永明星河尊享2：被我勸退過100個客戶，但這3類人我強烈推薦

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地。 男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

更扎心的是，2030年起養老金最低繳費年限從15年提高至20年。

你有沒有算過，等你退休那天，能領多少養老金？

數據顯示，中國基本養老保險撫養比已降至2.65:1，低于國際警戒線3:1。

90后退休時，養老金替代率可能不足40%。 也就是說，退休后你每月到手的錢，可能連工作時的一半都不到。

養老這件事，越早規劃越從容。今天聊一款我研究了很久的產品——永明「星河尊享2」。

但我必須先說清楚：這款產品我勸退過不少人。

先說缺點：它真不是全能選手

我幫你算一筆賬。

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，這意味著什么？

歸原紅利占比高，會擠壓終期紅利的空間。而終期紅利，才是長期收益爆發的主要來源。

所以，如果你買港險就是沖著"放30年翻10倍"這種高收益去的，這款產品不適合你。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者，市場上有更好的選擇——友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天，長期收益爆發力都更強。

我之所以先把缺點擺出來，是因為太多人被"提領天花板"這個標簽吸引，買完才發現不符合自己的需求。

別等退休了才發現錢不夠花，更別買錯產品才發現不合適。

但如果你需要現金流，它是唯一解

話說回來，如果你的需求是——

• 孩子10年后要出國留學，需要穩定的教育金


• 自己想提前退休，需要每年有一筆錢進賬


• 做生意需要靈活周轉，但又不想把錢放銀行貶值

那**永明「星河尊享2」**幾乎是唯一解。

為什么這么說？

它支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻譯成人話就是：不管你是2年交還是5年交，不管你想第幾年開始提領、每年提多少，它都有對應的方案，而且提領后賬戶還能繼續漲。

在香港儲蓄險圈子里，永明「星河尊享2」是公認的"提領天花板"。

這個稱號不是吹出來的，是用真金白銀的數據比出來的。在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

提領后賬戶余額：數據說話

光說"提領天花板"沒用，我幫你算一筆賬。

以5年交、年交5萬美元為例，總保費25萬美元。第6年起，每年提取總保費的6%，也就是每年提1.5萬美元（約11萬人民幣）。

這個方案叫"566提領方案"，是最經典的養老金補充方案。

先看歸原紅利占比對比：

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比（5-50年均值）達到22.76%，在主流產品中排名前列。

歸原紅利占比高意味著你提領的時候，能拿到手的"保證部分"更多，不用擔心分紅波動影響你的現金流。

再看提領后的賬戶余額對比：

這張表是我整理的10款主流產品對比。同樣的保費、同樣的提領方案，看看30年后賬戶里還剩多少錢：

• 永明「星河尊享2」：57.87萬美元


• 友邦環宇盈潔：44.90萬美元


• 保誠盈御3：31.17萬美元


• 忠意啟航創富：33.05萬美元

差距一目了然。永明「星河尊享2」在提取后的收益全面領先市場同類產品，而且隨著時間拉長，差距還會越來越大。

到第50年，永明的賬戶余額達到146.27萬美元，而有些產品只剩47萬美元——差了3倍。

這就是為什么我說，如果你需要現金流規劃，它是唯一解。不是沒有其他選擇，而是其他選擇在提領場景下表現差太多。

全港唯一的條款保障

很多人問我：歸原紅利派發后，會不會被保險公司調低？

這是個好問題。大多數港險產品的歸原紅利，雖然面值保證，但現金價值不保證。也就是說，保險公司理論上可以調整你已經拿到手的紅利的現金價值。

但**永明「星河尊享2」**不一樣。

它是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

看這張對比表，只有永明的歸原紅利現金價值是"保證（√）"，其他產品都是"不保證（×）"。

這意味著你每年提領的錢，白紙黑字寫入合同，保險公司不能反悔。真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

對于做養老規劃的人來說，這個條款太重要了。你總不希望退休后每年提的養老金，還要擔心保險公司哪天給你調低吧？

保證收益：同類產品天花板

除了提領能力強，永明「星河尊享2」的保證收益也是同類產品的天花板。

先看回本時間：5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。這個回本時間，在主流港險產品中排名前列。

再看保證IRR：

永明「星河尊享2」的保證IRR從第10年起，一路領先所有競品。 后期甚至能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

你可能覺得1%不高，但這是保證收益——不管市場怎么波動，這部分錢你一定能拿到。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

對于養老規劃來說，確定性比高收益更重要。你總不希望退休后發現，當年買的保險收益大打折扣吧？

悲觀情景壓力測試

有人問：萬一市場表現不好，這款產品還能撐住嗎？

好問題。產品計劃書里有個"悲觀演示"，相當于一次全面的壓力測試。我幫你看看最壞情況下會怎樣。

以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例：

即便在市場極端悲觀的情況下，第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

4.63%是什么概念？比大多數銀行理財高，而且這是悲觀情景下的收益。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。即使遇到金融危機、市場大跌，你的養老金依然有保障。

養老規劃最怕的就是不確定性。永明「星河尊享2」用數據證明，它能扛得住壓力測試。

百年永明：投資實力背書

產品好不好，還要看背后的保險公司靠不靠譜。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，扎根香港超過130年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。旗下有5大專業資管公司，投資團隊超過千人，資產遍布全球。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

過去150多年，永明從未需要政府救助。 這份穩健，對于養老規劃來說尤其重要。

結論：現金流規劃的最優解

最后總結一下，永明「星河尊享2」最適合三類人：

第一，有現金流規劃需求的人。 創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活，通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求。

第二，注重資金安全與確定性的人。 保證收益率同類天花板，歸原紅利雙保證，適合保守型投資者。

第三，有跨境貨幣需求的人。 支持4種貨幣，保單回報相同，方便兌換使用。計劃海外留學或海外置業的家庭，可以通過貨幣轉換功能，選擇合適的貨幣提取資金。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

延遲退休時代，養老金缺口越來越大，靠誰都不如靠自己。如果你也在考慮給自己規劃一筆養老金，但不確定怎么買最劃算，下面這張圖值得你花10秒鐘看看。