宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，這款港險憑什么稱霸前20年？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我見過太多這樣的案例：孩子剛出生就開始規劃教育金，結果選了一款回本慢的產品，等孩子上大學需要用錢時，保單還在虧損。

今天我要分享的這款產品，恰恰解決了這個痛點。

限高時代，看產品真功夫

從2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%，所有產品統一起跑線。

這不見得是壞事。

過去大家都盯著幾十年后那個演示數字比高低，現在有了天花板，反而能看清產品的真功夫：

• 誰回本更快？


• 誰用起來更靈活？


• 誰能在你需要錢的時候穩穩給到你？

這才是硬功底。

宏利**「宏摯傳承」**提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。繳費期越短，回本通常越快。

這個邏輯不難理解——錢早點放進去，早點開始"滾雪球"。

但選擇哪種繳費期，關鍵還得看你的需求。本質上就是在資金流動性和長期收益之間做取舍。

回本速度：市場第一梯隊

先說結論：宏摯傳承的回本速度，在目前香港市場里數一數二。

以0歲男孩、總保費10萬美金躉繳為例：

• 預期第3年回本，第17年保證回本

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的表現。以0歲男孩、年繳5萬美金、五年繳為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年


• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%

這個數據什么概念？

之前我推薦過的友邦環宇盈活，第7年才能回本。而宏摯傳承第6年就回了，幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

更關鍵的是，保單第10年復利IRR 4.29%，這是目前香港保險產品里的最高水平。

為什么回本快這么重要？

說白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

中長期收益：穩扎穩打

有人可能會問：回本快是快了，中長期收益怎么樣？會不會后勁不足？

來看數據。

以0歲男孩、年繳5萬美金、三年繳為例：

• 預期第5年回本，第18年保證回本


• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%


• 保單第47年，預期總收益272.1萬美金

保單前16年收益確實不是最亮眼的，但和其他產品的差距并不大。關鍵是保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

五年繳的中長期表現同樣不俗：

• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

如果眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。但能在前20年保持領先，對于大多數人的實際用錢需求來說，已經足夠了。

分紅結構：保證部分給得實在

宏摯傳承為什么能做到回本這么快？答案藏在分紅結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品演示收益看起來很高，但保證部分占比很低，全靠非保證的分紅撐場面。

宏摯傳承不一樣，保證部分占比相對較高，這就是"穩"的底氣。

提領靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這也是我最想展開講的部分。在服務過的200多個中產家庭里，我發現大家最關心的問題往往不是"幾十年后能有多少錢"，而是"孩子上大學時能不能穩定地拿出一筆錢""退休后每個月能有多少現金流"。

錢要用在刀刃上，這筆錢你得提前規劃。

先說一個現實：2025-2026學年，美國大學學費全線上漲。哈佛、斯坦福、賓大等多所名校年度總費用突破9萬美元，斯坦福漲**5.5%**達87,225美元，加州伯克利州外學生費用更是高達89,106美元。

教育成本在持續攀升，別等用錢的時候才著急。

宏摯傳承的提領方案，恰好能解決這個問題。

566提領：穩定現金流的基礎版

5年繳，第6年開始每年提領**6%**的總保費（15,000美金）。

以0歲男孩、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

這意味著什么？

孩子0歲時存25萬美金，6歲開始每年領1.5萬美金，到18歲上大學時已經領了19.5萬美金，賬戶里還剩30多萬美金繼續增值。

567提領：更高的現金流

如果覺得每年1.5萬美金不夠用，還可以選擇567提領——5年繳，第6年開始每年提領**7%**的總保費（17,500美金）。

同樣的，在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領：市場首創的靈活方案

這是宏摯傳承最有特色的地方。

在567提領的基礎上，宏利開創了56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 保單第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 保單第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

晚一年拿回本金，之后每年提領的額度就增加1%。

這種模式適合誰？

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

安聯最近發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，Z世代儲蓄率需提升至**12.5%**才能維持退休生活水平。養老規劃的緊迫性越來越凸顯。

56789提領模式就挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承，或者為自己鎖定一份終身養老現金流。

早規劃早安心，這些靈活的提取方式可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

無憂選：市場首創的終期紅利提取方案

還有一個細節值得一提。

在提領時，保司會優先提取復歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。宏摯傳承沒有復歸紅利，雖然前期回本快，但終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現相對弱一些。

怎么解決這個問題？

宏摯傳承推出了市場首創的**"無憂選"**提取方案——僅提取保單的終期紅利，保證現金價值不受影響。

保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間也不受任何影響。保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。

方便又實用。

總結：又快又穩又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• 回本快：無論哪個繳費期，都能在很短時間內看到它回本增值，穩穩的很安心


• 現金流靈活：566、567、56789多種提領方案，滿足不同階段的用錢需求


• 保證扎實：保證部分占比高，不靠畫大餅，心里有底

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。