2026港險最全榜單：分紅實現率最低52%，安盛盛利2上榜了嗎？這些公司千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，5年期只有1.3%，活期更是可憐的0.05%。

錢放在哪里更安全？這個問題，我被問了不下500遍。

但今天我不想直接給你推薦產品。因為買港險，選對公司比選對產品更重要。

從資產配置角度看，一款產品收益再高，如果分紅兌現不了，那就是空中樓閣。

所以這篇文章，我要先幫你解決一個核心問題：哪些公司的分紅最靠譜，哪些公司千萬別碰。

買港險最怕什么？分紅不兌現

很多人被港險6%+的預期收益吸引過來，但你知道嗎？預期收益能不能拿到手，完全取決于分紅實現率。

什么是分紅實現率？簡單說，就是保險公司承諾給你的分紅，實際兌現了多少。

**100%**意味著說到做到，**80%**意味著打了八折，**50%**意味著只給你一半。

我見過最夸張的案例：某家中資保司的周年紅利實現率，最低只有52%，最高102%，波動接近一倍。

這意味著什么？假設你買了一份保單，計劃書上寫著每年派息5%。

如果分紅實現率只有52%，你實際拿到手的只有2.6%。

更可怕的是，如果你按照5%的預期在提領，而實際分紅只有2.6%，你就是在透支保單的未來。

這筆賬我幫你算：本來能領30年的錢，可能20年就被你提空了。

所以我一直說，買港險第一步不是看收益，而是看公司。

**分紅實現率波動大的公司，收益再高也是畫餅。**分紅實現率穩定的公司，哪怕收益中等，長期下來反而賺得更多。

這就是為什么胡潤百富的數據顯示，45%的高凈值人群已經配置境外金融產品，其中香港占投資目的地的52%。

聰明錢選擇港險，不是因為它收益最高，而是因為它確定性強。

但前提是，你得選對公司。

哪些公司分紅最靠譜？

我把香港主流保險公司的分紅實現率做了個排名，大致分成幾個梯隊：

第一梯隊：分紅實現率穩定在100%左右，波動極小

**中國人壽（海外）**就是典型代表。作為央企國家隊出海的代表，它的分紅實現率穩居第一梯隊，歷史數據非常漂亮。

第二梯隊：分紅實現率整體不錯，偶有波動

安盛屬于這一檔。作為全球巨頭，它的分紅實現率在香港保司排行里能排到第二梯隊，雖然不是最頂尖，但勝在穩定。

永明的分紅實現率也不錯，儲蓄類產品周年紅利在**96%-106%**之間波動，保障類產品終期紅利穩定在100%。

需要謹慎的公司

有些公司分紅實現率波動極大，最低3%，最高104%，簡直像坐過山車。

這種公司，產品收益寫得再好看，我也建議你綁緊安全帶。

記住一個原則：分紅實現率低于90%的公司，慎選；波動超過30%的公司，慎選。

別讓存款躺著貶值，但也別讓保單變成賭博。

巨無霸公司：安盛的底氣

說到公司實力，安盛是繞不開的名字。

這家公司成立于1817年，距今206年歷史，業務遍及全球51個國家。

服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。

不管是從香港還是全世界的角度來看，安盛都是妥妥的巨無霸大集團。

為什么公司實力重要？因為保險是一份幾十年的承諾。

你30歲買的保單，可能要到60歲、70歲才真正用到。這中間的30年、40年，公司得一直在，分紅得一直發。

小公司可能給你更高的預期收益，但它能不能活過這30年？它的投資能力能不能支撐這個收益？這些都是問號。

綜合來看，安盛實力最強。這不是我說的，是數據說的。

市場份額說明一切

除了看歷史和規模，還有一個指標很能說明問題：市場份額。

2025年上半年香港非銀保險市場的數據：

• 友邦：111億元標準保費，**11.2%**市場份額，第一名


• 保誠：82億元，8.3%


• 國壽：78億元，7.9%


• 宏利：77億元，7.8%

友邦為什么能拿第一？因為公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

**中國人壽（海外）**也值得關注。作為央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

這些頭部公司經過幾十年的市場檢驗，用真金白銀投票的結果，比任何廣告都有說服力。

你的錢要跑贏通脹，首先得選對托付的對象。

高收益榜：這三款收益最能打

信任的基礎打好了，現在來看產品。

如果你追求高收益，這三款是目前市場上最能打的：

第一名：安盛盛利2

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好。沒有那種"前期拉胯后期爆發"或者"前期好看后期掉隊"的問題。

第二名：友邦環宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡。

有個加分項：躉交情況下，前期收益更加突出。如果你手上有一筆閑錢想一次性投入，這款產品的優勢就體現出來了。

第三名：中國人壽傲瓏盛世

收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

加上分紅實現率穩居第一梯隊，對于偏好中資背景的客戶來說，這是最優解。

這三款產品，40年及以上的IRR都能穩定在6.50%左右。

對比一下銀行：1年期定存0.95%，5年期1.3%。

這筆賬我幫你算：同樣100萬，放銀行5年期定存，30年后變成147萬；放港險按6%復利，30年后變成574萬。

差距是427萬。

當然，港險收益是預期收益，需要分紅實現率支撐。這就是為什么我花了這么多篇幅講公司和分紅——選對公司，這個預期才有可能變成現實。

細分需求：保底、提領、養老怎么選

除了追求高收益，很多人還有細分需求。我按場景給你梳理一下：

短期儲蓄，要保底

立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。優惠后保費93萬（省7萬），第5年保證IRR達4.57%。

注意：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄，要穩健

太平洋人壽世代鑫享是穩健的不二之選。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

保證收益2%意味著什么？意味著不管分紅怎么波動，這2%是白紙黑字寫在合同里的，必須給你。

需要定期提領

安盛盛利2和永明星河尊享2是最適合提取的兩款產品。

它們有市場少有的557提領密碼（第5年起每年提取7%），分紅實現率都不錯，而且提取完之后IRR反而更高了。

這說明什么？說明產品在設計之初就預留了一部分錢等著你來用。如果你不提，這筆錢反而在一定程度上拖累了保單收益。

養老規劃

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三個優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


• 養老金領得高且確定性高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發


• 12種年金領取方式：抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用

如果你想對接內地高端養老社區，可以看太平人壽頤年樂享尊享版或太平洋人壽世代悅享2。

總保費達到160萬人民幣左右就能入住，比內地門檻還劃算，而且保費可以直付社區花費。

人民幣保單：中資vs外資怎么選

最后說說人民幣保單。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。而中國人壽傲瓏盛世就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司、分紅實現率來看，最好的一款。

而且它的人民幣保單收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2這樣的頂流差。

三款產品40年及以上IRR均穩定在6.50%左右，長期來看收益趨同。

但如果你需要提領，盛利2和星河尊享2比傲瓏盛世表現要更好。而且這兩個產品功能上要更豐富一點。

所以選擇邏輯是：

• 純看好人民幣+中資背景 → 傲瓏盛世


• 需要提領功能+人民幣 → 盛利2或星河尊享2

大賀說點心里話

選對公司，選對產品，只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差，可能比產品本身更值錢。