萬通富饒萬家：被稱為"養老神器"的港險，藏著一個99%的人不知道的隱藏功能

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。

男性60歲延到63歲，女性50/55歲延到55/58歲。很多人的第一反應是：多干3年，應該能多領點養老金吧？

但真相是：多干3年≠多領3年。

養老金替代率（退休后收入/退休前收入），中國目前只有40%，而國際公認的"體面養老"標準是70%。

這意味著什么？你退休前月入2萬，退休后社保只給你8000。剩下的缺口，要么啃老本，要么靠商業養老險補。

最近有不少客戶問我：有沒有一款產品，年輕時能跑贏通脹，老了又能雷打不動領錢？

我替你踩過坑了——全港能同時做到這兩點的，只有萬通的**【富饒萬家】**。

這款產品的亮點是把分紅險和年金險縫合在一起，但也有門檻——適合30-50歲、有一定資金實力的中產。

適合你嗎？往下看。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

過去，想同時滿足這兩點，你得買兩張保單——一張分紅險負責"進攻"，一張年金險負責"防守"。

但萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，用一套獨特的"年金轉換"機制，把這兩件事合成了一張保單。

一句話總結：前半生讓錢生錢，后半生讓錢養人。

這是全港唯一的"雙面膠"產品。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別談養老，我們先看它作為一款理財產品的硬指標。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

但更讓我心動的，是它的"落袋為安"機制。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲了一堆，真要用錢的時候可能縮水。

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。在前20年，復歸紅利（一旦公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

這意味著什么？

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

2030年起，養老金最低繳費年限要從15年提高到20年。社保的門檻越來越高，但替代率還是那個可憐的40%。

這時候，【富饒萬家】的年金轉換功能就成了救命稻草。

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

怕領不回本？

選"現金價值回奉保證"或"10/15/20年保證期"，萬一人走得早，剩下的錢受益人接著領，一分不虧。

市面上很多年金險只有2-3種領法，而且轉換條件苛刻。

全港能做到12種領法、條件靈活的，只有這一款。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說功能太抽象，我們拿一個真實案例來推演。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她決定不再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年領取率高達15.86%（年領取額/總投入 = 23792/150000）。

這就是完美的閉環：年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"終身剛兌聽起來很美，但萬一保險公司倒了呢？"

這就要說說萬通的底子了。在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**，這個稱號不是白來的。

血統：160年美式年金基因

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

資管：國家隊同款操盤手

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

評級：A-財務實力

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）**A-**財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

一句話總結：買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

總結：誰最適合這款產品

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

延遲退休已經落地，養老金繳費門檻還要提高，替代率卻只有40%。這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%鎖定），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 有一定資金實力，能承受5年繳費、年繳3萬美元起的門檻

大賀說點心里話

產品功能再強，買錯渠道一樣虧錢。同樣的保單，怎么買能省下一筆首付？這里面有個信息差，比產品本身更重要。