保誠「信守明天」：99%的人不知道，這家港險公司20年分紅從沒掉過鏈子

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到最多的問題是："大賀，港險分紅真的能兌現嗎？不會像國內信托那樣暴雷吧？"

說實話，這個擔心太正常了。

2024年信托違約金額超650億，房地產信托暴雷60款，很多人被坑怕了。再加上銀行存款利率一降再降，有的中小銀行3年期定存只剩1.2%，錢放哪兒都不踏實。

所以今天我不急著給你推產品，先聊聊一個更重要的問題：怎么判斷一家保司的分紅靠不靠譜？

買港險最怕什么？分紅兌現不了

我幫你扒了扒這幾年港險市場的情況，發現很多人買港險之前最糾結的就一件事：這個6%、7%的演示收益，到底能不能拿到手？

畢竟港險的收益大頭是"非保證"的，計劃書上寫得再漂亮，最后能兌現多少才是真本事。

有些人看到"非保證"三個字就慌了，覺得是不是在畫餅。

先別急著下結論。

從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。關鍵是看這家公司過去的分紅兌現記錄——過去20年能不能穩定達成，比任何承諾都有說服力。

這就引出了我今天要重點聊的這家公司：保誠。

保誠的20年分紅成績單

說人話就是：我們不看承諾，看成績單。

保誠是香港少數公開披露20年分紅兌現數據的保司，這個數據有意思，我幫你整理了一下：

• 「理想人生」定期儲蓄計劃：第20年實際平均總IRR 6.18%


• 「更美好」保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.75%


• 「子女培育多」儲蓄計劃：第20年實際平均總IRR 6.32%

20年，跨越了2008年金融危機、2020年疫情沖擊，保誠的產品平均回報率依然穩定在5%-6%。

這個成績意味著什么？

意味著當年買保誠儲蓄險的客戶，不僅沒被"畫餅"，實際拿到手的收益還跑贏了計劃書演示。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，這不是我吹的，是20年真金白銀的數據擺在那里。

所以當有人問我"怎么判斷一家保司分紅靠不靠譜"，我的第一個答案就是：看歷史兌現記錄，至少要看10年以上的數據。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

光有歷史成績還不夠，還得看現在的"家底"夠不夠厚。

我們拉個表對比一下，看看保誠最新的財務數據：

1600億美元是什么概念？

對比一下：2024年國內信托違約總額653億人民幣，折合不到100億美元。保誠的投資資產規模是這個違約金額的16倍。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

這也是我判斷保司分紅能力的第二個硬指標：看投資資產規模和利潤增長。家底厚、賺錢能力強，才有底氣給客戶分紅。

信任建立后，來看產品本身

聊完公司實力，現在可以放心看產品了。

保誠在2024年9月推出了「信守明天」的升級版，這個數據有意思——5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度1.5%-8%不等。

我們拉個表對比一下升級前后的變化：

幾個關鍵數據劃重點：

• 15年5%：中短期回報超亮眼，覆蓋了孩子教育、養老規劃的關鍵期


• 25年6.35%：目前市場最高水平，同類產品基本要40年左右才能達到


• 28年6.5%：行業最快摸到演示上限的產品之一，比友邦「環宇盈活」早2年

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

提領靈活：錢存進去也能拿出來

很多人擔心：儲蓄險是不是把錢鎖死了，急用錢怎么辦？

這個問題「信守明天」解決得很漂亮。

以5年繳每年10萬美元為例，我幫你測算了兩種熱門提領方案：

方案一：5/6/7提領（早用錢）

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在漲，每年還能繼續提3.5萬。

把保誠、友邦、宏利三家旗艦產品拉出來對比，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先——領得多還剩得多。

方案二：5/11/10提領（晚用錢）

第11年開始提領，每年提領5萬美元（總保費的10%），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

無論你是想給孩子攢教育金、給自己攢養老金，還是想給下一代留一筆財富，「信守明天」的提領靈活性都能覆蓋。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個"王炸"功能，專門解決大家最擔心的問題。

1. 雙重紅利結構：分紅不怕回調

這是我最想講的一個功能。

「信守明天」新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

說人話就是：

• 歸原紅利：一旦公布就鎖定，累積在保單里，不會因為市場波動被回調


• 終期紅利：雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長

**雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。**這對于擔心"分紅說降就降"的朋友來說，是一顆定心丸。

2. 真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這和其他公司的"貨幣轉換"有本質區別：

友邦、安盛、中銀的貨幣轉換，轉換后要按新計劃的條款走，回報率可能變。

保誠是真正的"原汁原味"轉換，確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

3. 市場首創：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的「自主傳承選項」可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

比如你可以設置：孩子大學畢業時給一筆，結婚時再給一筆，買房時再給一筆。錢怎么給、什么時候給、給多少，你說了算。

4. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能太實用了——你可以給父母設置每月自動打款養老，給員工設置年度獎金，甚至給慈善機構設置定期捐贈。

5. 保單拆分：第3年即可操作

第3個保單年度即可拆分保單，一張保單可以拆成多張，分給不同的受益人。

這對于有多個孩子、或者想提前做財富規劃的家庭來說，非常方便。

結論：值得信賴的黑馬之選

回到開頭的問題：怎么判斷一家保司的分紅靠不靠譜？

我的答案是三個硬指標：

1. 歷史兌現記錄：保誠20年平均IRR 5%-6%，從沒掉過鏈子


2. 財務實力：1600億美元投資資產，利潤增長創新高


3. 產品設計：雙重紅利鎖定收益，杜絕回調風險

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

最后提醒一句：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。如果你對「信守明天」感興趣，建議盡快了解。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你應該對保誠的分紅能力有底了。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。