立橋智選儲蓄保、息享年年3：年化單利4.48%寫進合同，為什么我說現在不買以后更難？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫200多個中產家庭做過資產規劃。

今天聊一個很多人正在糾結的問題——手里有筆閑錢，到底該往哪放？

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

先說一個扎心的事實：

中國中產家庭76%的資產壓在房子上，金融資產占比不到15%——雞蛋全在一個籃子里，這籃子還在漏。

房子不漲了，股市不敢碰，銀行存款呢？內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上穩健回報的渠道，越來越難了。

更關鍵的是，全球主要經濟體已經步入降息周期。數據不會騙人——當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

這不是危言聳聽。興業銀行2025年Q1的居民家庭財富配置白皮書里寫得很清楚：固收類產品已經呈現"低收益、高波動"特征，保險保障類產品可根據養老、教育等需求進行配置。

換句話說，專業機構都在提醒你：該換個思路了。

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

咱們來對比一下，看看同樣一筆錢，放在不同地方差距有多大。

以整付10萬美元為例，我拿**立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」**的數據來說：

智選儲蓄保：

• 第2年保證回本


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

息享年年3：

• 第5年預期現價116,274美元，IRR達4.12%

這個差距一目了然——3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單，差不多是3倍的收益差距。

這兩款產品的核心賣點很簡單：2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

銀行給你的是不斷下調的利率，這邊給你的是合同鎖定的收益。

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

很多人問我：港險收益高，但靠譜嗎？會不會說好的收益最后拿不到？

這個擔心我理解，但你要分清"保證"和"預期"。

立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」同樣，保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

什么叫"保證"？就是白紙黑字寫進合同，保險公司必須兌付，跟銀行存款的本金保障是一個性質。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

而且現在還有保費折扣優惠：

整付10萬美元享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。折扣直接提升了你的實際收益率。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

每次推薦中小保司產品，都有人問：這公司靠譜嗎？會不會跑路？

這個問題我必須正面回應。

先看背景：

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年——沒錯，是1913年，比很多"百年老店"都老。

集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的全方位金融平臺。

再看分紅實現率：

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

這意味著什么？人家說給你多少，最后真的給你多少，沒打過折扣。

最后看財務實力：

立橋人壽財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。

資本比率超過200%（截至2024年12月31日），2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

資本比率超**200%**是什么概念？監管要求是100%，它是要求的兩倍還多。

業務增長**305%**說明什么？市場用腳投票，大家都認可。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

立橋這兩款產品適合5年左右的中短期資金規劃。

但如果你的錢能放更久，比如10-20年，還有更猛的選擇。

咱們來對比一下宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」：

宏利「宏摯傳承」"短期爆發力"無人能及，保證回本時間18年，預期回本時間6年，47年能達到6.5% IRR，現金價值持續領先。

忠意「啟航創富（卓越版）」則是中期增速實現反超，后勁更足。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

聰明人都在這么做：根據自己的資金規劃周期選產品。

10年內要用錢，選宏利；能放15-20年，忠意后期爆發力更強。

窗口期有限，現在是最佳上車時機

最后說一個很現實的問題：這樣的產品還能買多久？

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。趨勢很明顯——優惠在收緊。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。保險公司也在根據利率環境調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱**"買一個少一個"**。

知乎上有份《2025年中國社會階層結構分析報告》，里面提到：達標中產家庭43.2%配置海外資產，而未達標家庭僅5.6%。

配置美元資產已經成為中產家庭的標配動作，港險提供了合規便捷的通道。

現在整付10萬美元享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。這個窗口期，錯過了真的很難再有。

大賀說點心里話

產品怎么選，我都講清楚了。但怎么買最劃算，這里面還有個信息差，很多人不知道。