友邦環宇盈活VS安盛盛利2：養老儲備踩坑實錄，200+中產家庭的真實選擇

前段時間看到安聯發布的《2025年全球養老金報告》，有個數字讓我倒吸一口涼氣。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，社保養老金替代率可能降到30%-40%，低于國際勞工組織**55%**的最低警戒線。說白了，光靠社保養老，以后的日子可能沒那么好過。

養老這事兒，越早越好。這幾年服務過200多個中產家庭，發現大家問得最多的就是：想給自己存一筆養老錢，友邦環宇盈活和安盛盛利2，到底選哪個？

這兩款產品，一個背靠香港保險長年銷冠友邦，一個來自全球最大保險集團之一安盛，都是香港市場上數一數二的產品。

今天就從養老儲備的角度，把它們掰開揉碎了講清楚。

收益PK（不取錢）：預期收益打平，保證收益友邦勝

先看最核心的——收益。如果你打算把這筆錢一直放著，留到退休再動用，兩款產品表現如何？

算一筆賬你就明白了。同樣是5年繳費，兩款產品都是預期第7年回本。到保單第30年，預期復利同時達到封頂的6.5%。

中間雖然有些年份互有領先，但拉長到30年看，預期收益基本打平。

不過，養老金這種錢，穩字當頭。單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

關鍵數據：環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。保證收益方面，環宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

給自己留條后路，保證收益高一點，心里踏實一點。

收益PK（取錢后）：盛利2的提領優勢碾壓級

養老金不可能一直不動，退休后肯定要取出來用。這時候，差距就拉開了。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。它是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是從保單第5年開始，每年提取一筆錢，一直提到保單終身。

舉個例子：30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。盛利2在保單第23年預期復利就可以做到6.5%，并且一直持續下去。

而環宇盈活呢？同樣的提取方案，在保單第38年會斷單，沒辦法做到永續提領。

這錢是留給未來的自己。如果你打算退休后每年取一筆錢花，盛利2的提領能力確實更強。

分紅實現率：友邦更穩，安盛也不差

收益好不好，最終還得看分紅能不能兌現。別等老了才后悔，現在就得把這個問題搞清楚。

先看友邦。2025年一共公布了63款產品，平均分紅實現率93%，最低值62%，最高值169%。超過**90%**的產品分紅實現率都高于70%，整體非常穩健。

再看安盛。2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，最低值28%，最高值117%。接近8成的產品分紅實現率高于70%。

平均值看起來安盛略高，但最低值**28%**這個數字，說明波動性更大。

再拉長時間看。分紅時間超過10年的產品，友邦有36款，平均分紅實現率86%；安盛有14款，平均81%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。但在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

養老金講究的是長期主義，穩定比短期高收益更重要。

功能對比：各有絕活，看你需要哪個

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了。簡單說幾個各自的亮點。

友邦環宇盈活的特色：

• 有紅利解鎖功能，盛利2只支持紅利鎖定沒有解鎖功能


• 保單分拆功能可以做到每天分拆一次，靈活度拉滿

安盛盛利2的特色：

• 支持雙重貨幣戶口，目前整個市場上只有安盛這一家保司有這個功能


• 支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立

如果你持有多種外幣，或者想把錢分給多個人，盛利2更合適；如果你看重靈活調整的能力，環宇盈活更順手。

公司實力：安盛全球更強，友邦香港稱王

選保險公司，也是選一個幾十年的合作伙伴。這兩家的背景都很硬。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史。作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑還是公司實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

不過在香港市場的占有率上，友邦明顯領先。2025年上半年非銀行系保險公司標準保費，友邦111億港元排第1，市場份額11.2%；安盛53億港元排第5，市場份額5.4%。

就公司實力來說，安盛的整體實力肯定是強于友邦的，但是友邦在香港地區的市場占有率，明顯高于安盛。

買港險，選在香港扎根更深的友邦，還是選全球體量更大的安盛？這個問題沒有標準答案，看你更信任哪種背書。

結論：怎么選？看你更在意什么

把兩款產品拆完，結論其實很清晰：

• 收益和提取方面：盛利2更勝一籌，尤其是557提取的永續能力


• 分紅實現率：友邦更穩，長期波動更小


• 功能和公司：旗鼓相當，各有優勢

如果你更看重取錢時的收益表現，選盛利2；如果你更看重保證收益和分紅穩定性，選環宇盈活。

養老這事兒，越早越好。不管選哪個，現在開始存，比什么都重要。

大賀說點心里話

產品選好了只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道其實更多。