158家香港保司扒完了，養老規劃怎么選？這份榜單直接抄作業

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著什么？領錢更晚，領得更少。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，中國養老金替代率可能降至30%-40%。退休前月入1萬，退休后可能只有3000塊。

社保只是兜底，自己得加碼。

養老這事，早規劃早輕松。我通宵扒了香港158家保險公司，從公司背景、評級、償付能力層層篩選，最后敲定了15家靠譜保司和7款值得買的產品。

別等退休了才后悔，直接往下看。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

先說儲蓄險。不同需求，選法不一樣。

第一，鎖定短期收益：立橋人壽「智選儲蓄?！?/h3>

一次性交清保費，最快2年就保證回本，5年保證單利4.48%。

相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠高于內地銀行。適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

現在存的每一分，都是未來的底氣。

第二，鎖定前/中期收益：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利5.85%且本金翻倍，21年復利6%、本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼，適合追求前/中期資產規劃的朋友。宏利深耕香港128年，實力和口碑都在線。

第三，追求長線高收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。收益表現穩居第一梯隊。

友邦分紅實現率全港第一，以穩健著稱。長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

養老規劃本來就是長跑，選對賽道比什么都重要。

第四，追求穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。回本速度、保證收益表現突出。

各種現金流提取方式下，整體的賬戶預期余額表現都是最亮眼的。永明實力強大，分紅實現率穩健，安全性和穩定性拉滿了。

適合有現金流需求并追求穩定的朋友。

直接抄作業：年金險TOP3

再說年金險。年金險就是給自己發工資，退休后每個月有錢進賬，心里踏實。

第一，追求即買即派息：太?！个蜗喟榻K身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

保證派息的基礎上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金即已覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

第二，不急著領錢，追求養老均衡：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。預算一致的情況下，它每年確定的派息夠多，能夠覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

第三，不著急領錢，追求靈活養老：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿了10年，才能開始派息。但靈活性拉滿了。

靈活優勢有3點：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金


• 轉年金給了12種年金權益選擇


• 支持部分轉年金

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

這些保司憑什么被推薦？

產品推薦完了，你可能會問：這些保司靠譜嗎？

我從公司背景、標普評級以及償付能力充足率這些評估公司的重要指標出發，給大家篩選。

先看五家國際老保司的核心數據：

友邦AIA：成立1919年，香港業務94年，總部就在香港。償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。

投資策略76%固收類、24%權益類，穩健為主。友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，產品靈活性強。

宏利Manulife：成立1887年，香港業務128年，總部加拿大。償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。

79.5%固收類，投資風格偏保守。宏利在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。

永明SunLife：成立1865年，香港業務133年，總部加拿大。償付能力200%+，標普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益，97%投資級別。永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

再看中堅力量和國資保司：

立橋人壽WellLinkLife：成立2010年，總部中國澳門。償付能力314%+，標普AA。償付能力充足，評級優秀。

太保香港CPIC：成立1991年，香港業務2021年開始。償付能力256%，標普A，穆迪A3。國資背景，跨境保險服務有優勢。

安達人壽ChubbLife：成立1985年，總部瑞士蘇黎世。償付能力436%，標普AA，穆迪Aa3。償付能力全場最高。

萬通YFLife：成立1851年，香港業務50年，總部美國。償付能力240%+，惠譽A-。本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

這些保司能被推薦，不是因為名氣大，而是因為數據扎實、經營穩健。養老是幾十年的事，選對保司比選對產品更重要。

158家保司，我是怎么篩的

你可能好奇：香港保司那么多，我是怎么篩出這15家的？

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家中包括：

• 經營一般業務85間


• 經營長期業務51間


• 經營綜合業務19間


• 經營特定目的業務3間

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況比較復雜。有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。這些都可以篩選掉。

篩選后符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司約30多家。再從公司背景、標普評級以及償付能力充足率這些評估公司的重要指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面推薦產品涉及的7家保司，還有8家同樣值得關注。

五家國際老保司（補充）

安盛AXA：成立1817年，208年歷史，香港業務30年，總部法國。償付能力216%，標普AA-，穆迪Aa3，惠譽AA。

固定收益占74%，全球分散配置。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential：成立1848年，177年歷史，香港業務61年，總部英國。償付能力280%，標普A，穆迪A2，惠譽A-。

70%權益類、30%固收類，側重亞洲市場。保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

六家中堅力量保司（補充）

忠意Generali：成立1975年，香港業務44年，總部意大利。償付能力210%，穆迪A3，惠譽A。

富衛FWD：成立2013年，總部香港。償付能力290%，穆迪A3，惠譽A。富衛在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。

周大福人壽CTFLife：成立1970年，香港業務40年。償付能力337%，穆迪A3，惠譽A-。

四家國資保司（補充）

中銀人壽BOC Life：成立1998年，總部香港。償付能力210%+，標普A，穆迪A1，惠譽A。中銀人壽在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife：成立1933年，92年歷史，香港業務41年。償付能力208%，標普A，穆迪A1，惠譽A。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年，96年歷史，香港業務10年。償付能力282%，標普A，惠譽A。

這15家保司，有的百年老店，有的新銳力量，有的國際背景，有的國資加持。選誰，看你自己的需求和偏好。

大賀說點心里話

養老金缺口是全球性問題，2060年1個年輕人要養1個老人。社保只是兜底，剩下的缺口怎么補？這才是我們真正要解決的問題。

產品和保司我都幫你篩好了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少信息差。