2026港險榜單大曝光：9款產品實測，3款是坑，6款真香

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我見過最離譜的港險推銷話術是什么？"這款產品收益6.5%，保證的！"

說實話，聽到這種話我就想報警。港險的6.5%是預期收益，不是保證收益，這是兩碼事。但凡有人跟你這么說，要么是騙子，要么是自己都沒搞懂產品。

今天這篇文章，我把市場上主流的港險產品全部拉了一遍，按照不同需求場景，幫你篩出真正值得買的產品。

數據不會騙人，我也不收任何保司的廣告費，說好說壞全憑數據。

你買港險，到底圖什么？

在聊具體產品之前，我想先問你一個問題：你買港險，到底圖什么？

這個問題看起來簡單，但我見過太多人稀里糊涂就下單了。有人沖著"高收益"來，結果買了個保底型產品，收益還不如內地增額壽；有人想每年領錢花，結果買了個純增值型產品，提前取錢要虧本。

產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

一個產品是否適合你，除了看表面的收益數字，還要看很多細節：提領密碼有沒有冗余度、分紅實現率穩不穩定、提取后IRR是漲還是跌。

這些東西，銷售不會主動告訴你。但恰恰是決定你最終能拿到多少錢的關鍵。

接下來，我按照六大需求場景，把市場上最能打的產品一個個拆給你看。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很明確——就是要收益最高的產品，那答案其實很簡單。

我們拉了一張表，把市場上所有5年繳產品的IRR數據做了橫向對比。結果很清晰：

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。

這款產品沒有"前期猛后期拉胯"或者"前期弱后期追"的問題，從頭到尾都很能打。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯短板。而且如果你選擇躉交（一次性繳清），前期收益更加突出，這算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。如果你就是想選中資保司，這款是目前的天花板。

這三款產品，長期持有40年以上，IRR都能穩定在**6.5%**左右。

說實話，在2026年這個時間點，內地銀行理財產品業績基準都跌破**2%**了，港險6%+的預期收益確實有吸引力。

求穩怕虧？保底收益才是王道

但我知道，不是所有人都能接受"預期收益"這四個字。有些朋友就是求穩，寧可收益低一點，也要確定能拿到手。

如果你是這種風險厭惡型選手，我推薦兩款產品：

短期儲蓄選立橋智選儲蓄保。在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

注意，這是保證的，不是預期的。這款產品是短期儲蓄的最佳選擇。

但有個槽點必須說：因為是短期儲蓄，受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，這款產品就要謹慎考慮了。

長期儲蓄選太平洋人壽世代鑫享。長期保證到手復利高達2%，這個保底收益比內地產品都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。穩健的不二之選。

現在中小銀行3年期存款利率都降到**1.2%**了，比國有大行還低。存銀行的錢，真的在貶值。相比之下，港險的保底收益確實有競爭力。

想邊存邊??？提領密碼決定一切

接下來這部分內容，我認為是全文最重要的。

很多人買港險，不是為了放著不動，而是想邊存邊取——比如每年取一部分出來當生活費、還房貸、或者補貼家用。但這里面有個大坑：不是所有產品都適合提取。

我自己有三個判斷標準：

第一，提領密碼是否有冗余度。

什么叫提領密碼？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

如果一個產品最多能做567的提取，而你只按566來提，就意味著你保留了一定的安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。這樣即使分紅沒有那么穩定，提取對產品的影響也不大。

所以，如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品。如果你想做567提取，就要看市場上可以做557的產品。

第二，分紅實現率是否穩定。

這個不多解釋，提領密碼有效的前提是分紅100%達成。如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

有個簡單粗暴的小技巧：如果你需要提取，當年分紅達成多少，就提多少比例。比如你本來打算提總保費的6%，如果分紅達成率是90%，就按**5.4%**來提。

第三，提取完之后IRR是更低還是更高。

這是很多人忽略的細節。如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上，如果你不提，它其實在一定程度上拖累了保單的收益。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它們提領密碼很多，尤其是盛利2，有市場少有的557提領；分紅實現率都不錯；而且提取完之后IRR更高了。

其他很多產品，我不推薦你買來做提取。不是產品不好，是不適合這個用途。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些朋友的需求更直接：我就想每年固定拿一筆錢，類似收租或者吃利息。

一個資深吃息玩家，要看三個維度：吃息的比例、穩定度、以及本金的變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍甚至數十倍。而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。派息比例比鑫相伴高一點，但確定性略微差一點。

這款產品的槽點是：中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。至于本金方面，長期持有也能翻數倍，保證本金回本時間比鑫相伴要快一點。

說實話，**如果你追求穩定吃息，我更傾向于推薦鑫相伴。**雖然派息比例低一點，但確定性高太多了。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年養老金缺口持續擴大的新聞你應該看到了。博鰲論壇上披露的數據顯示，2025年養老基金當期缺口將達1.1萬億元，養老金替代率可能降到30%-40%。

什么意思？就是你退休后，社保養老金可能只有在職工資的三四成。剩下的缺口怎么辦？得靠自己補。

港險里有幾款產品，專門就是為養老規劃設計的。

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2，這兩款中資保司的產品優勢在于配套的養老資源和服務。

都能對接內地的高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。保費還可以直付社區的花費，特別方便。

但如果你不考慮養老社區，只是單純想要一份養老年金，那我強烈推薦萬通富饒萬家。

這款產品有三個無敵的優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金的時候可以一鍵切換到養老模式。不想領了還能切回去繼續增值。


• 養老金領得高，而且確定性高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發，不是"預期"。


• 養老金領取方式多，而且很實用：有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

一張表幫你做決定

最后，我把今天提到的所有產品做個總結：

2025年上半年香港非銀保險市場數據顯示，友邦以111億元標準保費（**11.2%**市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦的公司實力和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。但具體選哪款，還是要根據你自己的需求來定。

數據不會騙人。希望這篇文章能幫你避開那些坑，找到真正適合自己的產品。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣的產品，不同渠道買，到手價格可能差10萬以上。