萬通富饒萬家：被忽視的"養老神器"，有個功能全市場只此一家

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

退休后靠什么生活？這個問題我見過太多案例，很多人到了55歲才開始焦慮，但那時候已經晚了。

安聯集團最新發布的《2025年全球養老金報告》顯示，90后群體退休時養老金替代率可能不足40%。

什么概念？你現在月薪2萬，退休后每月到手可能不到8000。收入直接腰斬，生活質量斷崖式下跌。

這筆賬你得提前算。今天聊一款剛升級的產品——萬通**「富饒萬家」**。

它最大的亮點是能轉終身年金，而且這個功能全市場獨家。這款產品感覺是富饒千秋又進化成了更完善的版本，在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利，收益和功能都做了優化，幾乎沒有短板。

下面我從收益、功能、公司背景三個維度，幫你把這款產品拆透。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有不動的收益表現。

說實話，富饒萬家10年復利只有3.05%，比較一般。如果你買港險是想短期套利，這款產品不適合你。

但養老這事急不得也等不得，得拉長周期看。

到了20年，富饒萬家復利達到6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

換句話說，如果你是30歲開始規劃養老，到60歲退休時剛好30年，正好吃到最高收益區間。

這張對比表一目了然：前10年富饒萬家不突出，但20年、30年、40年往后，收益曲線明顯上揚，后勁很足。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是"錢放著不動"的情況。但現實中，很多人需要邊存邊取，比如孩子讀書、父母養老、自己應急。

這時候就要看動態收益了。

富饒萬家支持566提領模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，稍低一點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

更關鍵的是，富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領模式，全市場僅此一家支持。

怎么理解？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計很符合真實的人生現金流需求：年輕時用錢少，中年用錢多，老年用錢更多?；蛘邞獙ν洝?0年后的9%，購買力可能跟今天的3%差不多。

另外提一句，在澳門發售的富饒萬家收益可達7.04%，但香港監管限制最高只能演示到6.5%。這說明產品本身的收益潛力是有余量的。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這是我最想重點講的部分。

年金轉換功能是萬通的招牌，市場獨家。 保單滿10年并且被保人滿55歲，可以將保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

什么意思？不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋版本：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家版本：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。更重要的是，年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

每一種年金領取方式都非常實用：

• 可以選每個月固定領，或者遞增領取


• 可以選擇保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

別等老了才后悔。養老規劃最重要的是確定性，而年金轉換提供的就是這種確定性。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

失能后保單還可以自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。如果已經做了年金轉換，還可以約定將錢打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，隱私性強。

第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都成為自己保單的持有人和被保人。

身故賠償10種賠付方式

一次性全給、按月給付、等額發放到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也得看公司靠不靠譜。分紅險是長期持有的產品，公司的投資能力和分紅兌現能力至關重要。

萬通這家公司最初源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非?？壳暗臋C構。一句話概括它的戰績：霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人，是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社?；?、央基金、強積金，這三個資金池對安全性的要求極高，能同時服務這三家的資管機構，投資能力毋庸置疑。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮，非常穩。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。這對于想做年金轉換的客戶來說，是非常重要的信心保障。

我見過太多案例，有些公司前幾年分紅實現率挺好看，但長期下來波動很大。萬通這種持續穩定的表現，才是長期持有的底氣。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

拉通來看，富饒萬家這次升級確實很實在。

收益端：20年復利**6%市場前三，30年觸頂6.5%進入第一梯隊；566提領6.32%**一流水平，369提領全市場獨家。

功能端：年金轉換市場獨家，12種領取方式靈活選擇，收益是普通養老年金的3倍；傳承控制權全面升級，失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、10種身故賠付方式，有點類信托的模式。

公司端：170年老牌背書，霸菱頂級資管加持，分紅實現率**97%**持續穩定。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

如果你正在規劃養老，或者想給自己多攢一份確定性的養老錢，富饒萬家值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品分析完了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣一款產品，信息差能讓你少交好幾萬。