萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，藏著一個99%的人不知道的機制

你好，我是大賀。

北大碩士，在港險圈摸爬滾打了9年，幫500多個中產家庭做過資產配置。

今天聊一個讓我自己都覺得"后悔沒早點發現"的產品——萬通**「富饒萬家」**。

為什么這么說？因為它解決了一個困擾我多年的養老規劃難題。

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我直說吧，2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。

活期存款利率降到了0.05%，5年期定期才1.30%。

什么概念？10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250塊。

你的錢正在"縮水"，而且是肉眼可見的縮水。

但這還不是最可怕的。

最可怕的是：養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者更扎心的——"人還在，錢沒了"。

你可能沒想過這個問題：假設你60歲退休，賬戶里攢了200萬，每年花20萬，聽起來夠用吧？

但如果你活到85歲呢？活到90歲呢？

中國人均壽命已經78歲了，一線城市女性預期壽命更是超過84歲。

普通的儲蓄分紅險，老了想用錢只能做"部分退保"，說白了就是從賬戶里往外提錢。

這有個致命隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這不是危言聳聽，這是精算師天天在算的事。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

做養老規劃這么多年，我聽過最多的一句話就是：

"大賀，我既想要高收益，又想要穩定性，有沒有這樣的產品？"

說實話，以前我只能搖頭。

因為市面上的產品邏輯是這樣的：

前期要"進攻"（追求高收益），你得買分紅險，讓錢利滾利跑贏通脹。

后期要"防守"（穩定現金流），你得買年金險，每月雷打不動領錢。

過去想實現這個目標，需要買兩張保單搭配，操作復雜，成本也高。

而且還有個問題——你怎么知道什么時候該"切換"？

60歲切換？萬一那年股市大跌，你的分紅險賬戶正好在低點，一轉換就虧了。

65歲切換？萬一那時候年金險的利率又降了，你能拿到的月供更少。

這就是"長壽風險"的本質：你不知道自己能活多久，也不知道市場會怎么變。

傳統方案解決不了這個問題。

直到我遇到了萬通「富饒萬家」。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

別被忽悠了，市面上很多產品都說自己"既能增值又能養老"，但真正能做到的，全港只有這一款。

萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**，有一個全港獨家的機制：年金轉換權。

簡單說就是：你買的是一份分紅險，前期讓錢瘋狂增值。等你準備退休了，可以一鍵把賬戶里的錢，全部或部分轉換成終身年金。

注意，這不是"提取"，這是"身份轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

數據不會騙人，這是全港唯一能做到"一張保單解決兩個問題"的產品。

更變態的是，它提供了全港獨家的12種年金領取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%


• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一方先走，另一方還能繼續領2/3


• 怕生??？自帶"重疾加倍"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發5年

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

前半程：讓復利替你「印鈔」

有人可能會問：既然后期能轉年金，那前期收益會不會打折扣？

這個坑我替你踩過。

我專門拉了數據對比，結論是：如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第30年：翻5.8倍，復利回報觸頂6.5%

6.5%的復利是什么概念？

現在內地普通型人身險產品預定利率已經降到2.0%，保值保本類金融產品供給越來越少。

銀行5年期大額存單利率才2.038%，還出現了"存5年不如存3年"的利率倒掛。

6.5%的復利，放在這個時代，就是稀缺資源。

但萬通更聰明的地方在于：它設計了極高的"復歸紅利"占比。

前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？近一半賺到的錢，直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這不是"紙上富貴"，這是實打實的"落袋為安"。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

前面說的都是"增值"，現在說說"兌現"。

還是那個40歲的中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年不用管，賬戶在里面利滾利。

到60歲時，賬戶預期總價值38.26萬美元，本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，不想再承受任何風險，于是行使年金轉換權。

轉換后的結果：

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

活多久，領多久。

如果選"聯合終身年金"，夫妻兩人一張保單，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

聯合終身年金是最動人的選項。這不是理財，這是承諾。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能心里犯嘀咕："說得這么好，萬一保險公司倒了怎么辦？"

這個問題問得好，也是我當初研究這款產品時最關心的。

我直說吧，萬通這家公司的背景，查完之后我自己都覺得"低調得過分"。

第一層背景：美式年金的正統血脈

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱，在美國保險圈是"宗師級"的存在。

**香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。**這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，香港年金市場的占有率一度接近50%。

第二層背景：頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車，裝上了最先進的發動機。

第三層背景：國家隊同款的資產管理

這個信息差，99%的人不知道。

萬通**90%**的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，資產管理規模4566億美元，是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

你的養老金，和中國社?；鸱旁谕粋€籃子里，由同一批人打理。這個信任背書，夠不夠硬？

第四層背景：國際評級機構的認證

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"+"國家隊同款的資管"+"國際評級的背書"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

給未來的自己留條后路

最后總結一下，什么人適合這款產品？

如果你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 不想買兩張保單來回折騰，想一步到位

那么，全港目前沒有第二款產品比它更適合你。

它既給了你"變富"的機會（前期6.5%復利增值），又給了你"保底"的權利（后期一鍵轉終身年金）。

這不是二選一，這是全都要。

在銀行存款利率跌破1%、內地保險預定利率降到20年最低的今天，能鎖定這樣一款產品，本身就是一種稀缺的機會。

養老這件事，最怕的就是"等我有錢了再說"。

等你有錢的時候，這個利率可能早就沒了。

大賀說點心里話

說了這么多產品，其實最關鍵的問題還沒聊——怎么買最劃算？

同樣一款產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。