永明萬年青星河尊享II：做過100+港險橫評后，我為什么只推薦這一款做養老？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，做過100+款港險產品的橫向測評。

今天這篇文章，我來給你扒一扒：用港險規劃養老，為什么友邦、保誠、宏利這些"大牌"可能讓你失望，而永明萬年青星河尊享II才是真正的最優解。

數據不會騙人，咱們一條一條說。

結論先行：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

別被忽悠了。

很多人一提港險養老，第一反應就是友邦、保誠、宏利——畢竟名氣大嘛。

但如果你真的要拿來領錢，這些大牌產品可能會讓你失望。

我做過100多款港險產品的橫向對比，結論非常清晰：用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

為什么這么說？兩個核心指標：

第一，保證回本時間只要13年。

這意味著什么？你的錢放進去，13年后就100%保證能拿回本金，不管市場怎么波動。

而友邦、保誠、宏利的同類產品，保證回本要18年；安盛更離譜，要25年。

第二，復歸紅利占比高達22.76%。

這個數字可能你看不懂，我后面會詳細解釋。但你只需要記住一點：這個比例越高，你的錢越"穩"，領養老金的時候越有底氣。

如果非要在大公司產品里選一個做養老，以現在的市場情況，我只推薦永明。

接下來，我用數據一條一條給你論證。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金最重要的是什么？

不是賬面上的數字有多好看，而是你真正能領出來多少錢，領完之后賬戶里還剩多少。

這個坑我必須說——很多人買港險只看"總收益"，覺得哪個產品收益率高就買哪個。

但養老金不是這么玩的。你買養老金是為了領錢，不是為了讓它在賬戶里躺著。

所以我測評養老型產品，核心指標只有一個：同樣的領取金額，賬戶里剩的錢誰最多。

剩的錢越多，你的底氣越足——萬一哪年想多領點給孩子買房，或者遇上金融危機保險公司投資虧了，你賬戶里的"余糧"夠厚，養老金就不會斷。

來看數據：

566提取模式（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

567提取模式（每年提取7%，更激進的領法）：

到第100年，永明賬戶余額是1647萬美元，而宏利只剩496萬美元——差了3倍多。

數據不會騙人。只要你想領錢，永明就是最強勢的。

論據二：保證回本期最短，讓你睡得著覺

用來養老的錢，除了"多"，更重要的是"穩"。

什么叫穩？就是我把錢放進去，多久能確定拿回本金，這個時間越短越好。

這個坑我必須說——很多人只看"預期收益"，覺得預期回本快就行。

但"預期"是保險公司畫的餅，"保證"才是白紙黑字寫進合同的承諾。

養老金是用來兜底的，萬一保險公司投資表現不如預期，你至少要知道：我的本金什么時候能保證拿回來。

來看對比：

永明13年保證回本，比友邦、保誠、宏利快了5年，比安盛快了整整12年。

保證回本時間越早，說明產品的收益穩定性好，保險公司對自己的投資能力有信心，敢把承諾寫進合同。

你想想，如果你今年40歲買了這份保險：永明53歲就保證回本，安盛要到65歲。

這差距大不大？養老規劃圖的就是安心，我不想到了60歲還在擔心"我的本金回來了沒有"。

論據三：復歸紅利占比最高，產品結構更安全

這個概念可能有點專業，但非常重要，我來給你扒一扒。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分組成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——房東每個月收了你的租金，不可能再退給你。

終期紅利：只有你退保的時候才發，而且中途保險公司可以調整（說白了就是可以"反悔"），類似于房價——今天值500萬，明天可能跌到400萬。

所以，復歸紅利占比越高，你的錢越"穩"，不會因為市場波動而大起大落。

來看數據：

看到沒有？

宏利的復歸紅利占比是0%，意味著你所有的分紅都是"終期紅利"，都是保險公司可以"反悔"的部分。

友邦盈御3只有3.71%，基本可以忽略不計。

而永明萬年青星河尊享II有22.76%，接近四分之一的分紅是"鎖定"的，不會被回撤。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。這不是我說的，這是產品結構決定的客觀事實。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

先別急著買——很多人只測一種提領方式就下結論，這是不對的。

養老金的使用場景很多：有人想早點開始領，有人想晚點領但每次多領點，有人想少領點但領得久……

不同的需求，產品表現可能完全不一樣。

所以我測了多種提領密碼，看看永明的表現是不是"全能型選手"。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，適合想早領的人）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%，適合想晚領但多領的人）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是早領還是晚領，激進還是保守，永明的表現都是第一梯隊。

領錢方式非常靈活——這對養老來說太重要了。

你不知道未來會發生什么，萬一孩子要結婚買房需要大額支出，萬一自己生病需要錢，有一個"余糧充足"的賬戶，心里才踏實。

背景補充：為什么要選大公司？

可能有人會問：你前面說萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比也不錯，為什么不推薦它們？

這個問題問得好，我來解釋一下選擇邏輯。

香港保險公司分兩類：

國際大品牌：友邦、安盛、宏利、保誠、永明——歷史悠久，資產規模大，品牌知名度高。

香港本土品牌：萬通、周大福、富衛——運營成本較低，產品性價比高，給到客戶手里的收益多一些。

純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。

但問題是：挑選養老金是一個決策成本很高的事情。

你想想，這筆錢可能要放30年、50年甚至更久，中間不能輕易動。如果你對這家公司不夠信任，你能安心嗎？

很多剛接觸港險的朋友，對香港保險本來就有點"不太放心"，再讓他買一個沒聽過名字的公司，解釋成本太高了。

所以我的建議是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

永明是加拿大四大金融集團之一，成立于1865年，在全球27個國家和地區運營，管理資產超過1.4萬億加元。

論"大"，它不比友邦、保誠差；論"好"，它的產品結構明顯更適合養老提領。

其他競品為何落選？

最后，我來給你扒一扒其他幾個"大牌"為什么不適合做養老。

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做單純儲蓄、不打算領的，環宇盈活確實不錯。

但提取現金流這方面做得沒有其他產品好——你想領錢的時候，賬戶里剩的就是比別人少。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但有個問題——分紅實現率不穩定。做養老規劃圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的，每年都擔心"今年分紅能不能達標"。

宏利：宏摯傳承確實很好，但優勢在前20年。

如果你買這份保單是為了短期儲蓄、幾年后就退保，它很合適。但我們做養老規劃，關注的是保單的長期價值——30年、50年后還能領多少錢。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。保證回本要25年，太久了。

還有一個數據你可以參考：

在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額中保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這意味著什么？

意味著你領了一輩子養老金之后，賬戶里剩下的錢，永明有接近四分之一是"確定能拿到的"，而其他產品只有不到五分之一。

這個差距，在你真正需要用錢的時候，會非常明顯。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該明白了：選對產品，比選對公司更重要。

但還有一件事，可能比選產品更能幫你省錢。