友邦「環宇盈活」暗藏這些坑？延遲退休時代，養老金自救前必看這篇

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天接到一個老客戶的電話，是一對70后夫妻。

他們原本計劃60歲退休，結果2025年1月延遲退休政策正式落地——男職工法定退休年齡每四個月延遲一個月，逐步延至63周歲。

"大賀，我們算了一筆賬，延遲3年退休，養老金替代率可能不到40%。多活幾年反而沒錢花，這可怎么辦？"

這句話讓我沉默了很久。

養老這事兒得趁早。等退休再想就晚了。

全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，中國基本養老保險撫養比降至2.65:1，遠低于國際警戒線3:1。

按現行制度，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元。

靠社保養老？恐怕不夠。

錢要能跟著你一輩子，得自己提前規劃。

今天就和大家聊聊友邦新推出的**「環宇盈活儲蓄計劃」**，看看它能不能成為我們養老金自救的一個選項。

一個家庭的理財困惑

回到那對70后夫妻的問題。

他們的困惑其實代表了很多家庭：

• 孩子剛上初中，還有10年教育金要準備


• 自己還有20年左右退休，養老金得開始攢了


• 父母年紀大了，萬一有個三長兩短，還得有應急資金

教育金、養老金、應急金，三座大山壓在一個家庭頭上。

問題是，錢就這么多，怎么分配？

更關鍵的是，保單的20-40年是主要使用周期，提領是否靈活、會不會斷單很重要。

很多人買了儲蓄險，到了真正要用錢的時候，發現要么取不出來，要么一取就斷單，前功盡棄。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），**友邦「環宇盈活」**都可以滿足。

這話聽著像廣告，但我今天用數據說話。

教育金場景：第7年回本有多重要？

先說教育金場景。

假設你家孩子今年7歲，你打算給他存一筆教育金，目標是14歲上高中、18歲上大學時能用上。

那么問題來了：這筆錢多久能回本？

直接看真實測算，5萬美元×5年交：

「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年。

別小看這1年。

孩子7歲開始存，14歲時「環宇盈活」已經回本7年了，而「盈御3」才剛剛回本。

這1年的差距，在復利的作用下會越滾越大。

更重要的是，「環宇盈活」第18年保證回本。

就是說即使遇到極端情況，分紅一分錢沒實現，18年后你也能拿回本金。孩子25歲，正好研究生畢業或者工作幾年，這筆錢穩穩的。

到第20年：

• 「環宇盈活」預期現價 67.6萬美金


• 「盈御3」預期現價 67.4萬美金

看起來差不多？別急，這只是開始。

「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，實現中前期收益逆襲。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇「環宇盈活」，資金回籠速度也會更快。

提前規劃不吃虧。孩子的教育金，早一年回本，就多一分主動權。

養老金場景：567提領不斷單

接下來說重頭戲——養老金場景。

這是那對70后夫妻最關心的問題，也是我認為**「環宇盈活」最大的突破點**。

先解釋一下什么叫"567提領"：

• 5年交費期


• 第6年開始提領


• 每年提取**7%**的總保費

這個模式特別適合養老金規劃。交5年，第6年開始領，一直領到終身。

「環宇盈活」支持567提取不斷單。

這句話的含金量，懂的人自然懂。

很多儲蓄險，你按567模式提領，到了第30年、第40年，保單就斷了。

斷單意味著什么？意味著你后面幾十年一分錢都領不到了。

活得久才是真本事。但如果保單斷了，活得久反而變成了負擔。

來看具體數據，10萬美元×5年交，第6年起每年提取7%總保費（3.5萬美元）至終身：

• 「環宇盈活」預期總提取+退保金額 426萬美元，IRR 5.89%


• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額 130萬美元，IRR 5.08%

「環宇盈活」比「盛御3」多領將近300萬美元。

300萬美元是什么概念？按現在匯率，超過2100萬人民幣。

為什么會有這么大的差距？看收益結構就明白了。

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復歸紅利是什么？簡單說就是"已經鎖定的收益"，不會因為市場波動而減少。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

這對于養老金規劃來說太重要了。退休后每年領的錢，你希望是"確定能拿到"的，還是"看市場臉色"的？

再看這張提領對比圖，「盈御3」第40年之后那一欄寫著"斷單"。

而「環宇盈活」一直延續到第100年，賬戶里還有93萬美元的余額。

延遲退休時代，我們可能要活到90歲、100歲。錢要能跟著你一輩子，這才是真正的養老金。

傳承場景：三大首創功能

除了收益和提領，「環宇盈活」還有三個市場首創的功能，專門解決財富傳承中的痛點。

第一：受益人靈活選項

傳統保險的身故賠償，受益人只能被動接受。

但「環宇盈活」不一樣——受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

比如你指定孩子為受益人，但擔心孩子太年輕一次性拿到大筆錢會亂花。

你可以設定"孩子30歲時一次性給"或者"每年給一筆"，完全由你說了算。

第二：未來守護選項

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權。

這個功能特別適合多子女家庭。一張保單可以拆成兩張，分別給兩個孩子，實現代際傳承與財富分配。

第三：健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時可申請接收保單價值或成為保單持有人。

說白了，就是**"萬一我老年癡呆了，我的錢不會被凍結"**。

這個功能解決了很多高凈值家庭的隱憂。

這三個功能，都是市場首創。友邦在產品設計上確實下了功夫。

安心底氣：友邦的「穩」從何而來？

說了這么多優勢，有人可能會問：收益這么高，靠譜嗎？

這就要說到友邦的投資策略了。

「環宇盈活」投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

相比「盈御3」（固收不低于25%、增長型不超過75%），增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說，「環宇盈活」的投資風格更激進一點，所以中前期收益更高。

但友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

100%達成是什么概念？就是當初承諾你的預期收益，全部兌現了。

這對于養老金規劃來說太重要了。我們不是在賭博，是在做長期規劃。穩健派的底氣，就來自于這些實打實的數據。

市場橫向對比：第一梯隊實錘

最后做個市場橫向對比。

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

第30年，「環宇盈活」達到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年。

保單前46年，「環宇盈活」的收益處于領先地位。

看這張表，「環宇盈活」第30年就達到6.5%的收益上限，而「盈御3」要到第47年。

17年的差距，意味著什么？

意味著你60歲退休時，「環宇盈活」已經在最高收益軌道上跑了17年，而「盈御3」還在爬坡。

這就是中前期收益的價值。

回到開頭：這個家庭的選擇

文章開頭那對70后夫妻，后來怎么選的？

他們最終選擇了「環宇盈活」+「盈御3」組合投保。

「環宇盈活」用來做養老金提領，567模式，第6年開始每年領錢，不斷單，一直領到終身。

「盈御3」用來做財富傳承，底層資產配置更穩健，滿足長期持有、傳給下一代的需求。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

兩款產品組合投保，也是一個不錯的選擇。

養老這事兒得趁早。延遲退休時代，我們的養老金，得自己提前規劃。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能已經對「環宇盈活」有了基本判斷。但說實話，知道產品好只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。