立橋智選儲蓄保：4.48%單利寫進合同，但有個前提99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近咨詢教育金的家長特別多，問的問題都差不多：孩子還有5年高考，這筆學費怎么存才穩妥？

當媽的都懂，孩子的錢不能冒險。

今天就來聊聊兩款我自己也在用的產品——立橋**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**。4.48%單利寫進合同，2年回本，到底值不值得買。

核心結論：4.48%單利寫進合同，2年回本

先說結論，不繞彎子。

立橋「智選儲蓄?！故?年收益是100%保證的，不是預期、不是演示、不是"如果分紅達成"——是白紙黑字寫進合同的保證收益。

5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

什么概念？我給你算筆賬。

現在銀行5年定存利率普遍在1.5%-1.8%，存10萬人民幣，5年后利息大概7500-9000元。

而這款產品，10萬美元存5年，保證收益2.24萬美元。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差了整整3倍。

更關鍵的是，第2年就保證回本。

很多儲蓄險動輒5年、8年才回本，資金被鎖死。但這款產品第2年現金價值就超過已交保費，急用錢也不怕虧本退出。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

確定性比什么都重要。 尤其是給孩子存的錢，我自己也是這么存的。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

具體怎么算的？展開說說。

以整付10萬美元為例，現在投保立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

注意，這是"保證"拿回的錢，不是畫餅。

如果選擇繼續持有呢？第6年后預期回報可達5.32%。

到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，翻了一倍還多。

當然，5年后退保拿錢是最穩的選擇。把它當成一個5年期美元定存，到期取走，簡單粗暴。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

如果你不想一次性鎖5年，想每年都有現金流進賬，那**「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特點是：保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣10萬美元整付（優惠后實繳9.5萬），每年保證拿到4000美元分紅，5年就是2萬美元。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本，跟智選儲蓄保一樣穩。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%，只比智選儲蓄保略低一點點。

兩款產品怎么選？

• 想一次性鎖定最高收益，選智選儲蓄保


• 想每年都有錢進賬，選息享年年3

別等用錢時才后悔，提前規劃才是正道。

為什么選立橋？分紅100%兌現

說實話，很多人第一次聽到"立橋人壽"會有點陌生。

這很正常，它確實不如友邦、保誠名氣大。但名氣大不代表產品好，名氣小也不代表不靠譜。

我來給你扒一扒立橋的底細。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經112年了，比很多"大公司"歷史都長。

集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土老牌金融機構。

但歷史悠久只是基礎，關鍵看分紅能不能兌現。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成。

100%是什么概念？就是說保險公司當初給你演示多少，最后就給你多少，一分不少。

很多大公司的分紅實現率只有70%-80%，甚至更低。立橋能做到100%，說明它的投資能力和定價能力都是過硬的。

再看償付能力。

立橋人壽財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。

資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求的150%。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場認可度在快速提升。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

給孩子存錢，我看重的就是這份確定性。

為什么是現在？利率下行窗口期

有人可能會問：這產品一直都有，為什么非要現在買？

因為利率環境變了。

內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難。全球主要經濟體步入降息周期，美聯儲、歐央行都在降息。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

2025年中央教育支出增長5%，教育成本持續攀升。全國教育支出預算接近4.5萬億元，意味著教育投入水漲船高，提前鎖定高息儲蓄是明智之選。

還有一個現實問題：優惠在縮水。

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

資金能放更久？進階選擇一覽

如果你的資金能放10年、20年，其實還有更優的選擇。

比如宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%，比立橋這兩款更高。

宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。前10年現金價值一路領先，短期爆發力無人能及。

忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期開始反超，后期增速更猛。

• 計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

但如果你跟我一樣，孩子5年后就要用錢，那立橋這兩款就是最優解——5年鎖定4.48%單利，2年回本，確定性拉滿。

大賀說點心里話

說了這么多，核心就一句：給孩子存錢，確定性比什么都重要。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面還有個"信息差"能幫你省下一大筆錢。