立橋「智選儲蓄?！埂赶⑾砟昴?」：銀行理財跌到2%，這兩款保證4.48%的港險還能買嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信問立橋人壽的產品，說網上有些負面消息，不知道靠不靠譜。今天我幫你扒了一下，這兩款產品到底值不值，坑在哪兒我告訴你。

銀行定存越存越虧？

"說好的穩呢？每天都要打開賬戶瞅一眼，生怕收益跌沒了"——這是最近一位讀者的原話。

不是他太焦慮，是銀行理財真的在"跌麻了"。

根據銀行業理財登記托管中心的數據，2025年上半年理財產品平均年化收益率已經降到了2.12%，比去年全年的2.65%又跌了一截?，F金管理類產品更慘，收益中樞已經降到**1.4%**左右。

更扎心的是，不少理財公司還在下調業績比較基準。貴陽銀行的理財產品基準下限首次跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

說人話就是：你存100萬，一年利息可能還不到2萬塊。

在這種低利率環境下，立橋人壽的**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**確實提供了令人眼前一亮的選擇。買之前先看這個，我給你算筆賬。

智選儲蓄保：5年鎖定4.48%單利

這款產品最大的特點就是：首5年收益是100%保證的。

不管市場怎么波動，不管利率怎么降，這5年的收益白紙黑字寫在合同里，保險公司必須給你。這跟銀行理財那種"預期收益"完全不是一回事。

我拿10萬美元整付來算：

• 疊加5%保費折扣后，實際只需交 9.5萬美元


• 第2年保證回本，不用擔心虧本


• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%

4.48%是銀行理財收益的2倍多，而且這是保證收益，不是畫餅。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。你完全可以當作一個5年期定存來使用，到期拿錢走人，簡單粗暴。

息享年年3：年年派息4%

如果你喜歡每年都有現金流入賬，那**「息享年年3」**更適合你。

這款產品的特色是：保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

同樣拿10萬美元整付來算：

• 享5%折扣后，實繳 9.5萬美元


• 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本


• 保單第5年，保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元


• 第5年預期現價為116274美元，預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%

第6年之后周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。也就是說，你也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，當養老金用。

折扣加持，收益再加碼

現在投保還有限時優惠，疊加之后收益直接再上一個臺階。

智選儲蓄保折扣（2025年9月8日—10月31日）：

美元保單：

• 10萬美元以下：4%折扣


• 10萬美元以上：5%折扣


• 25萬美元或以上：6%折扣

港幣/人民幣保單：

• 80萬以下：1%折扣


• 80萬以上：2%折扣


• 200萬以上：3%折扣

息享年年3折扣：

美元保單10萬以上享5%折扣，實繳9.5萬美元。

現在入手還能多賺一筆，優惠期過了可就沒這價了。

立橋人壽靠譜嗎？

我知道你在想什么——立橋人壽是不是小公司？網上說的"資金鏈斷裂"是真的嗎？

坑在哪兒我告訴你：資金鏈斷裂純屬謠言。

立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。核心數據如下：

• 貝氏評級公司（AM Best）財務實力評級：B+（Good）


• 資本比率超過 200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求


• 從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%

**100%分紅實現率意味著什么？意味著他們說到做到，承諾的收益都兌現了。**這一點，很多大公司都做不到。

市場表現說明一切

光看評級還不夠，我們看業務數據：

• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%


• 2025年第一季度非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%


• 2025年首8個月投資收益較去年全年收益增長143%

香港保險市場競爭激烈，能在一眾大公司里殺進前十，立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

額度有限，欲購從速

最后說一個關鍵信息：此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款。之前友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」都已經下架了，市場上"保本保息、收益明確"的產品越來越少。

如果你正在尋找定存替代品，追求資金安全、希望獲得穩定高息回報，這兩款產品非常適合你。無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都可以當作定存來用。

感興趣的投資者務必抓緊時間，優惠期和額度都是有限的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣的保單，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。