香港終身壽險：被99%內地人忽略的傳承神器，我后悔沒早3年知道

你好，我是大賀。

今天不聊分紅儲蓄險，想跟你聊一個我自己的真實經歷。

我今年53歲，做企業二十多年了。

3年前，我面臨一個特別糾結的問題：手上有點錢，想給孩子留一些，但公司還在運轉，資金隨時要周轉。

當時我也糾結過，買了內地一款終身壽險，結果發現錢放進去就鎖死了——十年都回不了本。

后來朋友推薦我看看香港的終身壽險，說實話一開始我也不懂，覺得不就是換個地方買保險嗎？

現在回頭看，這可能是我做過最正確的財務決策之一。

結論先說：想做財富傳承，香港終身壽險是目前最優解

我身邊很多朋友，五六十歲了，事業有成，開始考慮一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

后來想明白了，終身壽險就是干這個事的工具。

但為什么內地的終身壽險聲量不大？不是大家沒這個意識，是產品本身吸引力不夠。

香港終身壽險被很多人忽略，但它確實有幾個內地產品做不到的優勢：

• 杠桿率高：基本可以做到2倍以上，交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊


• 資金靈活：錢放進去復利能做到4到5個點，而且隨時能周轉出來用


• 自帶小信托功能：身故賠付可以按你的意愿分期給孩子，不用擔心他一下子拿到太多錢hold不住


• 法律屬性強：免遺產稅、資產隔離，這兩點對企業主來說太重要了

下面我一個一個展開說。

論據一：杠桿率領先，交一塊留兩三塊

做傳承，第一個要算的賬就是：我通過保險留錢，比直接給現金劃不劃算？

如果我直接給孩子留1000萬現金，那我就得攢夠1000萬。但如果通過保險，我交500萬保費，將來能給孩子留1000萬，這事就有性價比了。

內地的終身壽險，杠桿率普遍偏低。但在香港，40歲左右的人想給孩子留1000萬，保費根本不需要做到500萬。

我專門讓顧問拉了一張對比表，10款主流產品，40歲男性、保額100萬美金、10年繳費：

你看這張表，年繳保費從 22,330美元 到 47,030美元 不等，總保費范圍從 19萬美元 到 43萬美元。

也就是說，最低只要交不到200萬人民幣，就能給孩子留700多萬的保額。

交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個賬怎么算都劃算。

論據二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

這是我當時最看重的一點。

我身邊很多朋友，五六十歲還在事業打拼期，企業資金需求量很大。你讓他單獨切出一塊錢"專門做傳承"，根本不現實。

用錢需求、投資需求、傳承需求，往往是混在一起的。

不可能說我有1000萬，這300萬就是將來給孩子的，這700萬就是我自己花的——生活不是這么切割的。

內地的終身壽險有個問題：錢交進去基本就鎖死了。到第十年、二十年，你要用錢的時候，現金價值可能還沒回本。你想拿出來？虧本退保。

香港的終身壽險不一樣。 這筆錢放進去，復利能做到4到5個點，收益相當可觀。

更重要的是，如果你自己要用錢，可以通過保單貸款或者減保的方式周轉出來。

你看這張利益演示表，40歲投保，10年繳完，第10年現金價值就已經接近29萬美元了，而總保費是43萬美元。

雖然還沒完全回本，但比內地產品的流動性強太多了。

香港終身壽險會兼顧你自己用錢的需求和資金的靈活性，這一點對還在打拼的企業主來說，太重要了。

論據三：自帶小信托，按你的意愿分配

這個功能，是我買完之后才真正體會到它的價值。

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴——人走了，1000萬一次性打到孩子賬戶里。

然后呢？你得考慮：孩子能不能承接這么大一筆資產？他拿到錢以后會不會被騙、被殺豬盤？會不會揮霍掉？

我兒子今年28歲，說實話，我不太放心一下子給他這么多錢。

香港的終身壽險自帶一個"小信托"功能。身故賠償可以選擇一筆過，也可以選擇分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付給受益人。

比如我將來給孩子留1000萬，我可以設定：前10年每年給他100萬，保證他的現金流。

或者前面每個月給他3萬5萬生活費，等他到了40歲，我覺得他足夠成熟了，再把剩下的錢一次性給他。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿來設計。 這比單純留一筆錢，考慮得更長遠。

當然有個門檻：如果身故日賠償總金額少于 400,000港元 或 50,000美元，或者保單持有人沒有提前確認賠付方式，就只能一筆過支付。

所以保額不能太低，而且要提前做好設定。更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力做設計，這才是真正的傳承規劃，而不是簡單地"把錢留給他"。

論據四：法律護城河，免稅+隔離雙保險

這是很多人沒意識到的隱藏價值。

終身壽險相比給孩子傳承其他資產，有個特別大的優勢：它是有法律屬性的。

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不收遺產稅的。

雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種的完善，這個趨勢是有的。你看看歐美日韓，遺產稅都是標配。

提前做好規劃，總比到時候手忙腳亂強。

第二，資產隔離。

我的孩子作為終身壽險的受益人，這筆錢的所有權只屬于他一個人。

哪怕他已經結婚了，這筆錢也只歸屬于他，不會因為婚姻問題被伴侶分割走。

但如果我將來給孩子留的是存款、房產呢？一旦他婚姻出問題，這些資產都有可能面臨分割。

終身壽險的受益金，法律上只屬于受益人一個人。 這個"護城河"，是其他資產形式給不了的。

我身邊很多朋友，辛苦一輩子攢下的家業，最怕的就是孩子婚姻不順，一半資產被分走。終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這一點對高凈值家庭來說，價值巨大。

背景補充：為什么這個時間點特別重要

最后說說大環境。

中國第一批富起來的人，年齡已經到50多、60多甚至更大了。這批人現在最關心的問題，就是怎么把財富傳給下一代。

前段時間我看到胡潤研究院的一份報告，說高凈值人群未來一年計劃增配的資產，保險排第一，占 47%。而且 56% 的高凈值人群計劃增配境外金融產品。

另一份萬通保險和胡潤的聯合報告也提到，高凈值家庭年均保費投入已經達到 59萬元，長期財富規劃、資產安全隔離、家庭財富傳承是配置保險的三大主要目標。

傳承需求已經成為高凈值家庭的剛需。 而香港終身壽險的靈活性，正好契合這個需求。

不是用戶沒有意識，是內地產品的吸引力不夠。

終身壽險接下來會變得越來越大眾，如果你也在考慮傳承規劃，真的可以看一下香港這邊的產品。

大賀說點心里話

說了這么多，其實核心就一句話：傳承這件事，早規劃比晚規劃強，選對工具比盲目買強。

如果你也在糾結怎么給孩子留點東西，又不想把錢鎖死，下面這張圖可能對你有用。