友邦、安盛、永明、宏利、國壽，誰才是真正的"養老提款機"？沒人告訴你的2025港險儲蓄險終極排名

你好，我是大賀。

2025年延遲退休正式落地，養老金缺口的話題又一次被推上風口浪尖。

根據博鰲論壇的數據，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元，養老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？退休前月入1萬，退休后可能只有3-4千。

這個缺口，靠什么來補？

作為一個從業10年的家庭財富規劃師，我見過太多人50歲才開始焦慮養老問題。

也見過30多歲就開始布局的人，退休后每年穩定領錢、越領越多。

別等退休了才發現錢不夠花。今天這篇文章，我把市面上最"夯"的五款港險儲蓄險——友邦**「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」**——從頭到尾扒了個遍，直接告訴你結論：誰最能打，誰最適合你。

先說結論：2025港險儲蓄險「從夯到拉」排名

廢話不多說，先上排名。

這五款產品各有專攻，我按照"養老現金流規劃"這個核心需求，給它們做了綜合排序：

? 永明「星河尊享2」：穩健之選
保證收益+回本速度雙優，提領穩健，適合追求確定性的長期財富規劃者。錢要用在刀刃上，更要用得安心——這款產品就是"安心"二字的代名詞。

? 安盛「盛利2」：提領王者
現金流規劃無人能敵，獨家557提領方案讓你"邊領邊增"，適合退休養老規劃。如果你的核心訴求是"退休后每年穩定領錢"，這款必須重點關注。

? 友邦「環宇盈活」：品牌王者
中長期收益+品牌價值雙高，30年收益沖至6.5%，適合高凈值家族做遺產規劃、跨代傳承。

? 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王
5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場，適合有明確用錢計劃的短期資金增值。

? 國壽海外「傲瓏盛世」：國資安全感擔當
背靠中國壽險巨頭，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者。

結論先放這兒，接下來我用數據告訴你，這個排名是怎么來的。

論據一：靜態收益誰最強？

養老這件事，越早規劃越從容。

但規劃的前提是：你得知道這筆錢能滾成多大。

統一以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例進行測算。先看"靜態收益"——也就是不提領、一直放著，這筆錢能漲到多少。

核心發現：長期持有（50年），這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但問題來了：誰先到6.5%？

按照產品達到6.5%收益峰值的速度排序：

• 友邦「環宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」：30年達到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：47年達到6.5%


• 永明「星河尊享2」：50年達到6.5%

看到這兒你可能會問：那永明不是最慢嗎？

別急，這只是"預期收益"的維度。永明的真正殺手锏在"保證收益"，后面會講。

不同需求，選擇不同：

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，比如孩子教育金、創業儲備這類明確用錢計劃，宏利「宏摯傳承」優勢明顯。5年繳費第6年就回本，前20年收益碾壓市場，短跑冠軍實至名歸。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），比如退休前的財富積累階段，安盛「盛利2」是優選。第30年達到6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設計讓資金配置更靈活。

如果你希望長期穩健增值（30年以上），比如跨代傳承、家族財富規劃，友邦「環宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。友邦的品牌溢價在高凈值圈子里是公認的，國壽海外則是中資背景的"定海神針"。

論據二：保證收益誰最穩？

預期收益再高，終究是"預期"。

養老規劃最怕的是什么？不確定性?，F金流穩不穩，決定晚年幸福不幸福。

所以我們必須看"保證收益"——這部分是白紙黑字寫進合同的，保險公司必須兌現。

按照保證IRR峰值高低排序：

數據一目了然：永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

保證IRR峰值達到1%，屬于市場頂尖水平；保證回本只需13年，其他產品保證回本要18-25年。

更關鍵的是，永明有一個"市場唯一"的殺手锏：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

什么意思？別家的紅利是"預期"，可能高可能低。

永明的紅利一旦公布，就變成"保證"，這份確定性在整個港險市場是獨一份的。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得重點考慮。 養老規劃最怕的就是"不確定"，這款產品把"確定性"做到了極致。

論據三：提領能力誰最持久？

儲蓄險不僅是存錢罐，更應是現金流規劃工具。

對于養老規劃來說，最核心的問題不是"能存多少"，而是"能領多久"。動態提領能力考驗著產品在"邊領邊增"模式下的持久力。

以經典提領密碼"566"（第6年起每年提領6%）為例進行詳細測算：

分階段表現：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高，短期優勢明顯


• 保單第15年起：安盛「盛利2」提領后賬戶價值反超，成為第一


• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛，兩者并駕齊驅


• 第40年：安盛賬戶價值1,064,438美元，永明1,054,438美元，宏利721,608美元，友邦757,640美元，國壽857,157美元

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。獨家557提領方案（第5年起每年提領5%，持續7年后調整）更是把"靈活領+剩得多"做到了極致。

永明「星河尊享2」提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。雖然前期不是最高，但勝在穩健，31年后追平安盛，長期來看一點不吃虧。

總結：選對產品，讓財富自己「跑」起來

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已突破3.1億。

養老這件事，真的不能再拖了。

這五款"夯"級產品，集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。根據你的核心需求，選擇邏輯其實很清晰：

追求確定性、怕風險 → 永明「星河尊享2」
保證收益1%頂格，13年保證回本，歸原紅利鎖定機制市場唯一，支持4種貨幣同收益。

追求現金流、養老提領 → 安盛「盛利2」
雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，綜合提領表現最優，退休后每年穩定領錢、越領越多。

追求品牌、跨代傳承 → 友邦「環宇盈活」
30年收益沖至6.5%，品牌價值在高凈值圈子里是硬通貨。

追求短期增值、快速回本 → 宏利「宏摯傳承」
5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

追求中資背景、穩健安心 → 國壽海外「傲瓏盛世」
背靠中國壽險巨頭，收益第一梯隊，新增5年交和人民幣選擇。

錢要用在刀刃上，更要用得安心。

養老規劃這件事，選對產品只是第一步，怎么配置、怎么提領、怎么省錢，里面的門道還多著呢。

大賀說點心里話

說了這么多產品對比，但我知道你最關心的可能還是：同樣的產品，怎么買能更省錢？

這里面確實有信息差，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把壓箱底的東西告訴你。