宏利宏摯傳承：被萬年青壓著打的"老二"，藏著3個殺手锏沒人說

你好，我是大賀。

最近有個客戶讓我印象特別深。

他是做實業的，手里有一筆閑錢想做長期規劃。來找我之前，已經做足了功課，開口就說："大賀，我研究過了，萬年青星河尊享2領錢最牛，就買它了。"

我沒急著接話，問了他一個問題："你買這個保險，最擔心什么？"

他愣了一下，說："說實話……我就怕本金拿不回來。你看現在理財暴雷的，年化4%、5%的都能出事，我這錢放進去，萬一二三十年后……"

我跟你說實話，這種情況我見過太多了。

很多客戶一開始也這么想——盯著"領錢最多"的產品不放，卻忽略了一個更根本的問題：你到底要的是什么？

如果你要的是"領錢后賬戶余額最多"，萬年青星河尊享2確實是王者。

但如果你要的是"先把本金拿回來，再安心領錢"——那我今天要聊的這款產品，可能更適合你。

它就是宏利**「宏摯傳承」**。

提領之王的陰影下

先說萬年青星河尊享2，這產品確實強。

強在哪？就拿最實在的對比來說——同樣是每年領5000美金或者10000美金，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

我給客戶做方案的時候，經常用它當標桿。萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感，就像一個"永動機"，領著領著，本金還在漲。

但問題來了。

正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

就像我那個客戶，他的核心需求其實不是"余額最多"，而是"本金安全"。這兩件事，聽起來像一回事，實際上是兩回事。

但靈活度呢？

這兩天我花了點時間，把市面上主流儲蓄險的條款又翻了一遍。

說實話，翻完之后我有點意外——宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

什么叫靈活度？簡單說，就是你能用多少種方式把錢拿出來。

萬年青星河尊享2的提領方式相對固定，核心優勢在"余額保留"。

但宏利宏摯傳承呢？它支持多種提領方式：常規提領、回本提領、無憂選……光是"回本提領"這一項，就玩出了好幾種花樣。

我跟你說實話，很多客戶一開始也覺得"提領方式多有什么用？我就想領錢"。

但關鍵是看你的需求。

你是急著用一筆錢補家用？還是想先把本金拿回來，再慢慢領？又或者想把不確定的紅利變成確定的現金流？

不同的需求，決定了不同的玩法。而宏利宏摯傳承的優勢，恰恰在于它把這些玩法都給你準備好了。

回本速度：宏利領先

咱們算一筆賬。

買儲蓄險，大家最關心的問題之一就是：多久能回本？

我專門做了個對比，把市面上10款主流儲蓄分紅險拉出來橫向比較。

結果發現，宏利宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

以最常見的5年交為例：

• 宏利宏摯傳承：預期回本年期為第6年，保證回本年期為第18年


• 友邦、保誠等：預期回本需要7-8年

別小看這1-2年的差距。對于想"先拿回本金再領錢"的客戶來說，早一年回本，就早一年安心。

再看長期收益：宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR為6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。這個收益水平，在同類產品里屬于第一梯隊。

為什么宏利能做到回本這么快？這就要說到它的收益結構了。

不同于其他產品既有復歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。終期紅利增值很快，增值快就意味著回本快。

當然，沒有復歸紅利也有代價——產品的收益波動性會增大，不確定性進一步增強。

但宏利顯然也意識到了這一點，所以它推出了一系列"回本提領"功能來彌補這個短板。

獨家功能：回本提領

這是我最想跟你聊的部分。

很多客戶買儲蓄險都有個糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！萬一中間出什么事呢？

你看最近的新聞就知道——浙金中心祥源系理財產品暴雷，涉及產品超200款，總規模超百億元，年化4%-5%的"低風險"產品無法兌付。

深圳金鑰匙集團暴雷跑路，敗光20億后老板跑路英國，年化6%-9%理財產品血本無歸，受害者多為中老年人。

內地"低風險"理財頻繁暴雷，讓很多人對"本金安全"這四個字格外敏感。

所以宏利推出了"回本選"功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個功能，我見過的其他產品都沒有。

方式一：先部分回本，后提取

傳統玩法是什么？5年繳費，第6年開始每年領總保費的6%，一直領到終身。

但宏利給你多了一步選擇：

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

這種方式適合誰？先部分回本后提取適合急需用一大筆錢的朋友。

比如孩子要出國留學，或者家里有個大額支出，先拿一筆錢應急，后面再慢慢領。

方式二：先全部回本，后提取

這種提領密碼可以簡單概括為**"56789"提領**：

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身


• 以此類推，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

先全部回本后提取的方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

本金先拿回來，心里踏實了，后面的錢都是"凈賺"。

方式三：先雙倍回本，再提取

這種提領密碼可以簡單概括為5/20/5.8提領：5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年的時候，再每年領取總保費的5.8%，直到終身。

投30萬，第20年拿回60萬，之后每年再領1.74萬美元。

這個玩法適合不著急用錢、想讓資金在賬戶里多增值幾年的客戶。

方式四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金，然后每年再提取固定金額直至終身：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。 分得越慢，后續領得越多。

獨家功能：無憂選

除了回本提領，宏利還有一個獨家功能叫**"無憂選"**。

這個功能是什么意思呢？簡單說，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房子折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

什么時候可以開始行使無憂選呢？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢，將紅利單獨提取出來，不影響現價增長。

關鍵信息：

• 無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值


• 5年交入息開始周年日第15年每年可領9.7%，每月可領10.1%


• 無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，可隨時停止

總的來說，想快點領錢，那每年就領得少點；如果不著急領錢，那可以把領取時間推遲，每年領得多。

不過需要注意的是，雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但是這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

這個功能不適合有傳承需求的朋友，但對于想把"不確定"變成"確定"的保守型客戶來說，是個不錯的選擇。

常規提領同樣全面

說完了獨家功能，再說說常規提領。

宏摯傳承的繳費年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種方式，所以提領密碼也很多。

表格其實很好理解：

• 整付保費：第2年開始可每年領總保費的5%（125提領），第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）


• 5年繳費：第6年開始可每年領總保費的7%（567提領），第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

選萬年青還是宏利？

聊到這里，你可能會問：那我到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

我跟你說實話，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

咱們來捋一捋：

如果你更看重"領錢后賬戶余額最多"——選萬年青星河尊享2。它的余額優勢確實讓人很有安全感，適合追求長期復利最大化的客戶。

如果你更看重"先拿回本金再領錢"——選宏利宏摯傳承。它的回本提領功能是獨家的，56789提領、5/20/5.8提領、分期回本……各種玩法都有，適合想要落袋為安的保守型客戶。

如果你想把不確定的紅利變成確定的現金流——選宏利宏摯傳承。無憂選功能可以把終期紅利按月或按年發給你，雖然會影響后期收益，但對于不追求傳承、只想自己用的客戶來說，挺實用的。

如果你追求回本速度——選宏利宏摯傳承。5年交預期回本第6年，比友邦、保誠等快1-2年。

當然，宏摯傳承也有它的短板——沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。這也是為什么宏利要推出"回本選"和"無憂選"來彌補的原因。

說白了，宏利宏摯傳承用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。 它不是"全能冠軍"，但在"靈活度"這個賽道上，確實是一騎絕塵。

回到開頭那個客戶的問題——"我就怕本金拿不回來"。

你看，他的核心需求不是"余額最多"，而是"本金安全"。對于這類客戶，宏利宏摯傳承的"回本選"功能，簡直是量身定制。

所以你問我怎么選？

我的建議是：先想清楚自己最擔心什么，再去選產品。

是急著用一筆錢補家用？還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。別被"提領之王"這個標簽框住了。

萬年青星河尊享2是王者，但宏利宏摯傳承在另一個賽道上，同樣是王者。

大賀說點心里話

今天這篇文章，我花了不少時間把宏利宏摯傳承的提領功能扒了個底朝天。

但說實話，產品分析只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

如果你也在糾結選哪款產品，或者想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。