萬通「富饒萬家」：新款真的全面碾壓舊款？人民幣保單有個大坑沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近萬通「富饒萬家」上線，朋友圈被刷屏了——"收益升級""功能更強""趕緊入手"。

但我說句實話，很多人沒注意到這點：新款人民幣保單收益反而降了。

都說新款好，但你知道人民幣保單第30年預期收益從**6.30%降到6.01%**了嗎？這個坑我必須提醒你。

今天這篇文章，我不吹不黑，用數據告訴你：新舊兩款產品到底怎么選，才能不踩坑。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

別被銷售話術忽悠，先記住這個核心結論。

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」——新款美元保單收益大幅提升，比舊款提前11年登頂6.5% IRR，長期持有越賺越多。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」——舊款人民幣保單收益碾壓新款，而且2026年1月1日就停售了，錯過真的沒有了。

為什么這么說？往下看數據。

不管你選哪款，有一點是確定的：不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。舊款停售倒計時，新款優惠窗口期，兩頭都在收緊。

論據一：美元保單收益大升級

先說好消息。

如果你打算配置美元資產，「富饒萬家」的升級是實打實的。數據不會騙人：

• 第10年預期IRR 4.19%


• 第20年預期IRR 6.00%


• 第30年預期IRR 6.50%

這是什么概念？30年預期總現金價值超過640%已繳保費，翻了6.4倍。

更重要的是，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。萬通沒有玩"拆東墻補西墻"的小動作，而是實打實地把收益做高了。

我說句實話，這個收益水平，30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。萬通這次是真的拼了。

而且，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

什么意思？就是你中途想取錢，不會因為終期紅利占比太高而"看得到拿不到"。

來看具體數據：

從對比表可以看到，新款美元保單在第20年后開始拉開差距。

第30年直接登頂6.5%，而舊款要到第50年才能達到同樣水平。

結論：美元保單，選「富饒萬家」沒毛病。

論據二：人民幣保單收益下降

但這個坑我必須提醒你——人民幣保單是另一個故事。

很多人看到"新款升級"就無腦沖，但你看過人民幣保單的數據嗎？

以5年繳保單為例：

• 第10年預期收益：從3.05%降到2.60%


• 第20年預期收益：從5.98%降到5.54%


• 第30年預期收益：從6.30%降到6.01%

更夸張的是，新款人民幣保單IRR登頂6.5%所需時間，從42年直接拉長到94年。

你沒看錯，94年。

為什么會這樣？

舊款「富饒千秋」的人民幣保單收益比「富饒萬家」高，這不是bug，是feature。

原因很簡單：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。2025年9月開始降息，未來還會繼續降，越晚投保，底層資產收益越低。

再結合最近的匯率環境——2025年開年離岸人民幣兌美元一度跌破7.32，在7.23-7.36區間頻繁波動。多家機構預測2025年人民幣匯率將在7.1-7.4區間波動，不會單邊大跌，但也難大漲。

這意味著什么？選人民幣保單鎖定舊款高收益，是當下最穩妥的策略。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難?！父火埱铩沟耐Ｊ鄄皇?淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

結論：人民幣保單，閉眼沖「富饒千秋」。

論據三：功能全面升級

聊完收益，再說功能。

如果你選美元保單，或者看重靈活性，「富饒萬家」的功能升級是實打實的加分項。

1. 新增彈性提取權益

這個功能很多人沒注意到。

以前想從保單里取錢，每次都要單獨申請?，F在「富饒萬家」新增了彈性提取權益，第1個保單周年起就可以申請設立指示，之后按月或按年自動提取，不用反復折騰。

而且可以指定收款人，隨時更改。對于需要定期給孩子打生活費、給父母養老金的家庭來說，這個功能太實用了。

2. 第二保單持有人/被保人從1人增至3人

這個升級直接解決了一個大痛點。

以前「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和后備被保人。萬一這個人比原保單人員先走了怎么辦？預備失效，保單傳承就出問題了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，有備無患。彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"——哪個幣種強勢就轉哪個，不用被單一貨幣綁死。

4. 12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取，也可以遞增領取，還可以夫妻共同領取。這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

來看功能對比表：

結論：功能維度，「富饒萬家」全面碾壓舊款。

細節補充：傳承設計更靈活

功能升級不只是噱頭，落到實際使用場景才是真的好用。

彈性提?。嘿Y金流動性更強

「富饒萬家」的彈性提取設計得很細致：

• 可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取


• 提取順序：先提取紅利鎖定戶口的金額，再提取復歸紅利的現金價值，最后才是部分退保


• 可以指定收款人，隨時更改

這意味著什么？彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

比如你給孩子買了這份保單，等孩子18歲出國留學，你可以設置每月自動提取一筆錢打到孩子賬戶，不用每次都跑銀行、填表格。孩子畢業后，你可以隨時更改設置，把錢轉給父母養老。

保單分拆：傳承更靈活

保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？比如你有3個孩子，可以把一份保單分拆成3份，每份保單都能指定不同的繼承人。這在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

很多人沒注意到這點：港險的傳承功能是很多內地保險沒有的。保單分拆+多人繼承，對于家族資產傳承來說，是真正的剛需。

結論：傳承設計，「富饒萬家」更適合多子女家庭和家族資產規劃。

行動指南：限時優惠+時間節點

說完產品，說說優惠。這個坑我必須提醒你——優惠窗口期正在關閉。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣2%-8%


• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率

優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保單2年期預繳利率5.5%


• 5年繳美元保單首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率

這是什么概念？

如果你選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

時間節點

我說句實話，隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

更重要的是，「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整。簡單說就是監管要求保險公司壓縮渠道費用，以后的優惠力度大概率會縮水。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么是12月12日？因為從投保到生效需要一定時間，太晚決定可能趕不上年底。

結論：不管選新款還是舊款，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。但時間窗口真的在關閉，錯過了就是錯過了。

很多人問我"到底怎么買最劃算"，其實這里面有個信息差，大多數人不知道。