周大福榮耀世代：首日回本83%看著很美，但這3個場景下它真不是最優解

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說是首日就能保證回本83%，7年保證回本，看起來特別穩。

說實話，我當時也糾結過要不要專門寫一篇。后來一想，躉交這個品類確實很多人關注，而且這款產品的定位也挺有意思——它不是沖著收益天花板去的，而是主打"容錯率"。

但問題是，容錯率高就一定適合你嗎？

今天我就從幾個真實的使用場景出發，幫你把這款產品拆透了看看。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

我見過太多人買躉交產品時信心滿滿，覺得這筆錢五年十年都用不上。

結果呢？孩子突然要出國、生意周轉需要現金、家里老人生病……生活哪有那么多"計劃內"的事？

一旦急用錢，發現退保要虧20%甚至30%，那種感覺真的很崩潰。

這也是為什么我看到榮耀世代的時候，第一反應是：這個設計思路有點意思。

它做到了首日保證回本83%，保證7年回本。什么意思呢？就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

這張表把產品的基本信息都列清楚了：最低5萬美金起投，最高500萬美金，保障到128歲，不區分年齡性別，保費率統一1000。

看到這里你可能覺得，這產品挺好啊，容錯率高、回本快，是不是直接入手就行了？

別急，關鍵看你自己的需求。接下來我分幾個場景幫你分析。

場景一：5-10年中短期持有

先說第一種情況：你手里有一筆閑錢，不是養老金也不是教育金，就是想找個地方放著，可能5年后要用，也可能10年后才動。

這種情況下，你最怕什么？怕中途要用錢的時候虧太多。

榮耀世代在這個場景下確實有優勢。預期4年就能回本，首日保證回本83%，比自家老款閃耀傳承的**78%**還高了5個百分點。

別小看這5個百分點。30萬美金的話，就是1.5萬美金的差距，折合人民幣10萬出頭。真要急用錢退保，這個差距是實打實的。

從這張對比圖也能看出來，保單前10年，榮耀世代的預期總收益確實比閃耀傳承高一截。

所以如果你就是想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

它的定位就是"容錯率高的中短期選手"。

但問題來了——大多數人買港險，真的只看5-10年嗎？

場景二：長期持有追求高收益

說實話，我接觸的客戶里，80%以上買躉交都是奔著長期去的。要么是給孩子存教育金，要么是給自己存養老金，動輒就是二三十年的持有周期。

這種情況下，榮耀世代就不是最優解了。

我直接上數據：10年后友邦環宇盈活的收益表現是最好的。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。保單第30年就可以實現**6.5%**的收益率天花板。

什么概念？30萬美金躉交，30年后預期能拿到多少錢，這個差距可不是小數目。

這張表把市場上主流的躉交產品都拉出來比了一遍。

你會發現，周大福榮耀世代的優勢全部集中在保單前10年。 10年之后，它就被環宇盈活反超了，而且差距會越來越大。

我知道有人會說：收益率都能到6.5%，100年后不都差不多嗎？

理論上是這樣。但問題是，你真的會持有100年嗎？大多數人的實際使用場景是20-50年。在這個區間里，環宇盈活的優勢是很明顯的。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我更推薦友邦環宇盈活。如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，環宇盈活長期收益更拔尖。

這個坑我替你踩過了：別被"首日回本83%"這個數字迷惑了。 如果你的持有周期是20年以上，前10年的優勢根本不重要，后面幾十年的復利差距才是大頭。

場景三：需要穩定現金流

還有一類人，買躉交不是為了存著不動，而是想每年提點錢出來用。

比如退休后想每年有一筆固定收入，或者想給孩子每年提供一筆生活費。這種情況下，產品的"提領表現"就變得非常關鍵。

我拿最常見的125提領來分析——保單第2年起每年提領保單5%，30萬美金就是每年提15000美金。

結果可能會讓你意外：在提領這個場景下，榮耀世代只在前18年有優勢。18年之后，富衛盈聚天下有絕對性的優勢，一直遙遙領先。

你看這張表，保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金；保單第50年，賬戶提領后的余額還剩下217.2萬美金。

這個差距太大了。

更有意思的是，之前在靜態收益表現上排第一的友邦環宇盈活，在提領場景下反而沒了優勢。

為什么會這樣？這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，提領的時候賬戶扣減的都是已經"落袋為安"的錢，對未來收益影響小。而環宇盈活是英式分紅，復歸紅利占比不高，早期提領會嚴重影響后面的收益。

所以我一直說，環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

別被忽悠了：如果你想長期提領，富衛盈聚天下才是正解。 18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種比較特殊的需求：錢剛投進去，就想每年拿點回來。

可能是心理上需要"回頭錢"來確認這筆投資是有收益的，也可能是真的有小額的現金流需求。

榮耀世代有個小亮點：它支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始每年就能領2500美金。雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

不過說實話，這個功能更多是心理安慰。如果你真的有穩定現金流的需求，還是建議看上一個場景的分析，選擇提領表現更好的產品。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫你總結一下。躉交產品怎么選，關鍵看你自己的需求：

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  中短期持有，怕急用錢虧太多：榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，容錯率高，前18年的提領表現不算差。它就是為這類需求設計的。

  
  


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  長期持有，追求更高的總收益：友邦環宇盈活更合適。10年后收益開始反超，20年、30年的復利優勢會越來越明顯。如果這筆錢是給孩子存的教育金或自己的養老金，打算放20年以上，環宇盈活是更好的選擇。

  
  


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  需要穩定現金流，計劃長期提領：富衛盈聚天下才是正解。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。如果你買躉交就是為了每年提點錢用，別猶豫，選它。

  
  


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  想早點拿到回頭錢：榮耀世代的115提領功能可以滿足你，第1年就能開始領。但如果金額需求大，還是建議考慮盈聚天下。

  
  

你看，同樣是躉交產品，不同的使用場景下，最優解完全不一樣。

這也是我一直強調的：買保險不是買"最好的產品"，而是買"最適合你的產品"。

最后多說一句。最近這兩年，我明顯感覺到大家對理財的心態變了。以前都想著怎么多賺點，現在更多人關心的是"別虧"。

這種心態轉變是有道理的。經濟環境不確定，理財收益普遍下滑，大家對"確定性"的需求越來越高。

但追求確定性不等于只看保證收益。關鍵是要搞清楚自己的需求，選對產品，這才是真正的"穩"。

大賀說點心里話

躉交一次性投入這么大，選錯產品的代價真的很高。如果你還在糾結怎么選，或者想知道你的情況適合哪款，可以找我聊聊。