萬通「富饒萬家」：老客戶該換嗎？養老規劃顧問的深度拆解

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡逐步延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲，2030年起最低繳費年限還要提高到20年。

養老這件事，已經不是"以后再說"的問題了。

就在這個節骨眼上，萬通保險動了一步大棋——「富饒千秋」的接班人**「富饒萬家」**正式上線。

作為一個專注養老金融領域8年、幫助300多個家庭做過退休現金流規劃的從業者，我必須說：這次升級的力度，確實堪稱"蛻變"。

但問題來了：老客戶該不該換？新客戶該不該選？

今天這篇，我就從收益、功能、公司實力三個維度，給你一個清晰的答案。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

先說結論：「富饒萬家」的收益曲線，直接把萬通從第二梯隊拉進了第一梯隊。

以市場最主流的5年繳費計劃為例，我幫你算了一筆賬：

• 回本速度：預期7年回本，保證13年回本。很多競品需要18-25年才能保證回本，這個速度快了一大截。


• 保證收益：峰值達0.55%。當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險，一共就6款，「富饒萬家」是其中之一。


• 中長期爆發：第10年預期回報率3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年達到6.5%。

最關鍵的一點來了——

對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到6.5%的收益高度，30年累計多賺40%。

同樣投25萬美元（5萬×5年），持有30年：

• 「富饒千秋」的現金價值大約在104萬美元


• 「富饒萬家」的現金價值達到146.3萬美元

多出來的42萬美元，夠你多領10年養老金了。

我把市場上15家主流保司的5年交產品做了個橫向對比，你看這張表就明白了：

「富饒萬家」在保證回本時間、預期回本時間、達到6.5%的年限這三個關鍵指標上，已經追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的頭部產品。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報確實極具吸引力。

確定性比什么都重要——這話我說了無數遍。「富饒萬家」的收益曲線設計很聰明：前期穩健積累不冒進，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

這種節奏，恰恰是養老規劃最需要的。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

收益提升是"面子"，功能升級才是"里子"。

這次「富饒萬家」的功能升級，核心圍繞一個詞：傳承架構的靈活性。

第二保單持有人/被保人：從1人擴展到3人

這個改動看似簡單，實際解決了一個大痛點。

「富饒千秋」只能預設1名第二投保人和1名后備被保人。萬一這個預設的人比原保單持有人更早出事，整個預備方案就失效了。

「富饒萬家」直接把名額擴展到3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層遞進。

極端情況下，你的財富傳承方案依然能按計劃執行。

保單分拆：每份分拆保單可提名3人

有兩個孩子、三個孩子的家庭，這個功能太實用了。

保單分拆時，每份分拆出來的保單都可以單獨提名最多3名指定人士。

相當于你可以給每個孩子設計獨立的傳承方案，互不干擾。

新增彈性提取權益：設置一次，自動到賬

這個功能我要重點說說，因為它真的解決了一個高頻場景。

以前你想定期從保單里取錢給父母養老、給孩子生活費，每次都要走一遍申請流程。

現在呢？從第1個保單周年起，你就可以申請設立"彈性提取指示"——指定一個收款人，設定好金額和頻率，之后系統自動執行。

你可以無限次修改指示或更換收款對象，但每份保單同時只能有1個生效的指示。

比如：每月自動給父母賬戶打5000塊養老金，每季度給上大學的孩子打1萬生活費。一次設置，持續執行，省心到家。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」確實提供了更強的靈活性與定制化能力。

別等退休了才后悔——提前把架構搭好，比什么都重要。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

說完升級的部分，我必須強調一點：「富饒萬家」最核心的競爭力，沒有變。

12種年金轉換：市場獨一份

這個功能，我說過很多次了——全市場只有萬通一家能做到。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，你可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

關鍵是，它提供了12種轉換形態：

• 定額終身年金（金額固定，心里踏實）


• 遞增終身年金（每兩年漲5%，對抗通脹）


• 聯合年金（夫妻共同領取，互相兜底）


• 危疾雙倍年金（生病了領雙份）


• 嚴重認知障礙保障（失智了也有保障）

2025年養老基金當期缺口預計1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線。

90后退休時，養老金替代率可能不足40%。就是說你退休后從社保領的錢，可能連在職收入的一半都不到。

這種情況下，能鎖定一份確定的終身現金流，才是真正的養老安全感。

現金流才是王道——這話我對每個客戶都說。

10種貨幣自由轉換

「富饒萬家」支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳門元共10種貨幣。

保單生效1年后，可以隨時申請轉換。有留學規劃的、有移民打算的、有跨境生意的，這個功能太方便了。

特別說一下瑞士法郎——這是市場上非常罕見的選項。瑞郎是全球公認的避險貨幣，有這個選項在，資產配置的靈活度又上了一個臺階。

其他功能全部保留

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免……

這些「富饒千秋」有的功能，「富饒萬家」一個沒少。

作為養老來配置，「富饒萬家」依然是市場獨有的養老神器，沒有之一。

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

產品再好，也要看保司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，在澳門設有分公司。背靠云鋒金融的資源，投資能力是有保障的。

分紅實現率：95%以上

這個數字很重要。分紅險的收益分兩部分：保證部分和非保證部分。非保證部分能不能拿到，就看分紅實現率。

萬通目前發售的儲蓄險產品不多，但整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

投資資產：2853億美元

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券占比超過94%。這種以債券為主、分散策略強的投資風格，追求的就是穩健。

萬通依托霸菱資管和全球另類投資網絡，鏈接了多個全球頂尖投資合作伙伴。

在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會，幫助保單資產把握全球機遇。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

寫到這里，該給你一個明確的答案了。

先看數據

同樣25萬美元本金（5萬×5年），持有不同年限的現金價值：

• 第10年：31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年：71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年：146.3萬美元，是本金的5.85倍

30年接近6倍的增長，年化復利6.5%，這個收益在全球低利率時代是非常能打的。

再看結論

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它尤其適合以下三類人：

1. 中長期美元資產持有者
資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。時間越長，復利優勢越明顯。

2. 提前規劃養老的明智人士
看中它獨一無二的12種年金轉換功能，想為退休生活鎖定一份確定性最高的收入來源。全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國60歲以上人口首次突破3億——提前規劃不吃虧。

3. 有跨境需求或多子女的家庭
需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排。

老客戶要不要換？

如果你持有「富饒千秋」時間不長，且看重長期收益和傳承靈活性，可以認真考慮。

畢竟30年多賺40%，不是個小數字。

不過，如果你已經持有多年，退保成本較高，那就繼續持有?！父火埱铩贡旧硪彩呛卯a品，只是新款更強而已。

新客戶要不要選？

如果你的需求是養老規劃+財富傳承，「富饒萬家」目前是市場上最值得考慮的選項之一。

**確定性比什么都重要。**在這個充滿不確定性的時代，能鎖定一份終身現金流的工具，真的不多了。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。延遲退休已經來了，社保替代率還在下降，等到退休那天再想辦法，可就晚了。

不過，選對產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更值得你花幾分鐘了解一下。