宏利「宏摯傳承」：網上吹爆的"中短期收益王"，我扒了5家保司數據，結果讓我閉嘴了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多私信問宏利「宏摯傳承」——"大賀，這款產品真有網上說的那么神嗎？10年IRR 4.29%，20年能到6%，是真的還是營銷話術？"

說實話，作為一個靠數據吃飯的測評人，我最煩的就是"據說""聽說""大概"。

所以這次，我直接把宏利、友邦、保誠、永明幾家頭部保司的同類產品數據全扒出來，拉表格硬碰硬。

結果？先賣個關子。

但可以提前劇透一句：如果你正在找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，宏利「宏摯傳承」確實是繞不開的選項。不服？往下看數據。

焦慮一：買了保險，錢就被「鎖死」了？

這是我收到最多的靈魂拷問。

"大賀，我手上有筆閑錢想做長期理財，但又怕萬一急用錢取不出來怎么辦？"

"港險動不動就要交5年、10年，錢進去了是不是就被套牢了？"

說白了，大家怕的不是買保險，而是怕**"錢不是自己的了"**。

這種焦慮太正常了。2025年經濟環境這么卷，誰都不敢把雞蛋全放一個籃子里，更不敢把現金流鎖死。

所以選儲蓄險，第一個要看的就是——回本速度。錢什么時候能回來？萬一中途要用，會不會虧本？

直接上數據。

破解：最快3年回本，資金隨時「解鎖」

我們拉個表格對比一下，宏利「宏摯傳承」不同繳費期的預期回本年期：

這個數字說明什么？

整付保費（一次性交完），預期3年就能回本。3年繳預期5年回本，5年繳預期6年回本，10年繳預期8年回本。

繳費期越短，回本越快。最極端的情況，你一次性交完錢，3年后賬戶價值就超過本金了。

再看5年繳的情況：預期6年回本，保證18年回本。

按照預期收益走，你第6年賬戶就能回本；就算市場表現不及預期，最晚18年也能保證拿回本金。這個回本速度，在市場同類產品里屬于第一梯隊。

有人可能會問：其他家呢？

我查了一圈，友邦、保誠的同類產品，5年繳預期回本基本在7-8年，比宏利慢1-2年。

別小看這1-2年，對于資金流動性要求高的人來說，早回本一年意味著早一年"心里有底"。

這就是為什么我說，宏利「宏摯傳承」為投資者提供了更好的資金流動性——錢進去不是被鎖死，而是隨時可以"解鎖"。

焦慮二：收益好看，但真能拿到手嗎？

回本快是一方面，但更多人擔心的是另一個問題：

"計劃書上寫的收益那么漂亮，但那是'預期'啊，萬一拿不到呢？"

這個擔心太合理了。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（紅利）。保證的部分白紙黑字寫進合同，跑不掉；但非保證的部分，取決于保險公司的投資表現和分紅政策。

所以，評估一款儲蓄險靠不靠譜，必須看一個硬指標——分紅實現率。

簡單說，就是保險公司當初承諾的非保證收益，最后到底兌現了多少。

直接上宏利的數據：

2024年，宏利99%的終期紅利保險計劃達到了95%以上的總現金價值比率；95%的終期紅利保險計劃達到了超過95%的分紅實現率。

這個數字什么概念？意思是，宏利絕大多數終期紅利產品，實際兌現的收益都達到了計劃書預期的95%以上。

換句話說，計劃書不是"畫餅"，而是"說到做到"。

還有一個細節很重要：「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利/復歸紅利。

為什么這很關鍵？因為宏利的周年紅利/復歸紅利表現波動比較大，但終期紅利一直很穩。

而「宏摯傳承」恰好只掛鉤終期紅利，完美避開了波動區間。對于這款產品來說，終期紅利實現率穩定在95%以上，意味著你看到的預期收益，大概率就是你能拿到手的收益。

這讓人安心多了。

破解：20年IRR達6%，數據橫向碾壓

光說分紅實現率還不夠，收益到底能打不能打，還得橫向對比。

我把市場上幾款主流的5年繳儲蓄險拉了個表格，直接硬碰硬：

有圖有真相，我們逐項拆解。

回本速度：宏利最快

宏利「宏摯傳承」預期6年回本，友邦「環宇盈活」7年，友邦「盈御3」和保誠「信守明天」都是8年，永明「星河尊享II」7年。

宏利比友邦、保誠快1-2年，這個優勢在前期非常明顯。

10年IRR：宏利4.29%，斷層領先

這個數字太炸了。

友邦「環宇盈活」3.47%，「盈御3」2.76%，保誠2.91%，永明3.10%。

宏利4.29%，比第二名高出0.8個百分點。別小看這0.8%，復利滾10年，差距是實打實的。

20年IRR：宏利6%，依然領跑

宏利6%，友邦「環宇盈活」5.67%，「盈御3」5.65%，保誠5.68%，永明5.72%。

宏利依然是最高的，而且**6%**這個數字，放在當下的利率環境里，含金量極高。

說到這，不得不提一個對比。2025年以來，國內銀行存款利率一降再降，部分中小銀行3年期定存已經跌到**2%**出頭，5年期也好不到哪去。

而宏利「宏摯傳承」10年IRR 4.29%，20年IRR 6%，這個確定性增長，碾壓銀行存款不是一點半點。

長期IRR：47年達到6.5%峰值，終身復利

宏利「宏摯傳承」第47年IRR達到**6.5%**的峰值，之后終身按6.5%復利增值。

友邦「環宇盈活」30年就到6.5%，看起來更快？但別忘了，它前20年收益比宏利低不少。

如果你的理財目標是10-20年內的教育金、養老儲備，宏利前20年的爆發力才是真正的核心競爭力。

保證收益：市場第一梯隊

宏利的保證收益也不拉胯，屬于市場第一梯隊，僅次于永明。保證部分兜底，非保證部分又能打，攻守兼備。

結論很清楚：前20年的現金價值增長，宏利「宏摯傳承」遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。

不服來辯。

焦慮三：想用錢時取不出來怎么辦？

收益能打是一回事，但很多人還有一個顧慮：

"錢放進去了，我想用的時候能不能靈活取出來？會不會像某些理財產品一樣，取錢各種限制、各種扣費？"

這個問題，宏利「宏摯傳承」的答案是：不僅能取，還玩出花來了。

經典「566」提領方案

我們以最常見的5年繳、年交6萬美元為例，第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢，賬戶價值始終領先。前20年內各家交替領先，但整體來看，宏利在中短期的表現最能打。

這意味著什么？如果你10-20年內有用錢需求——孩子留學、自己養老、換房首付——這款產品的提取節奏剛好匹配你的現金流需求。

首創「無憂選」：今年交錢，明年就能領

這是宏利「宏摯傳承」的殺手锏。

整付保費第2個保單周年就能開始提領，5年繳第6個保單周年開始。

提領的錢僅從終期紅利中支取，不影響保證現金價值，也不用退保。

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就能從終期紅利入賬5002美元，大概5%。本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，本金還能穩定增值回本。

無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。 提取方案多樣化、靈活性強，這才叫真正的"用錢不愁"。

焦慮四：保險公司會不會跑路？

最后一個靈魂拷問：

"收益再好、提取再靈活，萬一保險公司倒了怎么辦？我的錢找誰要去？"

這個問題，對宏利來說，基本不用擔心。

百年老店，四地上市

宏利金融在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，是全球十大人壽保險公司之一。

在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。

截至2025年3月31日，宏利金融旗下管理及托管資產高達1.6兆加元，擁有37,000多名員工，為超過3,600萬名客戶提供服務。

香港政府背書

宏利是香港最大的強積金服務供應商，截至2025年第一季末，市場占有率達27.6%。

強積金是香港的法定退休保障制度，能拿下最大份額，說明宏利的資管能力得到香港政府的背書。

評級頂尖

標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

這個評級意味著：極強的償付能力，幾乎不可能違約。

投資風格極穩

宏利的投資風格是重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

翻譯成人話就是：宏利不炒股、不激進，穩字當頭。這種投資風格，決定了它的分紅不會大起大落，收益曲線平穩可預期。

結論：焦慮終結者，就是它

說了這么多，最后幫大家總結一下。

宏利「宏摯傳承」為什么能成為中短期理財的首選？五個字概括：

• 快：回本速度快，資金靈活性拉滿，更安心


• 穩：前20年收益在市場同類產品中名列前茅


• 靈：提取方案玩出"花式操作"，滿足不同階段的資金需求


• 傳：支持無限次更換受保人、支持保單分拆，財富傳承的"六邊形戰士"


• 信：宏利百年品牌，財務穩健，分紅穩定

如果你正在糾結要不要配置美元資產，如果你10-20年內有教育金、養老金規劃，如果你既想要收益又不想犧牲流動性——

宏利「宏摯傳承」用數據說話，用實力背書，讓你20年躺賺不費力。

目前宏利「宏摯傳承」優惠力度依然給力，現在仍是投保最佳時機。

大賀說點心里話

產品好不好，數據會說話。但怎么買、去哪買、能省多少錢，這里面的信息差才是真正值錢的東西。