永明萬年青星河尊享2：留學費用年年漲，這款"提領王者"能幫你鎖定孩子的教育金嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫200多個家庭做過教育金和養老金規劃。

最近有個數據讓我挺震驚的：2025-2026學年，布朗大學的總費用已經飆到95984美元/年，賓大95612美元，加州伯克利州外學生也要89106美元——多所美國名校逼近10萬美元大關。

我見過太多這樣的情況：家長五六年前開始存教育金，當時算著夠用，結果孩子真到申請的時候，學費漲了30%，手里的錢突然不夠了。

這筆錢是給孩子的，提前規劃才踏實。今天我就站在你的角度，好好拆解一下**永明「萬年青星河尊享2」**這款產品，看看它到底能不能解決教育金規劃的核心問題。

新規落地，港險格局重塑

先說個大背景。最近不少朋友問我：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只有6.5%了，是不是以后收益就鎖死了？

這里有個誤區需要澄清：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監局這么做，是為了讓大家更理性看待預期，不要被7%+的高收益數字誤導。但實際上，保司的投資運作并不會有太大變化。

香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產，投資范圍比內地寬得多。

所有港險產品演示收益率全部統一，站在你的角度想，其實是件好事。

統一起跑線之后，產品之間真正的差異點就出現了——不再是比誰的演示數字寫得高，而是比誰的提領靈活、誰的功能實用、誰的兌現能力強。

這才是我們選產品時真正該關注的。

靜態收益：中規中矩的穩健派

先看不提領狀態下的收益情況。我拿0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金的案例，把市面上主流的幾款產品放在一起做了對比。

直接說結論：萬年青星河尊享2是一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

具體數據是這樣的：

• 保單第10年，預期收益 31.9萬美金


• 保單第20年，預期收益 68.2萬美金


• 保單第30年，預期收益 139.2萬美金

前30年的收益表現能擠進榜單前三，這對于一款主打提領功能的產品來說，已經很不錯了。

后期各家產品的收益率都達到6.5%后，產品之間的收益差距也就不是很大了。性價比真的挺不錯的。

不過，對于規劃教育金的家庭來說，靜態收益只是基礎。未來用錢的時候，能不能穩定地把錢拿出來，才是關鍵。

提領方案：靈活匹配你的人生規劃

這款產品的核心競爭力，就是它的提領方案設計。無論是兩年交還是五年交，提供的提領方案都很靈活。

早提領方案（適合教育金規劃）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領總保費的6%


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這就很適合規劃子女的教育金。比如孩子現在5歲，你選5/6/7方案，等孩子11歲開始，每年就有穩定的現金流可以提取。到孩子18歲上大學，已經提領了7年，賬戶里的錢還在持續增長。

晚提領方案（適合養老金規劃）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種方案前期給保單一定的時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排，比如自己的養老金。

最重要的是，這些提領方案可根據需求自行定制調整。保司給的只是參考案例，你完全可以根據孩子的入學時間、留學計劃來定制專屬方案。

提領實測：566與567的硬核對比

光說方案不夠，我們用真實數據來驗證。

566提領測試

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）

這個提領強度是什么概念？每年15000美金，按現在匯率差不多10萬人民幣出頭，可以覆蓋不少學校的部分學費。

整體看下來，在566提領模式下：

• 保單前19年，只有宏利宏摯傳承能和它比一比


• 20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一


• 保單第40年，賬戶余額還剩 88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩 254.3萬美金

什么意思？每年提走15000美金，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒減少，反而越來越多。這就是復利的力量。

567提領測試

5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費（17500美金）

提領強度再加一檔，567提領狀態下也是一樣很強。

每年17500美金，差不多12萬人民幣，對于規劃英國G5大學的家庭來說，這個金額已經能覆蓋相當一部分學費了。

現在牛津國際生學費35260-59260英鎊/年，UCL學費29800-53400英鎊/年，疊加倫敦每月1500-2000英鎊的生活成本。提前用保單鎖定現金流，心里才踏實。

兩大獨創功能：進可攻退可守

除了提領強，這款產品還有兩個市場獨有的首創功能，特別值得說。

第一，歸原紅利鎖定：只增不減

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這對于教育金規劃特別重要。我見過太多這樣的情況：家長存了錢，結果市場波動，賬戶價值縮水，孩子要用錢的時候反而不夠了。

有了歸原紅利鎖定，至少這部分錢是確定的，不用擔心市場漲跌。

第二，利率鎖定：3.5%保底收益

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這就相當于給你的保單加了一個"安全墊"。市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候，也有3.5%的利率來兜底。進可攻，退可守。

對比一下：今年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

站在家庭角度想，這兩個功能解決的是同一個問題：確定性。

教育金不是投資，虧不起。孩子18歲要上大學，這個時間點是確定的，你不能跟孩子說"今年市場不好，咱們明年再上學"。

保司實力：130年老牌的兌現能力

產品預期吹得再厲害，最后都得靠能否實現這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港穩穩扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標準普爾 AA

更重要的是分紅實現率。多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

還有一點對留學家庭特別實用：永明支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

什么意思？孩子去英國留學，你直接用英鎊提領，不用再去銀行換匯、不用承擔匯損、不用付手續費。這就相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

而且永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。不管你選哪個幣種，收益是一樣的，不存在"選錯幣種虧了"的問題。

總結：誰適合這款產品

說到底，我們絕大多數人配置儲蓄險，買的都是未來確定時間點需要用的錢：孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備金。

產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

不提領的狀態下，收益表現很不錯，和其他產品差距很小。提領狀態下，20年后基本沒有對手。

再加上歸原紅利鎖定、3.5%利率鎖定、多幣種免費轉換這些功能，整體的安全感和靈活性都拉滿了。

如果你符合以下幾點，這款產品值得認真考慮：

• 未來幾年或幾十年內有明確的用錢計劃


• 希望這筆錢能安全、靈活地在需要時提取出來


• 看重保單的附加功能價值，而不只是演示數字

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛~

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更多。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。