太平洋世代鑫享+立橋智選儲蓄保：擔心港險匯率和分紅？買前不看這篇真的會踩坑

你好，我是大賀，北大碩士，在港險行業深耕9年了。

幫300多個家庭做過養老規劃方案，見過太多臨退休才著急的案例。

今天聊一個很多人關心的話題——港險的風險，以及怎么規避。

港險兩大風險：匯率和分紅

先說句實話，99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這個擔心不是沒道理。

我見過不少客戶，一聽港險就搖頭："美元保單，萬一人民幣升值呢？分紅又不保證，到時候拿不到怎么辦？"

確實，如果人民幣從7升值到6，一些短期產品的實際收益算下來，單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

匯率風險、分紅不確定性，這兩座大山擋在很多人面前。

但問題是——這些風險真的無解嗎？

養老這件事，早規劃早安心。今天我就給你拆解三款產品，專門解決這兩個問題。

解決方案一：人民幣保單

擔心匯率波動？那就不買美元保單。

很多人不知道，香港也有人民幣保單。而且有一款產品，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品——太平洋人壽的**「世代鑫享」**。

算筆賬你就明白了。

假設40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交，總共投入100萬。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。這個"保證"是寫進合同的，跟分紅沒關系。

加上分紅呢？預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

你可能會問：人民幣保單收益會不會比美元差很多？

實話說，只比美元保單低了一點點。但換來的是什么？是完全規避匯率風險。

2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工也相應延遲。這意味著基本養老金要延遲領取。

在這個背景下，如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款人民幣保單是不二之選。

錢要放對地方，人民幣交、人民幣領，踏實。

解決方案二：高保底產品

再說分紅不確定的問題。

很多人以為港險都是"保底1%，分紅看天"。這是誤解。

港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。加上分紅，預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

所以關鍵是選對產品。港險高保底產品的保底收益，其實比內地還高。

短期高保底：5年鎖定4.57%

如果你有一筆閑錢，5年內不用，想要確定性收益，可以看看立橋**「智選儲蓄保」**。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

適合什么人？有美元、短期理財需求、能承受匯率波動的。

長期高保底：美元增額壽

如果是做養老規劃，我更推薦長期持有的產品。

太平洋人壽**「世代鑫享」**美元版，是一款分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

退休后每個月能拿多少，現在就能算出來。這種確定性，對養老規劃太重要了。

分紅實現率100%的公司背書

你可能還會擔心：分紅預期能實現嗎？

太平洋人壽在香港，過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

不是90%，不是95%，是100%。

這個數據是公開可查的。選保險公司，分紅實現率是硬指標。

想要現金流？快返年金方案

如果你不想等到退休才領錢，想要每年都有現金流入賬，可以看看太平洋人壽**「鑫相伴」**。

這是一款分紅型快返年金。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。保證復利1.83%，預期復利3.8%。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這種每年穩定派息的產品，正好可以作為養老第三支柱的補充。

對比內地：為什么港險更值得

最后拉個對比。

內地分紅增額壽，保底部分預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復利2%，預期復利5%+。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被吊打。

2025年養老金調整比例只有2%，創近年新低。社保養老金增速放緩，商業養老保險的確定性收益更顯珍貴。

我見過太多臨退休才著急的人，到時候再規劃就晚了。

大賀說點心里話

今天講的這3款產品，解決的是港險最核心的兩個顧慮。但怎么買、去哪買，里面還有不少門道。