158家港險公司我全扒了一遍，能買的就這15家（附避坑指南）

你好，我是大賀。

**2025年1月1日，延遲退休正式落地了。**男的要干到63歲，女的55或58歲。

養老金呢？今年漲了2%，是近年最低。

養老這事兒真的要早打算。別等退休了才后悔，錢不夠花的時候，可沒人替你兜底。

最近找我咨詢港險的朋友特別多，問得最多的就是："大賀，香港那么多保險公司，我該選哪家？"

說實話，香港有158家保險公司，我通宵扒了一遍，發現能買的、靠譜的，也就15家。

今天這篇，我按需求給你分好類。不管你是想短期鎖收益、中長期讓錢生錢，還是規劃養老現金流，看完直接抄作業。

你買港險，到底圖什么？

在講產品之前，我想先問你一個問題：你買港險，到底圖什么？

這個問題很重要。因為需求不同，產品選擇完全不一樣。

我給你算算，大概就這幾類人：

第一類：短期資金有閑置，想鎖定收益的。

比如手頭有50萬、100萬，5年內用不上，放銀行利息太低，又不想冒股市的風險。這種情況，適合短期儲蓄險，鎖定一個確定的收益，比銀行定存高，還保本。

第二類：中長期想讓錢生錢的。

比如給孩子攢教育金，或者自己想做個10年、20年的財富規劃。這種情況，適合長期儲蓄險，復利滾起來，時間越長收益越可觀。

第三類：規劃養老，想每月穩穩領錢的。

現實就是這樣，延遲退休+養老金漲幅放緩，光靠社保真的不夠。這種情況，適合年金險，到了年紀每年領錢，活多久領多久，心里踏實。

你是哪一類？想清楚了，咱們往下看。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你手頭有一筆錢，5年內用不上，又不想冒風險，我推薦你看看立橋人壽「智選儲蓄保」。

為什么推薦它？

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠高于內地銀行。

現在內地5年定存利率多少？1.5%左右。這款產品直接給你4.48%，差了快3倍。而且是"保證"的，不是預期、不是演示，是白紙黑字寫在合同里的。

有人可能會問：立橋人壽是什么公司？靠譜嗎？

立橋人壽成立于2010年，總部在澳門，償付能力314%+，標普評級AA。

償付能力314%，意味著它賠付能力是監管要求的3倍多。標普AA評級，跟友邦、安盛這些大公司是一個級別。

所以別看它名氣沒那么大，實力是夠的。在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面，立橋確實有潛力。

適合人群：5年左右沒有用錢需求，追求資產增值的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢可以放10年、20年甚至更久，想讓錢真正"生錢"，那就要看長期儲蓄險了。

這里我推薦兩款：宏利「宏摯傳承」和友邦「環宇盈活」。

宏利「宏摯傳承」：前20年收益王者

先說宏利這款。

6年預期回本，9年復利4%，14年復利5.85%且本金翻倍，21年復利6%本金翻3倍。

我給你算算：假設你投100萬，14年后變200萬，21年后變300萬。前20年的收益表現，在市面上是真的亮眼。

宏利這家公司什么背景？

成立于1887年，138年歷史了。香港業務從1897年開始，深耕香港128年?？偛吭诩幽么?，償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-。

投資策略偏保守，79.5%是固收類資產，穩健為主。在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面，宏利確實有優勢。

適合人群：追求前/中期資產規劃的朋友，比如10-20年后要用錢的。

友邦「環宇盈活」：長期持有的穩定之選

再說友邦這款。

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

你可能會說，10年才3.47%，好像不如宏利？

別急，往后看。20年5.67%，30年6.5%，時間越長，復利優勢越明顯。

而且友邦有個殺手锏：分紅實現率全港第一。

保險公司給你演示的收益，能不能真正兌現，看的就是分紅實現率。友邦連續多年分紅實現率排名第一，說白了就是"說到做到"。

友邦什么背景？

成立于1919年，106年歷史。總部就在香港，償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。投資策略76%固收類，24%權益類，亞太區分散投資。

適合人群：追求長線高收益，看重穩定性的朋友。

養老現金流：每月穩穩領錢

早規劃早安心。延遲退休已經落地了，養老金漲幅也在放緩，光靠社保養老，真的夠嗎？

《中國養老金融發展報告2025》說得很清楚：要加快發展第二、第三支柱養老保險，為第一支柱回歸"?；?定位創造條件。

說白了，社保只管"?；?，想活得體面，得自己補充。

年金險怎么選？我按需求給你分三類：

太?！个蜗喟榻K身年金」：買完就能領

買完當年開始領錢，保證派息率2.5%，第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年，保證現金價值+已領年金就覆蓋總保費了，相當于"回本"。后面領的都是純賺，長線收益率5.55%。

太保香港什么背景？成立于1991年，償付能力256%，標普A，穆迪A3。雖然香港業務2021年才開始，但背靠太保集團，實力不用擔心。

適合人群：年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

安達「安心退休年金」：高保證，確定性強

如果你還比較年輕，不急著領錢，但想把養老規劃好，首選安達這款。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。橫向對比很均衡，普適性最強。

安達人壽什么背景？成立于1985年，總部在瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA，穆迪Aa3。這償付能力，是15家里最高的。

適合人群：還比較年輕、打算規劃未來養老，追求養老確定、均衡的朋友。

萬通「多元終身年金」：靈活性拉滿

如果你想要更靈活的養老規劃，看這款。

需等到55歲或保單存滿10年才能派息，轉年金前保底利息2%實際4%，提供12種年金權益選擇，支持部分轉年金。

靈活在哪？

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的利息，可以靈活增減保費、提取資金


• 轉年金給了12種年金權益選擇，定額終身、遞增終身、聯合年金、危疾雙倍……你能想到的需求基本都覆蓋了


• 支持部分轉年金，不用一次性全轉

適合人群：比較年輕、規劃未來養老，同時看重靈活性、有特定養老需求的朋友。

選保司的底層邏輯

講完產品，再講講怎么選保司。

很多人一聽香港有158家保險公司，就懵了。其實不用怕，我教你篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

這158家里面：

• 經營一般業務的85間


• 經營長期業務的51間


• 經營綜合業務的19間


• 經營特定目的業務的3間

第一輪篩選：排除不相關業務類型。

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩選掉。

第二輪篩選：排除不面向大陸客戶的。

剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況也復雜。有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。這些也可以篩選掉。

篩完之后，符合大陸客戶需求的長期/綜合業務保司，也就30多家。

第三輪篩選：看硬指標。

從公司背景、標普/穆迪/惠譽評級、償付能力充足率這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

15家靠譜保司速查表

最后，把這15家保司的核心信息整理成速查表，建議收藏。

五家國際老保司

安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。208年歷史，固定收益占74%，穩健派。

保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。投資策略偏激進，70%權益類，適合能接受波動的客戶。

永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。75%固定收益，97%是投資級別，穩得一批。

六家中堅力量保司

這里面有幾個值得關注的：

富衛雖然成立時間短，只有12年，但在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。償付能力290%，評級也不錯。

周大福人壽背靠周大福集團，償付能力337%，在珠寶行業相關客戶及家庭提供財富管理服務方面有特色。

安達人壽償付能力高達436%，是15家里最高的。標普AA，穆迪Aa3，在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

四家國資保司

國資保司的優勢是什么？背靠大樹好乘涼。

中銀人壽在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。92年歷史，香港業務41年，底子夠厚。

太平香港在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。96年歷史，償付能力282%。

大賀說點心里話

養老這事兒真的要早打算。延遲退休已經來了，養老金漲幅也在放緩，等退休了才發現錢不夠，那時候就晚了。

產品怎么選、保司怎么挑，今天都講清楚了。但還有一件事，可能比選產品更重要——怎么買，才能省下一大筆錢。