萬通富饒萬家：被我研究了3周，發現一個致命短板和3個隱藏王炸

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工每4個月延遲1個月，最終延到63歲；女職工延到55-58歲。這意味著什么？你領養老金的時間又往后推了。

更扎心的是，中國基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線的3:1。按現行制度，2025年養老基金當期缺口達1.1萬億元。90后退休時，養老金替代率可能不足40%——也就是說，退休后你的收入直接腰斬。

養老這事得趁早規劃。我見過太多反面案例：60歲才發現養老金不夠用，想補救已經來不及了。

最近有不少人問我萬通新出的「富饒萬家」怎么樣。我花了3周時間把這款產品扒了個底朝天，今天給你一個最真實的測評。

先說結論：這款產品有一個明顯短板，但也藏著3個隱藏王炸。

先說不足：10年收益確實一般

我一向不喜歡上來就吹產品多好多好。買保險是長期決策，你得知道它的短板在哪。

富饒萬家的短板很明顯：10年復利只有3.05%。

這個數字什么概念？放在市場里比較一般。如果你買港險是為了短期增值，比如5-10年就要用錢，這款產品可能不是最優選擇。

算一筆賬你就明白了：10萬美金交5年，10年后的收益表現確實比不過一些主打短期收益的產品。

但問題來了——誰買儲蓄險只看10年呢？

養老規劃、教育金、傳承，哪個不是20年、30年甚至更長周期的事？如果你的錢是用來養老的，10年收益一般真的是個問題嗎？

這就要說到富饒萬家的第一個王炸了。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

富饒萬家的收益曲線很有意思：前10年不溫不火，20年后開始爆發。

20年復利達到6%，市場排名前三。

這個數字什么概念？比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現都要好。要知道，這兩款可是港險圈公認的"收益天花板"。

更關鍵的是，第30年復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

我仔細對比了富饒萬家和它的前身富饒千秋的計劃書，發現這次升級很實在：在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

很多產品升級是在結構上耍小聰明，比如把保證部分降低、非保證部分調高，看起來總收益漲了，其實風險也漲了。

但富饒萬家不是，它是實打實地把分紅往上調。

別等退休了才后悔。如果你現在30歲，20年后正好50歲，離退休還有十幾年。

這時候賬戶里的錢已經翻了好幾倍，你可以選擇繼續放著增值，也可以開始提領。

說到提領，這就是富饒萬家的第二個王炸。

提領收益：一流水平+獨家369模式

儲蓄險不是只看"放著不動能漲多少"，更要看"邊取邊漲能拿多少"。

我用最常見的566提領模式算了一筆賬：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點。

但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家的369提領模式。

這個模式全市場只有萬通一家支持：

• 5年繳費


• 保單2-10年，每年提取3%


• 11-20年，每年提取6%


• 21年往后，每年提取9%

為什么這個模式這么香？因為它完美匹配了人生現金流需求的變化規律。

30多歲的時候，孩子小、房貸壓力大，但收入也在上升期，每年提3%就夠補貼家用。40多歲，孩子讀書開銷大了，每年提6%正好覆蓋教育金。50歲以后，開始為退休做準備，每年提9%，剛好補上養老金缺口。

錢要用在刀刃上。369模式就是讓你的錢在對的時間發揮最大作用。

全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億。中國60歲以上人口突破3.1億，占比22%。在這個背景下，提前規劃一份能遞增提領的保單，真的太重要了。

但如果你以為收益就是富饒萬家的全部，那就錯了。接下來這個功能，才是真正的殺手锏。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年、被保人滿55歲，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

注意這幾個關鍵詞：保證領取、終身、不受分紅波動影響。

活多久，領多久。

我算一筆賬你就明白這個功能有多香了。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬美金，轉換成年金后每年固定領18.8萬美金。

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。更關鍵的是，年金轉換后的收益是普通養老年金的3倍。

你沒看錯，3倍。

而且這個功能非常靈活。轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。

比如你可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

年金怎么領，有12種方式可以選擇：

• 每月固定領


• 遞增領取


• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

90后退休時養老金替代率可能不足40%，這意味著退休后收入直接腰斬。但如果你有一份富饒萬家，60歲轉年金后每年領的錢，可能比你的養老金還多。

傳承功能：類信托的動態管理

除了收益和年金轉換，富饒萬家還有第三個王炸：傳承功能。

這次萬通在保單的傳承控制權方面下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理?？梢灶A設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

彈性提取權益

第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給某某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付，比如女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改收款人、金額、時間。

第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

身故賠償

有10種賠付方式可選，可以一次性全給，也可以按月給付，甚至可以規定發到指定年齡。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。這是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直很漂亮：平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上。

僅3款低于90%，非常穩。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

大賀說點心里話

富饒萬家這款產品，感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種家庭結構、用錢、傳承場景。

但產品好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。