快速積累的投資者而言，這個節奏更有吸引力，覆蓋了用錢的關鍵期，而不是等到80歲才看到收益。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

這是我被問得最多的問題：大賀，儲蓄險是不是存進去就鎖死了？萬一中途要用錢怎么辦？

說實話，很多儲蓄險確實有這個毛病——要么提領限制多，要么一提領收益就斷崖式下跌。

但保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領密碼。

我幫你算了兩個最常見的場景：

場景一：早提領（5/6/7提領）

5年繳每年10萬美元，總保費50萬。從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

什么意思？15年就把本金全拿回來了，后面每年還能繼續領3.5萬，賬戶里的錢還在漲。

場景二：晚提領（5/11/10提領）

如果你不著急用錢，可以等到第11年再開始提領，每年提10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳給下一代。

保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現**"收益+現金流"雙贏**。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這是最核心的問題，也是最多人擔心的問題。

演示收益寫著6%、7%，20年后真能拿到嗎？會不會像某些產品一樣，分紅實現率只有50%？

我做港險這么多年，見過太多"演示很美、實際拉胯"的產品了。所以我選產品，一定要看兩樣東西：公司的錢袋子夠不夠厚，歷史分紅兌現得怎么樣。

先看保誠的"錢袋子"。根據保誠最新數據：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍


• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

1600億美元的投資資產，這是什么概念？相當于很多中小型保險公司全部身家的幾十倍。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

再看歷史分紅兌現，這才是真正的"照妖鏡"。

很多產品演示收益寫得漂亮，但你去查它的分紅實現率，慘不忍睹。保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體來看幾款老產品的實際表現：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是真金白銀兌現的數據，不是演示表上的數字。

我幫很多高凈值客戶做過跨境資產配置，選保司的時候，我一定會反復強調一點：短期波動是正常的，但長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期波動也不能就此判定未來會持續低迷。20年的分紅歷史擺在這里，說明保誠的投資團隊是有能力把收益做出來的。

匯率這事兒說不準，但保司的投資能力，是可以通過歷史數據驗證的。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能讓我印象深刻，專門解決一些"隱藏痛點"。

1. 真貨幣轉換：對沖匯率風險

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

2025年開年人民幣跌破7.3，央行打出穩匯率組合拳，但多數機構預測2026年底人民幣有望開啟新一輪升值周期。

匯率雙向波動是常態，港險多幣種功能讓資產配置更靈活——升值時轉人民幣、貶值時持美元。

關鍵是，轉換后未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。這點很多人不知道，有些產品轉換貨幣后，收益會打折扣。

2. 雙重紅利結構：鎖定收益

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。這意味著已經拿到的紅利不會被"回調"，杜絕了分紅縮水的風險。

3. 市場首創自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇，新增的"自主傳承"可以預先指定不同身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

什么意思？你可以提前設定：孩子結婚時給一筆錢、買房時給一筆錢、失業時每月給一筆錢。

這個功能解決了很多家庭的痛點——既想給孩子留錢，又怕孩子一次性拿到太多錢亂花。

4. 市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。相當于把保單變成了一個"自動發錢機器"，每月定時給指定的人打錢。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：現在是鎖定優惠的最后窗口

說了這么多，最后聊聊時機。

內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。具體怎么調我不方便說太細，但可以肯定的是，現在的優惠力度是今年最大的。

升級后的「信守明天」是一個不容錯過的優秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，還擔心單一貨幣風險，這款產品值得認真考慮。

9月是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。