友邦「環宇盈活」：被內地人瘋搶11年的港險，藏著3個養老提款密碼

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊別的，就聊一個讓我這個45歲"過來人"睡不著覺的事——養老。

你的錢，未來要用在哪里？

前幾天刷到一組數據，說全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。這數字太大，沒什么概念對吧？

換個說法：中國養老保險替代率只有40%，啥意思？就是你退休前月薪2萬，退休后社保只給你8000。剩下的1萬2，誰來填？

2025年延遲退休政策正式落地了，男性退休年齡延到63歲，女性延到55-58歲。

領錢的時間往后推，但花錢的日子一天沒少。

養老這事，越早想越不慌。

我研究港險這些年，見過太多人把"養老規劃"掛在嘴邊，卻不知道錢該怎么用。孩子留學要花錢、自己養老要花錢、將來還想給下一代留點什么——這三件事，能不能用一張保單全搞定？

友邦「環宇盈活」給出的答案是：能。

它完美解決了內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"這三大痛點。接下來，我就用三個真實場景，帶你看看這張保單到底怎么用。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說第一個場景：孩子留學。

我身邊太多朋友，孩子高中就送出去了。英國、美國、澳洲、新加坡……學費一年比一年貴，匯率一天一個價。

最頭疼的是什么？換匯。

今天英鎊漲了，趕緊換一點；明天美元跌了，再觀望觀望。折騰半天，匯率差能吃掉好幾萬學費。

「環宇盈活」怎么解決這個問題？

9種貨幣自由切換，第2個保單周年日起就能行使，這是市場最早的。

美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣——9種貨幣隨便選。

孩子去英國讀書，保單貨幣換成英鎊；畢業后去新加坡工作，再換成新加坡元；將來回國發展，換回人民幣。

一鍵解決跨境需求，不用再盯著匯率焦慮。

這功能對留學家庭來說，簡直是剛需。別的產品要么不支持貨幣轉換，要么要等好幾年才能行使。

「環宇盈活」第2年就能用，領先市場一大截。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

第二個場景，也是我最看重的：養老。

我踩過的坑你別再踩——很多人買儲蓄險，只看收益率高不高，不看錢能不能靈活拿出來。

結果呢？賬面上數字很漂亮，真要用錢的時候，要么扣一大筆手續費，要么直接斷單。

「環宇盈活」在這一點上，靈活度拉滿。支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中最香的，是"567提取不斷單"方案。

什么是567？簡單說：

• 第5年：保單開始有可提取價值


• 第6年：開始提取


• 7%：每年提取總保費的7%

舉個例子：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。第6年開始，每年領4.2萬美元（60萬×7%），一直領到終身。

第30年，累計提領105萬美元，是總保費的175%；第55年，累計提領210萬美元，是總保費的350%。

關鍵是，預期剩余現價在第55年還有67萬美元。

錢要自己會生錢，這就是復利的力量。

更貼心的是，「環宇盈活」還有個"價值保障戶口"功能。第6個保單年度后，可以把提取的錢轉移到這個戶口里，享受潛在利息。

什么意思？就是你暫時不用的錢，放在保障戶口里還能繼續增值。等需要用的時候再取出來，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。終身領錢才是硬道理，別指望一條腿走路。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景：傳承。

很多人覺得傳承是有錢人才考慮的事。其實不是。

只要你想把錢有計劃地給到家人——孩子、父母、配偶——就涉及傳承問題。

傳統的做法是什么？等保單到期，或者等人不在了，走理賠流程。麻煩不說，還可能產生糾紛。

「環宇盈活」有個功能，我覺得特別實用：

第5個保單周年日起，可以提取保單價值給指定收款對象。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、配偶、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、甚至香港注冊的慈善機構和安老院。

不用等保單到期，想給誰就給誰，想給多少就給多少。孩子結婚，給一筆；父母生病，給一筆；自己身體不好了，提前把錢分配好——都能操作。

更貼心的是，「環宇盈活」還有市場首創的健康保障選項。如果保單持有人患病，可以預設指定接收人及領取比例，避免因健康問題影響財富規劃。

這個功能，其他產品真沒有。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，再來看收益。畢竟買儲蓄險，收益是硬指標。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年：預期回本，保單價值超過25萬美元


• 第10年：IRR達到3.47%


• 第30年：預期IRR達到**6.5%**演示上限

第7年回本是什么概念？交5年，等2年就回本。

中短期資金靈活，不用擔心急用錢的時候還在虧損。第30年6.5%的IRR，意味著25萬美元變成146萬美元，翻了將近6倍。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。這個表現，在港險儲蓄險里絕對是頭部水平。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

收益高是一方面，能不能兌現是另一方面。

我見過太多人被"預期收益"忽悠，結果分紅實現率只有60%、70%。賬面上寫著翻6倍，實際到手翻3倍都費勁。

所以選港險，不能只看產品，更要看保司。

投資策略：穩字當頭

2024年友邦投資總額達2553億美元，怎么配置的？

• 近70%配置于固定資產（政府債券、公司債券）


• 股權資產僅占24%


• 房地產僅占3%

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

更關鍵的是，2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

這意味著什么？深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，友邦的投資收益更穩、波動更小。

不像有些保司重倉歐美市場，遇到加息周期就虧一大筆。友邦的投資策略，就是"穩"字當頭。

分紅兌現：說到做到

投資穩是基礎，分紅能兌現才是關鍵。

友邦的分紅實現率，穩定在95%-105%。

什么概念？就是保單計劃書上寫的預期收益，基本都能拿到。不會出現"預期6%，實際3%"的情況。

這個兌現能力，在港險市場里是頂級水平。

財務實力：大而不倒

友邦的財務數據，隨便拿出來都是硬指標：

• 償付能力比率257%（監管要求150%）


• 2024年稅后營運溢利66億美元


• 標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2

更重要的是，友邦入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。

什么是"大而不能倒"？就是監管認定這家公司太重要了，出了問題會影響整個金融系統，所以必須給予更嚴格的監管和保護。

買保險，買的是一份長期信任。友邦這樣的保司，能讓你睡得著覺。

市場認可：11連冠的底氣

最后說說友邦的市場地位。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場。100多年的歷史，亞洲最大獨立上市壽險集團，這個背景本身就是信任背書。

不過更能說明問題的，是市場數據。

連續11年新造保單數目第一

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

第二名保誠14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家，比第二第三加起來還多。

這就是"斷層領先"。

有效保單數目占比26.8%，接近三分之一。什么意思？香港每3張有效保單，就有1張是友邦的。

2025年業績再創新高

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%。

這**40%**的增長，很大程度上來自內地訪港客戶。

為什么內地人偏愛友邦？因為友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，用數據證明實力，用產品兌現承諾。

行業權威認可

2025年香港保險業大獎，友邦香港聯同藍十字保險共獲得12項大獎，包括3項"杰出大獎"和7項"年度三強"。

這些獎項覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

11連冠不是偶然，是百年積淀的必然結果。

買保險，買的是一份長期信任。友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

大賀說點心里話

養老這事，真的越早規劃越安心。社保能打底，但想過得體面，還得自己給自己加一份終身現金流。

不過買港險這事，渠道不同，成本差很多。同樣的產品，怎么買更劃算？我整理了一份內部信息，你可以看看。