保誠信守明天：紅利回撤風波后，這款"收益王"還能買嗎？3個真相必須說清

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初人民幣匯率一度跌破7.3，很多朋友開始焦慮：資產只押注單一貨幣，風險是不是太大了？

最近保誠「信守明天」悄悄上調收益，不少人問我：這款產品收益確實能打，但保誠之前紅利回撤鬧得沸沸揚揚，現在還敢買嗎？

今天這篇文章，我就把收益、功能、公司實力一次性講透，幫你做個理性判斷。

收益上調后，信守明天到底有多能打？

先看硬數據。

以5年繳的美元保單為例，這次收益上調覆蓋了首45年的預期回報，增長幅度在**1.5%-8%**之間。

具體到關鍵節點：

• 15年：預期總現金價值94,469美元，IRR達到5%


• 25年：預期總現金價值206,735美元，IRR高達6.35%


• 28年：IRR可達6.5%

這幾個數字意味著什么？

15年5%的回報，對于中短期理財來說已經相當穩了。

25年6.35%是目前港險市場的最高水平；28年達到6.5%，更是行業最快觸及演示上限的產品。

再橫向對比市場同類產品，優勢就更明顯了。

第10年，信守明天的表現僅次于友邦的新品。

但從第15年開始，信守明天的收益就一路領跑，持續保持領先狀態。

收益調整后的信守明天，中短期回報極具競爭力，長期回報也相當亮眼。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，這款產品都值得認真考慮。

兩個核心功能，解決多幣種配置的痛點

收益只是一方面，對于想做跨境資產配置的朋友來說，功能設計同樣重要。

第一個亮點：真正的貨幣轉換

信守明天支持6種貨幣自由轉換——美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，你可以不限次數轉換保單貨幣。

關鍵是，轉換后未來的回報率（包括保證和非保證部分），都與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很多人容易忽略。市場上有些產品雖然也支持貨幣轉換，但轉換后的回報率和條款可能會變。

信守明天做到了"真轉換"——換了幣種，收益不打折。

雞蛋不能放一個籃子里，配置美元資產不是崇洋媚外，而是分散風險的基本操作。

匯率波動既是風險也是機會，有了貨幣轉換功能，你就能更靈活地應對。

第二個亮點：雙重紅利結構

信守明天采用歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單中，不會因為市場波動而回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

這種結構的好處是：提取更靈活，對本金損耗更小，也大大降低了分紅回調的風險。

之前保誠紅利回撤事件，很大程度上就是因為雋富那類產品只有終期紅利，波動性天然更大。

傳承設計：不只是存錢，還能"定制"怎么花

很多朋友買港險，不只是為了自己，更是想給孩子留一筆錢。信守明天在傳承功能上下了很大功夫。

4種身故賠償支付方式

除了常規的一筆過、分期支付、組合支付，信守明天新增了「自主傳承」選項。

你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件觸發。

新增的觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

換句話說，你可以提前設定好：孩子結婚時給多少、買房時給多少、失業時有多少應急金。

這種"定制化傳承"，比簡單留一筆錢要周到得多。

自主入息功能

從第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取，打造類似年金的穩定現金流。

信守明天的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠的實力，到底能不能扛?。?/h2>

說到這里，繞不開一個問題：保誠之前紅利回撤鬧得沸沸揚揚，這家公司到底靠不靠譜？

我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看長期實績

保誠的幾款中長期存續產品，實際表現確實都經歷過短暫的"回撤"。

但拉長周期來看，基本都能重新回到預期的增值路徑。

來看幾組數據：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

這個成績，放在整個港險市場都是第一梯隊。

再看2024年最新年報

保誠的總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元。

在香港市場的表現尤其亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

投資風格：進取但有邏輯

2024年，保誠的股債配比幾乎是五五分。

債券類資產占比45.7%（其中主權債券22.6%，公司債券22.8%），權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

權益類投資占比高，確實會帶來更大的收益波動性。

但換個角度看，這也是追求長期高回報的必要代價。

聰明錢都在往哪走？胡潤百富2025白皮書顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比28%居首，香港以52%**占比成為首選投資地。

保誠更適合長期主義者。

類似雋富那種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就要做好波動預期和長期持有的規劃。

但信守明天不一樣——雙重紅利結構讓提領更靈活，歸原紅利鎖定機制也大大降低了分紅回調風險。

這是產品設計上的進步。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

誰適合買信守明天？

最后說說我的建議。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

15年5%、25年6.35%、28年6.5%——這個收益曲線在港險市場確實能打。

加上6種貨幣自由轉換、雙重紅利結構、自主傳承和自主入息功能，對既想要中長期高收益、又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

但大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

以下情況，請慎重考慮：

• 短期要用錢的，這款產品不適合你


• 對保誠的投資風格不放心、無法接受任何波動，也要慎重

但如果你計劃長期持有，用作養老規劃或有傳承打算，趁著現在收益上調的利好政策，信守明天確實值得重點關注。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。