延遲退休來了！友邦盈御/安盛盛利/萬通富饒：選錯一款港險虧大了

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。男職工退休年齡要逐步延到63歲，女職工延到55-58歲。更扎心的是，最低繳費年限還要提高到20年。

這意味著什么？咱們得多干好幾年，才能開始領養老金。

但問題遠不止于此。安聯集團剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。中國的養老金替代率可能降至30%-40%——也就是說，退休后你每月只能拿到工作時收入的三四成。

養老這事兒得提前算?？可绫＃靠峙虏粔?。

今天我就來拆解三款香港儲蓄險：友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」。它們分別適合30歲、40歲、50歲的人群，但選錯了，真的會虧。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，你們有一個巨大的優勢——時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利能充分發揮威力。但這個年齡段的尷尬是：收入可能不錯，存款卻沒那么多，一下子拿出大筆錢有壓力。

咱們倒推著規劃：策略是拉長繳費期，選擇5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的冠軍。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

這筆賬我幫你算清楚：以30歲女性、5年繳費、每年交5萬美金為例——

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市，都能過得相當滋潤。

更關鍵的是，領到100歲，累計領取229.5萬美金，賬戶里還剩約96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，隨時可以支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況完全不同。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

挑選產品就要聚焦前10年靜態收益高、適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳選擇。10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算——

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬?？山K身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬。收益是本金的12.6倍。

現金流比賬面數字更重要。 40歲的你，需要的就是這種"隨時能用、持續增值"的產品。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，別等退休了才發愁。

這個年齡段手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這個需求設計的：最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算——

第2年（51歲）就可以開始每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意，一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動。活多久領多久。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

30歲選友邦盈御：

• 核心優勢：20年黃金增值期，IRR超5.6%


• 適合人群：有時間等待、希望收益最大化


• 回本速度：領到55歲，本金全部領回，賬戶剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍


• 傳承價值：剩余的錢可以傳承給下一代

40歲選安盛盛利：

• 核心優勢：10年短跑之王，IRR 4.41% 冠絕香港


• 適合人群：有一定積累、需要靈活支取


• 回本速度：領到59歲，本金全部領回，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍


• 靈活性：期間急用錢可以隨時支取

50歲選萬通富饒：

• 核心優勢：第2年就能領錢，可轉換確定年金


• 適合人群：時間緊迫、追求確定性現金流


• 確定性：轉換后領取金額固定，不受分紅波動影響


• 終身保障：活多久領多久

這三家都是香港頭部保司，公司實力和分紅實現率都在第一梯隊。

選對了，50歲躺平不是夢。選錯了，要么收益打折扣，要么現金流不匹配需求。

大賀說點心里話

延遲退休已經來了，社保養老金的缺口只會越來越大。與其焦慮，不如現在就把賬算清楚、把規劃落地。