銀行利率跌破1%，養老錢放哪？這4款港險我按人群幫你選好了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句大實話，最近后臺問養老規劃的朋友突然多了起來。

我翻了翻消息，發現大家問的問題出奇一致：銀行利率都跌成這樣了，我的養老錢到底放哪里才不貶值？

這個問題，今天必須好好聊聊。

養老規劃的共同難題

先看一組數據。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期才1.25%，5年期也不過1.30%。

你沒看錯，存5年的收益，還不如以前存1年。

更扎心的是，這還沒完。國家金融監督管理總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，低于1.8%的警戒線。

什么意思？銀行自己都在承壓，存款利率還有下調空間。

與此同時，我國65歲以上老人已經突破2.2億。養老這件事，正在變成所有人都綁定的必答題。

我們國家的養老主要靠三大支柱：基本養老保險（社保）、補充養老保險（企業年金）、個人養老金。

但說句大實話，單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。銀行存款跑不贏通脹，社保只能?；荆Ｏ碌娜笨谠趺崔k？

這就是為什么越來越多人開始關注港險。

四款產品一句話定位

后臺經常有人問我：港險產品那么多，到底怎么選？

別被忽悠了，選港險做養老，核心就看兩點：要么提領能力強，能持續給你打錢；要么功能設計適配養老場景，能覆蓋你未來可能遇到的各種情況。

按這個標準，我篩了一圈，最終鎖定了這4款：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」。

每個產品都各有側重，我先給你一句話定位：

• 盛利II：提領天花板，追求高現金流的首選


• 星河尊享II：攻守兼備，穩健派的最優解


• 宏摯傳承：保本吃息，極度保守型的定心丸


• 富饒千秋：全場景適配，情況復雜的萬能選手

接下來，我按人群類型一個個拆解。你對號入座，看看自己屬于哪一類。

激進型：追求高現金流選盛利II

如果你是這類人——能接受一定波動，但想要最大化養老現金流，盛利II就是你的菜。

看數據說話。

以567提領方式（5年交，第6年起每年提取總保費7%）為例，盛利II在15年到70年之間，賬戶余額基本都是四款里最高的。

第50年時，賬戶里還能剩101.6萬美元。

更猛的是它的增值速度。盛利II的非保證復利爆發力極強，第30年就達到了6.5%的復利限高，這在整個港險市場上是數一數二的速度。

什么概念？別的產品還在爬坡，它已經到頂了。后期增值快，提領后賬戶余額也更扛造。

當然，盛利II的保證回本時間相對較長（第25年），這是它用保證收益換取非保證收益爆發力的代價。

如果你能接受這個交換，追求的就是極致現金流，選它沒毛病。

穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你是這類人——既想要不錯的提領能力，又不想保證收益太拉胯，星河尊享II更適合你。

先看保證回本時間。星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II快了12年。

對于風險敏感的朋友來說，這個安全墊夠厚。

再看提領表現。以566提領方式（5年交，第6年起每年提取總保費6%）為例：

前15年宏摯傳承表現最好，15到30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追趕上了盛利II，二者收益相當。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

如果你既不想太激進，又不想太保守，星河尊享II就是那個"中庸但不平庸"的選擇。

保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是這類人——極度風險厭惡，最怕本金有閃失，哪怕收益低點也要穩，宏摯傳承專門為你設計。

這個坑我替你踩過。很多朋友買港險最擔心的就是：萬一提領太多，本金虧了怎么辦？

宏摯傳承有個獨特的"無憂選"功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值。

本金穩穩躺在那里，還能繼續增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元，第49年領取總額就能達到本金的2倍。

這個設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

當然，代價也有。開啟無憂選后，第50年賬戶余額大概41.9萬美元，而567提領的盛利II此時還有101.6萬美元。差距確實大。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。用高收益換取低風險的安全感，對保守型朋友來說絕對值得。

靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你是這類人——情況比較復雜，未來不確定性大，需要一張保單覆蓋多種可能，富饒千秋是你的最優解。

富饒千秋的核心優勢是靈活。它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且有12種轉年金方案可選。

舉幾個例子：

• 害怕領取時間過短？選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益


• 擔心疾病風險？選"危疾雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這相當于打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

如果你現在還不確定未來會遇到什么情況，富饒千秋給你留足了調整空間。

養老規劃，現在就開始

最后說幾句掏心窩的話。

很多朋友選港險，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷。先搞清楚再下手——港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

銀行利率已經跌破1%，而且大概率還會繼續跌。這不是危言聳聽，是國家金融監督管理總局的數據明擺著的趨勢。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。