友邦保誠安盛宏利，四大港險王牌PK：選錯一款，30年差出一套房

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句實在話，上個月有個客戶找我，說他10年前在香港隨便買了款儲蓄險，當時覺得"都是大公司，能差多少"。

結果一算賬，比同期買對產品的朋友，少拿了將近40萬。

這個坑我見太多了。四大保司的王牌產品，表面上看收益都寫著6.5%，實際差距能有多大？

今天我就把友邦**「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」**這四款，從五個維度拆開來講清楚。

五大維度，逐一過招

很多人選港險，就盯著一個數字看——"預期收益6.5%"。

但這個數字背后，藏著太多門道。

我把評測拆成五個維度：不提取時的復利收益、提取后的復利表現、分紅實現率穩定性、保單功能豐富度、保證收益兜底能力。

每個維度選出冠軍，最后綜合評分。買之前一定要想清楚，你到底要什么。

維度一：不提取時的復利收益

先看最基礎的——如果買了不取錢，純放著滾復利，誰最能打？

5年繳費的情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期收益最猛


• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年達到6.5%


• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%


• 保誠信守明天：第10年只有3.11%，是四款里最低的

宏利前期確實猛，但后勁不足，第47年才能觸頂6.5%。

而安盛和友邦30年就到頂了，差了近20年。

這輪冠軍：安盛盛利2。和第一差別不大，但最均衡，綜合收益能排第一。

維度二：提取后的復利表現

很多人買儲蓄險是為了養老或教育金，肯定要取錢。

這時候差距就大了。

按常見的566方式（5年繳費，第6年開始每年取總保費的6%）：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預期收益就能做到6.5%復利。更狠的是，它還支持557提?。ㄈ〉酶绺啵?，第23年就能觸頂6.5%


• 保誠信守明天：最高只能做到6.44%


• 友邦環宇盈活：最高只能做到6.22%，是四款里最低的


• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到6.5%

取得更早、取得更多、綜合收益反而還更快觸頂——這就是安盛的無敵之處。

這輪冠軍：安盛盛利2，斷層領先。

維度三：分紅實現率穩定性

這個坑我見太多了。很多人只看預期收益，不看分紅實現率。

結果買完發現"說好的6.5%，怎么只給我3%？"

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品高于70%，在香港保險公司排行榜里能排第一梯隊


• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品高于70%


• 宏利：公布49款產品，平均分紅實現率82%，最低20%，最高133%，波動較大


• 保誠：最高分紅實現率1044%，最低只有3%

保誠這個數據太極端了。買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

我寧愿你現在不買，也不想你以后來找我哭。

這輪冠軍：友邦環宇盈活。安盛緊隨其后，保誠墊底。

維度四：保單功能豐富度

除了收益，保單功能也很重要。

尤其是做傳承規劃的客戶，功能差一點，后面操作起來就很麻煩。

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里最全面的。

其他三款都有短板：

• 安盛盛利2、保誠信守明天、宏利宏摯傳承都不支持紅利解鎖


• 保誠沒有保單暫托人


• 宏利沒辦法靈活指定收款人

這輪冠軍：友邦環宇盈活。

維度五：保證收益兜底能力

分紅險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫進合同的，不管市場怎么變，保司必須給你。

這里要給安盛挑個刺——保證收益最高只能做到0.23%左右，比市面上其他產品低了一半。這是它唯一的短板。

不過話說回來，保誠信守明天雖然保證收益高一點，在第28年就能做到6.5%的封頂復利，是四款里最快的。

但它的分紅實現率太不穩定，保證收益高也彌補不了這個硬傷。

這輪冠軍：宏利宏摯傳承（保證收益最高0.64%）。

但綜合來看，保證收益在儲蓄險里占比很小，不是決定性因素。

綜合評分：誰是真正的全能王？

五輪PK下來：

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

我的建議：

• 保誠信守明天：不推薦，分紅波動太大


• 宏利宏摯傳承：只適合明確短期理財的人，其他情況不推薦


• 安盛盛利2和友邦環宇盈活都不錯


• 看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2

別等出問題才后悔。選對產品，30年后的差距，可能就是一套房。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一款產品，買法不同，到手價格能差出10%-20%。