宏利「宏摯傳承」：被300個客戶追著問的養老神器，有個隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

今天想跟你聊一個扎心的話題。

2025年博鰲亞洲論壇發布了一組數據：全球養老金缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

更扎心的是，35歲以下的年輕人，需要至少163萬元儲蓄才能舒適養老。

而中國的情況更特殊——基本養老保險加上企業年金，替代率僅40%，與國際**70%**的基準線差了整整30個百分點。

說白了，社保只是兜底，真正的養老錢，得靠自己。

這幾年幫300多個客戶做養老規劃，我發現大家的焦慮驚人地相似：孩子的教育金、自己的養老金、留給下一代的傳承金——三座大山壓著，卻不知道從哪里下手。

去年4月上市的宏利「宏摯傳承」，我研究了快一年，發現它幾乎是為這三個場景量身定制的。

如果你正在尋找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，這款產品是繞不開的選項。

今天，我們來算一筆賬。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

先說一個真實案例。

去年有個客戶找我，孩子剛上小學一年級，想給孩子存一筆留學基金。她的訴求很明確：10年后孩子高中畢業，要有一筆錢能用；期間不想折騰，最好能穩穩增值。

假設現在開始存，5年繳費，預期6年就能回本。也就是說，孩子小學畢業時，本金已經安全了。

接下來4年繼續增值，到孩子高中畢業時，10年IRR能達到4.29%。

這個收益什么概念？

我拉了一張對比表，把市場上主流的儲蓄險產品放在一起比：

看到沒有？宏利「宏摯傳承」的10年IRR 4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保誠信守明天是2.91%。

前20年的收益表現，宏利是遙遙領先的。

更重要的是，20年IRR能達到6%。如果孩子本科畢業再讀個研究生，這筆錢還能繼續增值，完美覆蓋整個教育周期。

還有一點很多人忽略了——保證收益。宏利「宏摯傳承」的保證收益屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

就算分紅沒達預期，保證部分也能托底，不至于虧本。

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金這種中期需求。

別等孩子要出國了才后悔沒早規劃。

場景二：退休后每年想領一筆錢

這是我被問得最多的場景。

今年1月1日延遲退休政策正式啟動了，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要延后。

退休時間推遲了，但養老需求不會變——甚至因為壽命延長，需要的錢更多了。

社保替代率只有40%，退休前月入2萬，退休后社保只給8000。

剩下的1萬2從哪來？

宏利「宏摯傳承」有個經典的"566提領方案"：6萬美元×5年繳，總共交30萬美元。第6年起，每年提取18000美元，相當于每年提取總保費的6%。

這張圖很說明問題。保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價值是最有優勢的。

換句話說，如果你10-20年內就有用錢需求，這款產品的收益是最能打的。

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

但真正讓我眼前一亮的，是"無憂選"功能。

這是99%的人不知道的隱藏玩法。

看這張表：整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領；5年繳費的話，第6個保單周年開始提領。

今年交完保費，明年就能領錢。

而且，無憂選只從終期紅利中提取，不動保證現金價值，本金穩穩的。

舉個具體例子：

一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。等于說，本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

選擇入賬的時間越晚，入賬的金額越高。

這個設計，特別適合年齡比較大的客戶。比如55歲投保，60歲開始每年穩定領錢，本金還能繼續增值。

等到80歲、90歲，賬戶里還有錢，不用擔心"活太久錢不夠用"。

早規劃早安心，這話我說了無數遍，但真的是大實話。

場景三：財富如何傳給下一代？

去年有個客戶，家里三個孩子，問我一個問題：怎么把財富公平地傳給三個孩子，還不引發糾紛？

這個問題，傳統的理財工具還真不好解決。房產分割容易扯皮，現金直接給又怕孩子亂花。

宏利「宏摯傳承」的傳承功能，是我見過設計最細致的。

核心功能包括：

• 無限次更換受保人：保單可以一代傳一代，爺爺傳給爸爸，爸爸傳給兒子，理論上傳承幾百年


• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的子女，三個孩子一人一份，清清楚楚


• 后備受保人機制：萬一受保人出了意外，后備受保人自動頂上，保單不會中斷


• 保單暫托選項：子女還小時可托管，等孩子成年再交給他


• 身故賠償分期支付：不用擔心孩子一下子拿到一大筆錢不會管理，可以設置每年領一部分

完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

高凈值家庭想跨代傳遞財富、避免糾紛，這些功能基本夠用了。

共同的底氣：回本快、公司穩

聊完三個場景，你可能會問：這些功能聽起來不錯，但萬一公司不行了呢？萬一分紅兌現不了呢？

我們來看看宏利的底子。

先看回本速度：

整付保費預期3年回本，3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本、18年保證回本。

回本速度屬于市場第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。

再看公司實力：

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，是全球十大人壽保險公司之一。

在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史，為超過3,600萬名客戶提供服務。

更關鍵的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商，市場占有率27.6%。

強積金就是香港的"社保"。香港政府把這么大一塊蛋糕交給宏利管理，資管能力得到了政府的背書。

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1，都是頂級水平。

投資風格也很穩，重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

不追求暴利，但求穩健。

你不理財，財不理你。但理財也得選對靠譜的平臺。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人買儲蓄險最擔心的就是：計劃書上的數字好看，到時候能兌現嗎？

這個問題，我們用數據說話。

2024年的數據：99% 的終期紅利保險達到了 95% 以上總現金價值比率；95% 的終期紅利保險達到了超過 95% 分紅實現率。

這個數據水平非常不錯，主力產品趨于穩定。

而且有一點很重要：「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。

周年紅利的波動比較大，但終期紅利的表現一直很穩。對應這款產品，終期紅利的表現讓人安心。

分紅不是畫餅，是有歷史數據支撐的。

你的場景是哪一個？

說了這么多，你可能已經在對號入座了。

適合宏利「宏摯傳承」的人群：

• 有10-20年教育金、養老金規劃，追求穩健高收益


• 高凈值家庭，需要跨代傳遞財富、避免糾紛


• 不想長期占用資金，需要靈活提取


• 穩健型投資者，看重公司實力和分紅兌現

目前宏利「宏摯傳承」的優惠力度依然不變，現在仍是投保最佳時機。

別等退休了才后悔，早規劃早安心。

大賀說點心里話

這篇文章寫了3000多字，但有些關鍵信息，我沒法在公開文章里說。比如怎么買能省下一大筆錢，比如內部渠道和普通渠道的真實差距。