立橋「智選儲蓄保」「息享年年3」：銀行定存利率跌破2%，這兩款港險憑什么敢喊"秒殺"？

你好，我是大賀。

最近有粉絲問我：銀行定存利率一降再降，五年期都不到2%了，有沒有什么穩妥的替代方案？

養老這事兒得早打算。今天我就來聊聊立橋人壽的兩款短期儲蓄產品——「智選儲蓄保」和「息享年年3」，看看它們到底值不值得入手。

銀行定存越存越虧？

說實話，現在把錢放銀行，真的是越存越心慌。

安聯集團今年3月發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

而國內的情況更讓人揪心——2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。更扎心的是，社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織55%的最低標準。

這意味著什么？靠社保養老越來越不現實，個人儲蓄必須跟上。

可銀行定存利率呢？五年期已經跌破2%，還在繼續往下走。現在不存以后后悔，但存銀行又覺得虧。

在當前低利率環境下，立橋人壽的「智選儲蓄保」和「息享年年3」確實提供了令人眼前一亮的選擇。接下來我就用數據說話，看看這兩款產品到底能不能打。

智選儲蓄保：5年鎖定4.48%單利

先看第一款——「智選儲蓄保」。

這款產品最大的特點就是前5年收益100%保證，不存在任何不確定性。白紙黑字寫在合同里，保險公司必須兌現。

我們來算一筆賬：

整付10萬美元，享5%保費折扣后，實際只需繳9.5萬美元。然后呢？

• 第2年：保證回本，本金安全落袋


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%

換算成年化收益，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

4.48%是什么概念？

銀行五年期定存不到2%，大額存單也就2%出頭。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

如果你不急用，完全可以當作一個5年期定存使用，到期拿錢走人。

如果想繼續持有，第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，直接翻倍。

息享年年3：年年派息4%

第二款「息享年年3」，走的是另一條路——年年派息。

保單首5年，保證派發周年紅利，金額為整付保費的4%。注意，這個4%是保證的，不是預期、不是浮動，是寫進合同的確定收益。

同樣整付10萬美元，享5%折扣后實繳9.5萬美元。

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元

第5年的預期現價為116274美元，預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%。

這款產品的靈活性在于：如果你需要現金流，每年可以拿到4%的派息。

如果你想長期持有，也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，第6年之后長期預期IRR能達到4.92%。

給未來的自己一份保障，不管是養老金還是教育金，這種"年年有錢拿"的模式都挺實用。

折扣加持，收益再加碼

除了產品本身的收益，現在入手還有額外福利——限時保費折扣。

智選儲蓄保折扣（9月8日-10月31日）：

美元保單：

• 10萬美元以下：4%折扣


• 10萬美元以上：5%折扣


• 25萬美元或以上：6%折扣

港幣/人民幣保單：

• 80萬以下：1%折扣


• 80萬以上：2%折扣


• 200萬以上：3%折扣

息享年年3折扣：

整付10萬美元同樣享5%折扣，實繳9.5萬美元。

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階。

別等退休了才著急，趁著折扣窗口期動手才是明智之舉。

立橋人壽靠譜嗎？

說到這里，肯定有人要問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

先說結論：資金鏈斷裂純屬謠言，立橋人壽運營合規、實力不俗。

幾個硬指標擺出來：

• 監管資質：經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司


• 信貸評級：貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級B+（Good）


• 償付能力：資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求


• 分紅兌現：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%

100%的分紅實現率，這個數據含金量很高。

說白了就是：承諾給你多少，就給你多少，從不打折扣。

市場表現說明一切

數據不會騙人，市場用腳投票。

• 2024全年：新造業務總保費按年大幅增長305%


• 2025年首8個月：投資收益較去年全年收益增長143%


• 2025年第一季度：在非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%

香港保險市場競爭激烈，能在一眾老牌保司中殺出重圍。

立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

額度有限，欲購從速

最后說點實在的。

此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款，感興趣的投資者務必抓緊時間。

從延遲退休政策今年正式啟動來看，養老規劃需要更早開始。非常適合追求資金安全、希望獲得穩定高息回報的投資者，可以當作定存來用。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，這兩款產品都值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買又是另一回事。同樣的保單，渠道不同，到手成本可能差出一大截。